TL;DR
- Ley del Infonavit, artículo 44: prohíbe actualizar saldo, pago por amortización y accesorios de los créditos referidos en el artículo 42 II.
- Transitorio Décimo Primero: mensualidad de cierre 2024 y actualización de 0% desde 2025; no establece tasa de interés cero.
- Liquidar puede servir para vender o liberar la vivienda. Compara tu saldo y pago actuales antes de elegir otro plan.
Cuando el crédito estaba denominado en veces salario mínimo, el cambio anual de la unidad era parte de la preocupación del acreditado. El decreto del veintiuno de febrero de 2025 modificó la ley y su regla de actualización. Ahora la pregunta sobre liquidar requiere separar el saldo real, la mensualidad que tienes y el objetivo de liberar la vivienda. El hecho de que una cifra deje de actualizarse no significa que la deuda esté pagada ni que desaparezcan todos los intereses.
Lo que dice el artículo 44
El primer párrafo señala literalmente: «Estará prohibida la actualización del saldo, el pago por concepto de amortización o los accesorios de los créditos otorgados a las personas trabajadoras a que se refiere la fracción II del artículo 42».
La cita pertenece al Decreto de reforma de la Ley del Infonavit y LFT, DOF 21-02-2025, artículo 44 y transitorio Décimo Primero (dof.gob.mx, consultado el 13 de octubre de 2026) y también puede revisarse en Ley del Infonavit, artículos 41 y 44, transitorios Noveno y Décimo Primero del decreto DOF 21-02-2025 (diputados.gob.mx, consultado el 13 de octubre de 2026). La prohibición se refiere a la actualización de los componentes señalados, no a que el acreditado deje de realizar su pago. El párrafo siguiente dice que los créditos devengarán intereses sobre el saldo ajustado a la tasa que determine el Consejo de Administración. Por tanto, actualización cero e interés cero son afirmaciones diferentes.
Qué mensualidad toma el transitorio
El Décimo Primero del decreto ordena mantener la mensualidad de los créditos otorgados en el monto correspondiente al cierre del ejercicio 2024 y aplicar una actualización equivalente al cero por ciento desde 2025. Esa regla identifica una fecha de referencia. Para revisar tu caso necesitas el estado de cuenta y el pago que registra el instituto, en lugar de calcular un aumento con el salario mínimo de 2026.
| Disposición | Regla publicada | Qué revisar en tu cuenta |
|---|---|---|
| Artículo 44, primer párrafo | Prohibición de actualización en créditos del artículo 42 II | Saldo y conceptos del crédito |
| Artículo 44, segundo párrafo | Intereses a la tasa del Consejo | Tasa y cargos registrados |
| Transitorio Décimo Primero | Mensualidad de cierre 2024 y actualización 0% desde 2025 | Pago de referencia y pago actual |
| Artículo 44, liquidación | Actos para extinguir gravámenes al concluir o extinguir el crédito | Documento y asiento registral |
Fuente: Ley del Infonavit, artículos 41 y 44, transitorios Noveno y Décimo Primero del decreto DOF 21-02-2025 (diputados.gob.mx, consultado el 13 de octubre de 2026); Decreto de reforma de la Ley del Infonavit y LFT, DOF 21-02-2025, artículo 44 y transitorio Décimo Primero (dof.gob.mx, consultado el 13 de octubre de 2026)
Si la denominación VSM sigue apareciendo en tus documentos, conserva la información de origen y la del estado de cuenta vigente. El nombre histórico del crédito no es motivo suficiente para proyectar aumentos futuros en contra de la regla nueva. La revisión concreta permite identificar qué cifras está usando el instituto y qué conceptos componen el saldo que necesitarías pagar.
