Cofinavit es la modalidad de INFONAVIT en la que el instituto y un banco te prestan al mismo tiempo y sobre la misma casa. INFONAVIT pone lo que te alcanza según tu precalificación, el banco completa la diferencia, y el saldo de tu Subcuenta de Vivienda se va al enganche. Sirve para comprar una casa que el crédito de INFONAVIT por sí solo no cubre.
Hasta ahí es lo que dice todo mundo. Lo que casi nadie menciona es el precio de esa combinación: en Cofinavit la mitad de INFONAVIT deja de llevar la tasa subsidiada. Y de eso trata la mayor parte de esta página, porque es la diferencia entre que te convenga o no.
Las tres piezas de un Cofinavit
Un Cofinavit no es un crédito, son dos créditos y un ahorro trabajando juntos:
- El crédito de INFONAVIT. El monto sale de tu precalificación — salario, antigüedad, edad y puntos. Se paga por descuento de nómina.
- El crédito del banco. Cubre la diferencia hasta el precio de la casa. Lo apruebas con los criterios del banco: buró, ingresos comprobables y capacidad de pago. Se paga por recibo.
- Tu Subcuenta de Vivienda. El dinero que tu patrón ha aportado al 5% se aplica como enganche. No lo prestas: ya es tuyo, sólo cambia de lugar.
Los dos acreedores inscriben hipoteca sobre la totalidad del inmueble, no cada uno sobre su parte. Una sola casa, dos deudas, dos gravamenes.
La tasa: aquí está la letra que importa
El Crédito Infonavit normal tiene tasa diferenciada por nivel salarial: va de 3.69% a 10.45% anual, y entre menos ganas, menos tasa te toca. Es el subsidio que hace atractivo a INFONAVIT.
En Cofinavit ese subsidio no aplica. La tasa de la parte de INFONAVIT es 10.45% anual fija para todos los niveles salariales, porque en esta modalidad el monto de ingreso no se considera para fijarla. Sumado a la tasa del banco, el resultado es que un Cofinavit no cuesta mucho menos que una hipoteca bancaria completa.
| Qué contratas | Tasa de la parte INFONAVIT | De qué depende |
|---|---|---|
| Crédito Infonavit solo | 3.69% – 10.45% | De tu salario: entre menos ganas, menor tasa |
| Cofinavit | 10.45% fija | De nada. Es igual para todos |
Lee esa tabla al revés y sale la conclusión incómoda: quien menos gana es quien más pierde al pasar de Crédito Infonavit a Cofinavit, porque es quien tenía la tasa más baja que perder. Si ganas cerca del tope salarial ya estabas en 10.45% y no cambia nada; si estabas en el piso, tu mitad de INFONAVIT casi triplica su tasa.
Cuánto sale al mes: una casa de $2,500,000
Supongamos que tu precalificación de INFONAVIT es de $900,000, tienes $120,000 en tu Subcuenta de Vivienda y la casa cuesta $2,500,000. Cofinavit financia hasta el 90% del valor, así que:
- INFONAVIT presta $900,000 al 10.45%
- El banco presta $1,350,000 a su tasa
- Tu Subcuenta aporta $120,000 al enganche
- Y salen de tu bolsillo $130,000 para cerrar el 10% — aparte de escrituración, avalúo y gastos de cierre, que van por separado
| Banco | Tasa | Mens. banco | Mens. total | Total 20 años |
|---|---|---|---|---|
| BBVA | 10.25% | $13,252 | $22,207 | $5,329,775 |
| Santander | 10.50% | $13,478 | $22,433 | $5,384,002 |
| Banorte | 10.75% | $13,706 | $22,661 | $5,438,593 |
| Scotiabank | 10.75% | $13,706 | $22,661 | $5,438,593 |
| HSBC | 11.00% | $13,935 | $22,890 | $5,493,541 |
| Citibanamex | 11.25% | $14,165 | $23,120 | $5,548,840 |
En todos los casos la mensualidad de la parte de INFONAVIT es la misma, $8,955, porque la tasa no cambia entre bancos. Lo único que mueve el número final es la tasa del banco que elijas. Si quieres correr tus propios números con tu precalificación real, el simulador de Cofinavit lo hace con las tres piezas.
