TL;DR
- Sí se puede comprar una casa en pagos sin Infonavit. Hay siete vías; Infonavit es una más, no la puerta de entrada.
- Con ingresos formales y buró limpio: banco (CAT 11% a 13.5%, enganche 10% a 20%) o FOVISSSTE si trabajas en gobierno.
- Sin buró o sin nómina: autofinanciamiento regulado, financiamiento del desarrollador o compra directa al dueño ante notario.
- Cofinavit no cuenta: necesita Infonavit activo. Aparece en muchas listas y no aplica.
¿Y el programa de vivienda del gobierno? Vivienda para el Bienestar 2026: requisitos y otras vías →
La pregunta suele venir con un sobresalto detrás: cambiaste de trabajo, cobras por honorarios, tu patrón no te da de alta, o simplemente los puntos no te alcanzan. Y la respuesta corta es que comprar una casa en pagos sin Infonavit no sólo se puede: es lo que hace la mayoría de la gente que no tiene un empleo formal con antigüedad. Lo que cambia es qué te pide cada vía para entrar y cuánto te cuesta a lo largo del plazo. Aquí están las siete, sin adornar ninguna — incluida la nuestra.
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Opción 1: Crédito hipotecario bancario
Es la vía más conocida y la más exigente. En 2026 los bancos comparados en nuestra tabla de crédito hipotecario van de 9.4% a 10.2% de tasa, con CAT de 11% a 13.5%, a plazos de hasta 20 años y con enganche de 10% a 20%. Sobre una casa de $1.5M eso son entre $12,500 y $13,200 al mes y $150,000 de entrada.
Qué pide: historial en buró sin atrasos graves, ingresos comprobables con nómina o estados de cuenta, antigüedad laboral y que la mensualidad no rebase alrededor de un tercio de tu ingreso. Para quién es: empleado formal con buró limpio que no cotiza a Infonavit o no quiere usarlo. Dónde se cae: en el ingreso comprobable, mucho más que en el buró.
El panorama completo, Infonavit incluido: las 8 formas de comprar casa en pagos mensuales.
Opción 2: FOVISSSTE, si trabajas en gobierno
Es el "Infonavit" de los trabajadores del Estado, y mucha gente que busca alternativas no sabe que le corresponde. Según nuestra guía de FOVISSSTE 2026, la tasa va de 4% a 6% y el monto hasta $2.9M, con modalidades que se combinan con banco.
Qué pide: ser trabajador del Estado con aportaciones al ISSSTE. Para quién es: maestros, personal de salud pública, burocracia federal y estatal. Dónde se cae: si no cotizas al ISSSTE, no existe para ti.
Opción 3: Autofinanciamiento inmobiliario (aquí entra Tanda Casa)
Es un plan de aportaciones mensuales en grupo, regulado por PROFECO y autorizado por la Secretaría de Economía bajo la NOM-185-SCFI-2012. Empiezas pagando poco: no pagas intereses sino una cuota de administración, y el monto se adjudica según tu aportación inicial y tu puntuación dentro del grupo. En Tanda Casa los planes van de $300,000 a $15,000,000, a 180 meses, con CAT de 6.0% anual.
Qué pide: identificación, comprobante de domicilio y capacidad de pago sostenida. No consulta buró ni pide comprobante de ingresos, y en el plan Tradicional el enganche es opcional. Para quién es: quien cobra por honorarios, tiene ingresos variables o el buró le cierra la puerta, y puede sostener una mensualidad durante el plazo.
Dónde se cae, dicho con la misma franqueza: no es dinero inmediato. Hay un periodo de maduración antes de la adjudicación, porque el fondo es colectivo, y adjudicarse antes depende de aportar más al inicio o de la puntuación. Si necesitas la casa el mes que entra, esta vía no te sirve. Si puedes planear a meses, es la que menos te pide para entrar. El detalle de cómo funciona está en cómo funciona Tanda Casa, y la comparación honesta con la otra empresa grande del sector en Tanda Casa vs HIR Casa.
