TL;DR
- FOVISSSTE = solo trabajadores ISSSTE. INFONAVIT = solo trabajadores IMSS.
- CAT FOVISSSTE: 4%-10%. CAT INFONAVIT: 4%-10%. Similares.
- Tiempo trámite FOVISSSTE (con sorteo): 4-8 meses. INFONAVIT: 3-6 meses.
- Monto máximo FOVISSSTE: $2.4M / Alia2 $5M. INFONAVIT: $1.5M / Cofinavit $5M.
Resumen ejecutivo: FOVISSSTE vs INFONAVIT
FOVISSSTE (Fondo de la Vivienda del ISSSTE) atiende exclusivamente a trabajadores del gobierno federal y dependencias gubernamentales con cotización ISSSTE. INFONAVIT (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores) atiende exclusivamente al sector privado con cotización IMSS. NO puedes elegir entre los dos: aplicas al que corresponda según tu cotización vigente. Esta comparativa explica las diferencias para que entiendas qué esperar de tu instituto. Fuente: FOVISSSTE + INFONAVIT.
Comparativa rápida: 15 factores
| Factor | FOVISSSTE | INFONAVIT |
|---|---|---|
| Quién aplica | Trabajadores ISSSTE (gobierno) | Trabajadores IMSS (privado) |
| Antigüedad mínima | 6 meses ISSSTE | Variable según línea (algunos 0, otros 24 meses) |
| CAT típico | 4%-10% | 4%-10% |
| Mecanismo asignación | Sorteo trimestral + puntos | Solo puntos (sin sorteo) |
| Monto máximo Tradicional | $2.4M | $1.5M |
| Monto combinado con banco | Alia2 hasta $5M | Cofinavit hasta $5M |
| Plazo | 15-30 años | 5-30 años |
| Enganche típico | 5%-10% | 5%-10% |
| Sorteo | Sí (trimestral en Tradicional) | No |
| Tiempo trámite | 4-8 meses | 3-6 meses |
| Modalidades disponibles | 6 (Tradicional, Conyugal, FOVISSSTE para Todos, Pensionados, Alia2, Respalda2) | 10+ (Tradicional, Mejora tu Casa, Cofinavit, Unamos Créditos, etc.) |
| Programa para jóvenes 20-35 | FOVISSSTE para Todos (sin sorteo) | Programa Joven 2026 con flexibilidad |
| Subsidio CONAVI | Sí (hasta $200K) | Sí (hasta $200K) |
| Plataforma online | gob.mx/fovissste | portalmx.infonavit.org.mx |
| Saldo Subcuenta Vivienda se suma al crédito | Sí | Sí |
Diferencia clave 1: Sorteo vs solo puntos
FOVISSSTE: sistema de sorteo trimestral
En modalidad Tradicional (la más usada), FOVISSSTE realiza sorteos cada trimestre. Los inscritos se ordenan por puntaje y los primeros hasta agotar cupo son los seleccionados. Si tu puntaje es bajo, puedes tardar 2-4 sorteos (6-12 meses) en salir. Implicación práctica: tiempo total más largo y menos predecible.
INFONAVIT: solo puntos sin sorteo
INFONAVIT da crédito a cualquier trabajador con suficiencia de puntos en el momento que aplique. No hay sorteo ni esperas. Si tienes los puntos, vas al banco/notario directamente. Implicación práctica: proceso más rápido y predecible (3-6 meses típico).
Diferencia clave 2: Monto máximo
FOVISSSTE Tradicional: $2.4M. INFONAVIT Tradicional: $1.5M. La diferencia se debe a que los topes de salario ISSSTE son más altos que IMSS en muchos casos. Para superar estos topes:
- FOVISSSTE: Alia2 (combina con banco hipotecario, llega a $5M)
- INFONAVIT: Cofinavit (combina con banco hipotecario, llega a $5M)
Ambas combinaciones son funcionalmente equivalentes — usas la capacidad de tu instituto + agregar crédito bancario.
Diferencia clave 3: Modalidades disponibles
FOVISSSTE: 6 modalidades
- Tradicional (con sorteo)
- Conyugal (sumas con cónyuge)
- FOVISSSTE para Todos (sin sorteo, edad 18-69)
- Pensionados ISSSTE (sin sorteo, directo)
- Alia2 (FOVISSSTE + banco)
- Respalda2 (banco con respaldo FOVISSSTE)
INFONAVIT: 10+ modalidades
- Tradicional
- Vivienda para el Bienestar (subsidiado para ingresos bajos)
- Cofinavit (INFONAVIT + banco)
- Cofinavit Ingresos Adicionales
- Mejora tu Casa (remodelación)
- Mejora tu Hogar (ampliaciones)
- Unamos Créditos (2 derechohabientes sin necesidad casarse)
- Construyes (construir en terreno propio)
- Compras (casa nueva o usada)
- Repara (reparaciones mayores)
Cuándo conviene cada instituto
Ya determinaste que NO eliges — aplicas al que corresponda. Pero conocer fortalezas/debilidades te ayuda a:
Fortalezas de FOVISSSTE
- Tope monto más alto ($2.4M vs $1.5M)
- Modalidad Pensionados directo sin sorteo
- FOVISSSTE para Todos también sin sorteo
- Para salarios altos gubernamentales: mayor capacidad
Fortalezas de INFONAVIT
- Sin sorteo (proceso más predecible y rápido)
- Más modalidades (cubre más casos: remodelación, ampliación, construcción)
- Programa Joven 2026 muy flexible (antigüedad 6 meses)
- Unamos Créditos para parejas/amigos sin casarse
Si trabajas en ambos sectores en distintos momentos
Algunos trabajadores cotizan IMSS unos años y ISSSTE en otros (o viceversa). En este caso:
- Aplicas al instituto donde estés cotizando AL MOMENTO de aplicar
- Los años de cotización en el otro sistema NO transfieren
- Tu Subcuenta Vivienda en uno NO se mueve al otro
- Si tienes saldo en ambas Subcuentas: puedes solicitar transferencia bajo ciertas condiciones
Comparativa con otras vías (banco y autofinanciamiento)
| Vía | CAT | Enganche | Tiempo |
|---|---|---|---|
| FOVISSSTE | 4%-10% | 5%-10% | 4-8 meses |
| INFONAVIT | 4%-10% | 5%-10% | 3-6 meses |
| Banco hipotecario | 10.8%-13.5% | 10%-30% | 2-3 meses |
| Autofinanciamiento Tanda Casa | ~6% regulado | 0% obligatorio | 6-72 meses (según APEX) |
Si NO calificas a FOVISSSTE ni INFONAVIT
Si no cotizas IMSS ni ISSSTE (trabajadores informales, freelance, emprendedores), tienes 2 vías principales:
- Banco hipotecario: requiere ingresos comprobables vía SAT + buró bueno + enganche
- Autofinanciamiento Tanda Casa: sin requisitos bancarios, sin buró, sin recibos. CAT ~6% regulado. Detalles: comprar casa sin enganche, sin buró ni ingresos