Las variantes: ingresos adicionales, conyugal y corresidencial
«Cofinavit» a secas es el esquema base, pero hay tres formas de estirarlo cuando el monto no alcanza. Ninguna cambia la tasa de 10.45% ni el requisito de 1,080 puntos: lo que cambia es de dónde sale el ingreso que se toma en cuenta.
- Cofinavit Ingresos Adicionales. Para quien gana poco en nómina pero recibe dinero por fuera de forma comprobable — propinas, comisiones, renta de un inmueble. El banco suma ese ingreso extra a lo que ve en tu recibo y con eso te aprueba más. La clave está en la palabra comprobable: tiene que dejar rastro bancario o fiscal, no basta con declararlo.
- Crédito conyugal. Tú y tu cónyuge juntan sus créditos de INFONAVIT sobre la misma casa. Requiere que ambos coticen; si tu pareja no tiene patrón formal, esta puerta no abre. Suman también los dos saldos de Subcuenta de Vivienda para el enganche, que suele ser la ganancia mayor.
- Crédito corresidencial. Lo mismo, pero con alguien que no es tu cónyuge: un hermano, un padre, una pareja sin matrimonio. También exige que las dos personas coticen al INFONAVIT.
En conyugal y corresidencial hay algo que conviene pensar antes de firmar y no después: quedan dos personas obligadas sobre una sola casa. Si la relación se rompe, el crédito no se rompe con ella, y separar los derechos después es un trámite aparte que depende de la otra persona.
En qué bancos se puede contratar
Cofinavit no lo da INFONAVIT solo: necesitas un banco que trabaje la modalidad. Los seis grandes la manejan, y cada uno pone su propia tasa a su mitad — que es lo único negociable de todo el esquema, porque el 10.45% de INFONAVIT no se mueve.
Conviene pedir la cotización en más de uno antes de decidir: entre el banco más barato y el más caro de la tabla de arriba hay $219,065 de diferencia sobre la misma casa. Si quieres ver los números de cada uno por separado, están en la comparativa de créditos hipotecarios.
Errores comunes
- Creer que se conserva la tasa subsidiada. Es el error más caro de la lista. Si ganas poco, tu Crédito Infonavit solo podría ir cerca de 3.69% y en Cofinavit pasa a 10.45%.
- Contar la Subcuenta como si fuera crédito. No es dinero prestado, es tuyo. Sirve para el enganche, no aumenta lo que te prestan.
- Olvidar que son dos cobros. El descuento de nómina no se siente igual que el recibo del banco, y hay quien presupuesta sólo el segundo.
- Presupuestar hasta el 90% y ya. Escrituración, avalúo, avisos y comisiones van encima del enganche y salen de tu bolsillo el mismo mes.
- Asumir que los 1,080 puntos bastan. Aprueban la mitad de INFONAVIT. La del banco se juega en buró e ingresos, y ahí los puntos no cuentan.
Requisitos reales
- Relación laboral vigente y cotizando al IMSS. Sin patrón formal no hay INFONAVIT, y sin INFONAVIT no hay Cofinavit.
- 1,080 puntos en el sistema de INFONAVIT. Se acumulan por edad, salario, saldo en Subcuenta, meses cotizados, tipo de trabajador, comportamiento de pago y estabilidad laboral. Se consultan en Mi Cuenta Infonavit.
- Aprobación del banco para su mitad: buró sano, ingresos comprobables y capacidad de pago. Los 1,080 puntos no te salvan de esto.
- Edad más plazo no debe rebasar los 70 años en hombres ni 75 en mujeres.
Son dos trámites en paralelo, cada uno con su propio comité. Los tiempos dependen del banco y del instituto, no de ti, y varían lo suficiente como para que cualquier promesa de fecha sea humo.
Cómo se paga y qué pasa si te quedas sin empleo
La mitad de INFONAVIT se descuenta de tu nómina. La del banco la pagas tú por recibo. Son dos cobros distintos el mismo mes, y conviene tenerlo presente al calcular tu presupuesto: no hay un solo recibo.
El punto débil está en el descuento de nómina. Si pierdes el empleo formal, el descuento se detiene pero la deuda no: pasas a pagar la mitad de INFONAVIT por tu cuenta, encima de la del banco, justo en el mes en que te quedaste sin ingreso. INFONAVIT tiene prórrogas para ese escenario, pero son temporales y la del banco no se detiene. Es el riesgo real de un esquema atado a tu relación laboral.