Opción 4: Financiamiento del desarrollador en preventa
En vivienda nueva es común que el desarrollador te deje pagar el enganche en mensualidades durante la obra y que el saldo se liquide a la entrega, con crédito o de contado. En la práctica es comprar en pagos sin Infonavit durante uno o dos años, y después resolver el resto. Nuestra guía de preventa vs casa construida tiene los riesgos del proyecto y el perfil al que le conviene.
Qué pide: casi siempre menos que el banco durante la obra, porque el que financia es el vendedor. Dónde se cae: en la entrega, si contabas con un crédito que luego no sale, y en que el proyecto se retrase o no se termine. Revisa que el desarrollador tenga el terreno escriturado y las licencias antes de firmar.
Opción 5: Renta con opción a compra
Rentas con derecho a comprar a un precio fijado desde el inicio. Según nuestra guía de renta con opción a compra, se paga una prima de 3% a 10% y parte de la renta puede abonarse al precio. Es una forma de comprar en pagos mientras armas el resto del financiamiento.
Qué pide: que el dueño acepte, lo cual es lo difícil. Dónde se cae: si al final no compras, la prima y los abonos suelen perderse; y todo depende de que el contrato esté bien hecho y ante notario.
Opción 6: Remate bancario
Casas que el banco adjudicó y vende con descuento: de 20% a 40% contra mercado, según nuestra guía de remates bancarios. No es "en pagos" por sí mismo — hay que pagar, con crédito o de contado — pero baja tanto el monto que abre la puerta a quien no alcanzaba.
Dónde se cae: en los ocupantes. Desalojar puede tomar de 6 a 18 meses, y ese es el riesgo real, no el precio.
Opción 7: Directo con el dueño, ante notario
El vendedor te financia: pagas en mensualidades y la casa pasa a tu nombre cuando terminas. Funciona, y funciona mal con la misma facilidad. La diferencia está en una sola cosa: escritura con reserva de dominio ante notario, no contrato privado. Con la escritura, el Registro Público sabe que estás comprando; con el contrato privado, pagas años y sigues sin ser dueño.
Qué pide: un vendedor dispuesto y un notario de por medio. Antes de dar un peso: certificado de libertad de gravamen y predial al corriente. Está explicado en cómo investigar gravámenes de una casa.
Y una que aparece en todas las listas y no aplica: Cofinavit
Cofinavit suma un crédito Infonavit con uno bancario sobre la misma casa. Es una buena figura — está en nuestra guía de Cofinavit — pero necesita Infonavit activo con relación laboral vigente. Si estás leyendo esto porque no tienes Infonavit, Cofinavit no es tu opción, por más que salga en el buscador.
Comparativa: qué pide cada vía para entrar
| Vía | Buró | Ingresos comprobables | Enganche | Para quién |
|---|---|---|---|---|
| Banco | Sí | Sí | 10% a 20% | Empleado formal con buró limpio |
| FOVISSSTE | Sí | Sí (nómina de gobierno) | Según modalidad | Trabajador del Estado |
| Autofinanciamiento (Tanda Casa) | No | No | Opcional en Tradicional | Ingresos variables, sin buró, puede planear a meses |
| Desarrollador en preventa | Depende | Depende | En mensualidades durante la obra | Quien compra nuevo y puede esperar la entrega |
| Renta con opción a compra | No | No | Prima 3% a 10% | Quien necesita vivir ahí mientras arma el resto |
| Remate bancario | Según cómo pagues | Según cómo pagues | — | Quien tolera el riesgo de ocupantes |
| Directo con el dueño | No | No | Lo que se pacte | Quien encuentra vendedor y va ante notario |
Cifras de nuestras propias guías enlazadas en cada opción, vigentes a la fecha de esta página. Las condiciones de bancos y desarrolladores cambian; verifica antes de firmar.
