TL;DR
- No puedes escoger entre las tres, y creer que sí es el error que hace perder semanas. Cuál te toca depende de a qué instituto cotizas.
- Cofinavit es de INFONAVIT, para quien cotiza al IMSS: el instituto presta lo que alcanza tu precalificación y un banco completa el resto.
- Alia2 Plus y Respalda2 son de FOVISSSTE, para quien cotiza al ISSSTE. No son modalidades de INFONAVIT.
- La diferencia entre las dos de FOVISSSTE: en Alia2 Plus el instituto presta su parte; en Respalda2 no presta, sólo aplica tu saldo y el banco financia todo.
- Si no cotizas a ninguno de los dos —trabajas por tu cuenta, tu ingreso no pasa por nómina o tu buró te frena— ninguna de las tres te aplica y el camino es otro.
Las tres combinan tu instituto de vivienda con un crédito bancario para alcanzar una casa más cara de lo que el instituto cubre solo. Hasta ahí se parecen. Pero antes de compararlas hay algo que decide todo y casi nadie dice primero:
No se eligen entre sí
Cofinavit es de INFONAVIT — para quien cotiza al IMSS, sector privado. Alia2 Plus y Respalda2 son de FOVISSSTE — para quien cotiza al ISSSTE, sector público. No hay una persona que pueda escoger entre las tres: te toca la de tu instituto según quién te emplea.
Quién puede pedir cada una
| Modalidad | Instituto | Para quien cotiza a | Qué hace el instituto |
|---|---|---|---|
| Cofinavit | INFONAVIT | IMSS · sector privado | Presta la mitad; el banco completa |
| Alia2 Plus | FOVISSSTE | ISSSTE · sector público | Presta la mitad; el banco completa |
| Respalda2 | FOVISSSTE | ISSSTE · sector público | No presta: aplica tu subcuenta como primer pago |
Si trabajas en la iniciativa privada, la comparación honesta para ti no es entre estas tres: es entre Cofinavit, un crédito bancario solo y las alternativas sin buró. Si trabajas para el Estado, la comparación real es Alia2 Plus contra Respalda2.
Cofinavit — INFONAVIT, para quien cotiza al IMSS
INFONAVIT presta lo que te alcanza según tu precalificación, el banco completa la diferencia y tu Subcuenta de Vivienda se aplica al enganche. Los dos inscriben hipoteca sobre la totalidad del inmueble.
- Tasa de la parte INFONAVIT: 10.45% anual fija, igual para todos los niveles salariales porque en esta modalidad el ingreso no se considera. No es la tasa diferenciada de 3.69%–10.45% del Crédito Infonavit normal, y esa diferencia es la trampa más cara del esquema: quien menos gana es quien más pierde al cambiarse.
- Requisitos: la puntuación mínima vigente, relación laboral vigente, y aparte la aprobación del banco con buró e ingresos comprobables.
- Cobro: descuento de nómina para INFONAVIT + recibo del banco. Dos cobros el mismo mes.
Cómo funciona Cofinavit por dentro, o simula tus tres piezas.
Alia2 Plus — FOVISSSTE, para quien cotiza al ISSSTE
El equivalente del lado público: FOVISSSTE presta su parte, un banco completa, y el saldo de tu subcuenta de vivienda del SAR se aplica como primer pago.
- Tasa de la parte FOVISSSTE: fija de 4% a 6% según el caso. La parte bancaria va aparte, en el rango normal de mercado.
- Requisitos: ser trabajador del Estado con al menos 3 años de servicio. No entra a sorteo, que es la diferencia grande contra el FOVISSSTE tradicional.
- Plazo: hasta 25 años.
Vale la pena notar el contraste: la mitad del instituto en Alia2 Plus cuesta bastante menos que el 10.45% de Cofinavit. No es algo que puedas aprovechar cambiando de producto — depende de quién te emplea, no de lo que elijas.
Respalda2 — FOVISSSTE, sin que el instituto preste
Aquí FOVISSSTE no pone crédito: el banco financia y el instituto aplica el saldo de tu subcuenta de vivienda como primer pago, que además queda comprometido mientras el crédito vive.
- Requisitos: trabajador estatal activo, que sea tu primer crédito FOVISSSTE y al menos 9 bimestres de aportaciones a la subcuenta.
- El riesgo que hay que entender: tu ahorro de vivienda deja de ser un colchón y pasa a ser garantía. Si dejas de pagar, ahí es de donde sale.
- Tasa: la que te dé el banco. Al no haber crédito del instituto, no hay una mitad barata que promedie hacia abajo.
Si cotizas al ISSSTE y estás eligiendo entre estas dos, tenemos FOVISSSTE vs INFONAVIT comparados y cuánto te presta FOVISSSTE por sueldo.