Cuándo conviene y cuándo no
Conviene si tienes empleo formal estable, buró sano, la casa que quieres rebasa tu precalificación de INFONAVIT y ya ganas cerca del tope salarial — ahí el 10.45% no te quita nada porque ya lo tendrías.
No conviene si tu salario es bajo (pierdes el subsidio que era la gracia de INFONAVIT), si tu empleo formal es intermitente, o si el buró te va a frenar de todos modos: la parte bancaria no perdona historial.
Si no calificas
Cofinavit exige las dos puertas al mismo tiempo: IMSS con 1,080 puntos y aprobación bancaria. Si te falta cualquiera de las dos, el esquema no existe para ti, y no hay forma de negociarlo.
El autofinanciamiento inmobiliario es otra vía: no consulta buró ni pide comprobante de ingresos, no cobra intereses sino una cuota de administración, y está regulado por PROFECO y autorizado por la Secretaría de Economía. A cambio no recibes la casa de inmediato: aportas primero y el inmueble se escritura a tu nombre cuando te adjudicas. Sobre la misma casa de $2,500,000 con el mismo enganche, el plan Tradicional Baja arranca en $20,355 al mes a 15 años y suma $4,702,183 — $986,410 menos que el Cofinavit de la tabla, aunque la casa llega después y no antes.
Corre tus propios números
Con tu precalificación de INFONAVIT, tu saldo de Subcuenta y el precio de la casa, el simulador reparte las tres piezas y te da las dos mensualidades por separado.
Simular mi Cofinavit →Preguntas frecuentes
¿Qué es Cofinavit en pocas palabras?
Es la modalidad en la que INFONAVIT y un banco te prestan al mismo tiempo sobre la misma casa, y tu Subcuenta de Vivienda se aplica como enganche. Sirve para alcanzar una casa que el crédito de INFONAVIT solo no cubre.
¿Qué tasa cobra INFONAVIT en un Cofinavit?
10.45% anual fija, igual para todos los niveles salariales, porque en esta modalidad el ingreso no se considera para fijar la tasa. Es distinto del Crédito Infonavit normal, que va de 3.69% a 10.45% según tu salario.
¿Cuántos puntos necesito para un Cofinavit?
1,080 puntos en el sistema de INFONAVIT, con relación laboral vigente. Adémas necesitas que el banco apruebe su parte, que es un filtro aparte y revisa buró e ingresos comprobables.
¿Cofinavit es lo mismo que Alia2 o Respalda2?
No, y la diferencia es más de fondo de lo que parece: Cofinavit es de INFONAVIT — para quien cotiza al IMSS — mientras que Alia2 Plus y Respalda2 son de FOVISSSTE, para quien cotiza al ISSSTE. No son alternativas para la misma persona: te toca la de tu instituto. Están comparadas en Cofinavit vs Alia2 vs Respalda2.
¿Puedo usar mi Subcuenta de Vivienda como enganche?
Sí, y es una de las razones para elegir Cofinavit: el saldo que tu patrón aportó se aplica al enganche en lugar de quedarse inmovilizado. Consulta tu saldo en Mi Cuenta Infonavit antes de calcular cuánto necesitas de tu bolsillo.
¿Qué es Cofinavit Ingresos Adicionales?
Es la variante para quien gana poco en nómina pero recibe ingreso extra comprobable — propinas, comisiones, renta de un inmueble. El banco suma ese ingreso al de tu recibo y con eso puede aprobarte un monto mayor. La estructura, la tasa de 10.45% y los 1,080 puntos son los mismos que en un Cofinavit normal.
¿Puedo pedir un Cofinavit con mi pareja?
Sí, en crédito conyugal si están casados o corresidencial si no. En los dos casos ambas personas tienen que cotizar al INFONAVIT: se suman los dos créditos y los dos saldos de Subcuenta. Quedan las dos obligadas sobre la misma casa, así que conviene hablar de qué pasa si la relación cambia antes de firmar, no después.
¿Qué pasa con mi Cofinavit si pierdo el trabajo?
El descuento de nómina se detiene pero la deuda sigue: pasas a cubrir la parte de INFONAVIT por tu cuenta además de la del banco. INFONAVIT ofrece prórrogas temporales para ese caso; el banco no las tiene. Es el riesgo principal de atar tu vivienda a tu relación laboral.