Cómo elegir sin equivocarte
Hazte tres preguntas en orden. ¿Puedo comprobar ingresos y tengo buró limpio? Si sí, compara banco y FOVISSSTE primero: son las vías más baratas para ese perfil. ¿Necesito la casa ya? Si sí, el autofinanciamiento no es tu vía por el periodo de maduración; mira desarrollador o directo con el dueño. ¿Puedo planear a meses y lo que me sobra es ingreso variable, no papeles? Entonces el autofinanciamiento es la que menos te pide para entrar, y la puedes cotizar en un minuto sin registro.
Si tu caso es que trabajas por tu cuenta y el problema es comprobar ingresos, hay una guía específica para eso: comprar casa sin Infonavit siendo independiente.
Tu caso concreto, con su guía
Las siete opciones de arriba son el mapa. Si tu situación tiene nombre, hay una guía escrita para ella:
Por tu situación en buró
- Cómo detectar un fraude de "crédito sin buró" antes de perder tu dinero
- Cómo salir del buró de crédito: pasos reales, sin milagros
- Comprar casa con deudas activas: cuándo sí y cuándo esperar
- Comprar casa después de un embargo: reconstruir sí se puede
- Comprar casa sin historial crediticio: el camino para los "invisibles" del banco
- Comprar un terreno sin buró de crédito: por qué es más difícil (y cómo sí)
- ¿Cuánto tiempo tarda salir del buró de crédito en México?
- Tu pareja está en buró: así pueden comprar casa juntos (o tú solo)
- El score que pide un banco para darte una hipoteca (y qué hacer si no llegas)
- "Sin buró"… ¿hasta que llega la adjudicación? La letra chica del sector
Por cómo ganas tu dinero
- Comprar casa en México con remesas desde Estados Unidos
- Dueño de negocio: cómo comprar casa sin nómina ni buró perfecto
- Comprar casa sin recibo de nómina: tus opciones reales 2026
- ¿Cuánto necesitas ahorrado para empezar tu casa sin banco? (Respuesta honesta)
- Estudio socioeconómico para comprar casa: qué es y qué te revisan
Por tu edad o momento
- Comprar casa a los 20s sin crédito: la estrategia que casi nadie te cuenta
- Comprar casa a los 50 o 60 años: estrategia realista 2026
Entendiendo el autofinanciamiento
- Las 10 preguntas que debes hacer antes de firmar un autofinanciamiento
- "Cero intereses" no significa gratis: los costos reales del autofinanciamiento
- Escriturar una casa comprada sin banco: así funciona el proceso
- Préstamo, crédito hipotecario o autofinanciamiento: cuál es cuál
- Requisitos reales para entrar a un autofinanciamiento inmobiliario
- SOFOM vs autofinanciamiento: dos caminos sin banco, muy distintos
La letra chica del crédito
- CAT hipotecario: el número que revela el costo real de tu casa
- El costo total de un crédito hipotecario (el número que el banco no subraya)
- Obligado solidario o aval hipotecario: qué es, riesgos y alternativas
Preguntas frecuentes
¿Se puede comprar una casa en pagos sin Infonavit?
Sí. Infonavit es una de las vías, no la única, y ni siquiera la más usada fuera del empleo formal. Sin Infonavit puedes comprar en pagos con crédito bancario, con FOVISSSTE si trabajas en gobierno, con un plan de autofinanciamiento regulado, con el financiamiento del desarrollador en preventa, con renta con opción a compra, en remate bancario o directamente con el dueño. Cada una pide cosas distintas; la tabla de arriba las compara.
¿Cómo comprar una casa sin Infonavit ni crédito bancario?