Cuánto sale un Cofinavit con números
Sobre una casa de $2,500,000, con precalificación INFONAVIT de $900,000 y $120,000 en Subcuenta, a 20 años y con la tasa bancaria en 10.75%:
| Concepto | Monto | Al mes |
|---|---|---|
| Parte INFONAVIT (10.45%) | $900,000 | $8,955 |
| Parte banco (10.75%) | $1,350,000 | $13,706 |
| Subcuenta de Vivienda | $120,000 | — |
| De tu bolsillo al firmar | $130,000 | — |
| Desembolso total 20 años | — | $5,688,593 |
| Tanda Casa Trad. Baja, mismo enganche | $250,000 | $20,355/mes · $4,702,183 en 15 años |
De Alia2 Plus y Respalda2 no ponemos mensualidad comparada a propósito. Comparar cuotas entre productos de institutos distintos no le sirve a nadie: quien cotiza al ISSSTE no puede pedir Cofinavit ni al revés. Y la parte bancaria de cada uno depende del banco y de tu perfil, así que cualquier cifra «promedio» sería inventada.
La diferencia contra el autofinanciamiento es de $986,410 sobre la misma casa y el mismo enganche. A cambio, con Cofinavit te entregan la casa al firmar y con autofinanciamiento se escritura a tu nombre cuando te adjudicas.
Errores comunes
- Creer que puedes escoger entre las tres. El más común, y el que hace perder semanas: dependen de tu instituto, no de tu preferencia.
- Creer que Cofinavit conserva la tasa subsidiada de INFONAVIT. No: es 10.45% plana. Si ganas poco, tu Crédito Infonavit solo podría costarte bastante menos.
- Pensar que los puntos o la antigüedad bastan. Aprueban la mitad del instituto. La mitad bancaria se juega en buró e ingresos comprobables, aparte.
- Usar Respalda2 sin entender qué pasa con tu ahorro. Deja de ser un colchón y queda comprometido como garantía.
- Contar la subcuenta como si fuera crédito. Es dinero tuyo que cambia de lugar; no aumenta lo que te prestan.
- Presupuestar sólo el enganche. Escrituración, avalúo y comisiones salen aparte y el mismo mes.
Si no cotizas a ninguno de los dos
Si trabajas por tu cuenta, si tu ingreso no pasa por nómina o si tu buró frena la parte bancaria, ninguna de las tres aplica y no hay forma de negociarlo. El autofinanciamiento inmobiliario no consulta buró ni pide comprobante de ingresos, no cobra intereses sino una cuota de administración, y está regulado por PROFECO y autorizado por la Secretaría de Economía. La contrapartida es real: aportas primero y la casa se escritura a tu nombre cuando te adjudicas, no al firmar.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre Cofinavit, Alia2 Plus y Respalda2?
La primera es de INFONAVIT y las otras dos de FOVISSSTE, así que no son alternativas para la misma persona. Cofinavit es para quien cotiza al IMSS; Alia2 Plus y Respalda2 para quien cotiza al ISSSTE. Entre las dos de FOVISSSTE, en Alia2 Plus el instituto presta y en Respalda2 no: sólo aplica tu subcuenta.
¿Puedo elegir entre Cofinavit y Alia2 Plus?
No. Depende de quién te emplea: si cotizas al IMSS te toca la vía de INFONAVIT y si cotizas al ISSSTE la de FOVISSSTE. No es una decisión que puedas tomar.
¿Qué tasa cobra el instituto en cada una?
En Cofinavit, INFONAVIT cobra 10.45% anual fija, igual para todos los niveles salariales. En Alia2 Plus, FOVISSSTE maneja tasa fija de 4% a 6%. En Respalda2 el instituto no presta, así que toda la deuda va a la tasa del banco. En los tres casos la parte bancaria se cotiza aparte.
¿Cuál sale más barata?
No es una pregunta que se pueda contestar en general, porque no compiten por el mismo cliente. Dentro de FOVISSSTE, Alia2 Plus suele salir mejor que Respalda2 porque parte de la deuda va a una tasa de instituto más baja que la bancaria. En INFONAVIT, con Cofinavit al 10.45% conviene cotizar también el crédito bancario solo antes de asumir que la mezcla gana.
¿Respalda2 sirve si tengo el buró manchado?
No tanto como se dice. El crédito lo aprueba el banco con sus propios criterios; que tu subcuenta quede como garantía no obliga a nadie a prestarte. Y si dejas de pagar, ese ahorro es lo primero que se usa.
¿Qué opciones tengo si no califico a ninguna?
Sin IMSS ni ISSSTE, o con buró que frene la parte bancaria, quedan el crédito bancario por tu cuenta si tu historial lo permite, o el autofinanciamiento inmobiliario, que opera sin consultar buró y sin comprobante de ingresos bajo regulación de PROFECO.