Quedan cuatro caminos: un plan de autofinanciamiento inmobiliario, que no consulta buró ni pide comprobante de ingresos y está regulado por PROFECO; el financiamiento del desarrollador durante la obra en preventa; la renta con opción a compra; y la compra directa al dueño con pagos, siempre ante notario. Los dos últimos dependen de que el vendedor acepte, y por eso conviene entenderlos bien antes de dar un anticipo.
¿Qué necesito para comprar una casa en pagos sin Infonavit?
Depende de la vía. El banco pide historial en buró, ingresos comprobables y entre 10% y 20% de enganche. FOVISSSTE pide ser trabajador del Estado. El autofinanciamiento pide identificación, comprobante de domicilio y capacidad de pago sostenida — sin buró ni nómina — y el enganche es opcional en el plan Tradicional. Lo que piden todas: que el inmueble esté escriturado y libre de gravamen, porque sin eso no hay compra segura.
¿Puedo usar Cofinavit si no tengo Infonavit?
No. Cofinavit es la suma de un crédito Infonavit con uno bancario sobre la misma casa, así que necesita Infonavit activo con relación laboral vigente. Si no cotizas al IMSS, Cofinavit no es una opción, por más que aparezca en las listas.
¿Comprar casa en pagos directo con el dueño es seguro?
Puede serlo si se hace ante notario y con el inmueble verificado en el Registro Público. El riesgo está en el contrato privado sin escritura: pagas años y sigues sin ser dueño frente al Registro. Antes de dar cualquier anticipo, pide el certificado de libertad de gravamen y firma la compraventa con reserva de dominio ante notario, que es la figura que protege a los dos mientras se termina de pagar.
¿Hay casas en pagos sin Infonavit, o sólo créditos?
Las dos cosas. Las casas en pagos sin Infonavit existen sobre todo en preventa con desarrollador, que financia el enganche durante la obra, y en compra directa con el dueño ante notario. Los créditos para casas sin Infonavit —banco, FOVISSSTE, autofinanciamiento— son la otra mitad: tú eliges la casa y la vía la paga en mensualidades. Si buscas casas en pagos, empieza por desarrollador y dueño directo; si buscas crédito, por las otras cuatro.
Quiero comprar una casa pero no tengo Infonavit: ¿por dónde empiezo?
Por saber cuál de las siete vías te corresponde, y eso lo deciden dos preguntas: si puedes comprobar ingresos con nómina y si tu buró está limpio. Si sí a las dos, banco o FOVISSSTE. Si no a alguna, autofinanciamiento, desarrollador o dueño directo. Cómo sacar una casa sin Infonavit no es una sola respuesta: es elegir la vía que no te pide lo que no tienes.
¿Cómo comprar casa sin crédito hipotecario ni Infonavit?
Sin crédito hipotecario quedan las vías donde no hay banco de por medio: el autofinanciamiento regulado, un plan de aportaciones en grupo; el desarrollador que financia en preventa; la renta con opción a compra; y la compra directa al dueño ante notario. Si no tengo crédito de ningún tipo, la que menos pide para entrar es el autofinanciamiento: sin buró, sin nómina y con enganche opcional.
¿Puedo comprar casa con mal crédito?
Con mal crédito el banco casi siempre dice que no, y eso cierra Cofinavit y la parte bancaria de FOVISSSTE. Lo que queda abierto: autofinanciamiento, que no consulta buró; desarrollador en preventa, que evalúa por su cuenta; y directo con el dueño. Mientras tanto, el buró se limpia con el tiempo y con pagos al corriente — pero no tienes que esperar a eso para empezar.
¿Cómo comprar una casa a través del banco si no tengo Infonavit?
Igual que cualquier comprador con crédito hipotecario bancario: buró sin atrasos graves, ingresos comprobables, antigüedad laboral y enganche de 10% a 20%. No tener Infonavit no te resta nada ante el banco; sólo pierdes la opción de sumar los dos con Cofinavit. La comparativa de bancos de 2026, con tasas y CAT, está enlazada en la Opción 1.