Congelar el saldo y liquidar son dos decisiones
El congelamiento elimina la actualización que describe la reforma; liquidar concluye el adeudo mediante el pago o la vía aplicable. Puedes tener una mensualidad estable y todavía un saldo pendiente. La ventaja de liberar la casa depende de lo que quieras hacer con ella. Si no vas a vender y el pago actual cabe en tu presupuesto, cambiar de plan no se justifica automáticamente por la antigua lógica de aumentos anuales.
Compara con el dato vigente: saldo para liquidar, mensualidad actual y recursos disponibles. Si te ofrecen un descuento, revisa el supuesto oficial y la cuenta individual. La guía de liquidación con descuento explica esa pregunta por separado. Esta reforma no publica un porcentaje universal de descuento para todos los créditos ni convierte la actualización cero en una condonación general.
Cuándo tiene sentido revisar la liquidación
Una razón concreta puede ser vender la vivienda con la hipoteca resuelta; otra, reorganizar un adeudo que necesitas terminar. La evaluación debe usar el monto que realmente requieres y el pago que podrías sostener. Si solo buscas responder por qué tu crédito ya no cambia cada año, el artículo 44 y el transitorio responden esa parte sin que tengas que convertir la consulta en una nueva contratación.
| Tu objetivo | Datos para comparar | Pregunta para decidir |
|---|---|---|
| Conservar la casa con el crédito vigente | Pago actual, tasa y saldo | ¿El pago cabe en mi presupuesto actual? |
| Vender la vivienda | Saldo de liquidación y operación de venta | ¿Cómo se documentará la hipoteca en la operación? |
| Terminar el adeudo con recursos propios | Saldo vigente y recursos disponibles | ¿Qué presupuesto conservo después del pago? |
| Comparar un plan de Tanda Casa | Monto a financiar y mensualidad inicial | ¿Puedo sostener el plan para este objetivo? |
Fuente: Ley del Infonavit, artículos 41 y 44, transitorios Noveno y Décimo Primero del decreto DOF 21-02-2025 (diputados.gob.mx, consultado el 13 de octubre de 2026). Organización práctica de decisiones; no garantía de ahorro ni recomendación universal de sustitución.
Las cifras de cada columna pertenecen a tu operación. La cuenta requiere el crédito vigente y la propuesta completa; cada alternativa conserva sus propias condiciones. El resultado útil de la comparación es un objetivo definido, un monto documentado y una mensualidad que puedas sostener.
La hipoteca se documenta después de concluir el crédito
El artículo 44 establece que al concluir el pago o determinarse extinción o cancelación, el instituto debe emitir los actos jurídicos necesarios para extinguir los gravámenes. También contempla instrumentos privados, inscripción en el registro correspondiente y entrega gratuita de copia certificada a la persona trabajadora. El transitorio Noveno ordena establecer el programa de extinción de gravámenes. Son disposiciones sobre documentación, no un plazo prometido para tu trámite.
Pagar el saldo y ver la inscripción cancelada son pasos que se relacionan, pero no deben confundirse. En cancelación de hipoteca Infonavit se desarrolla el recorrido documental; la carta de no adeudo permite distinguir otra constancia. Antes de vender, la información del inmueble y del crédito debe describir la misma operación.
La referencia de treinta años conserva excepciones
El artículo 41 contempla liberar el saldo pendiente después de treinta años desde el otorgamiento, con excepciones por pagos omisos o ampliaciones de plazo concedidas. Por eso no se afirma que todo crédito se borre automáticamente al llegar a una fecha. El propio artículo requiere leer los supuestos que afectan esa regla. La revisión del historial con el instituto determina lo que corresponde a la cuenta concreta.
Para nuevos créditos, la pregunta de monto es diferente. El aviso de monto máximo Infonavit 2026 explica por qué el límite general no equivale al monto individual de cualquier persona. Si también comparas otro instituto, la Ley del ISSSTE contiene en su artículo 185 su propia regla de liberación a treinta años con excepciones: Ley del ISSSTE, artículo 185, reforma DOF 15-01-2026 (diputados.gob.mx, consultado el 13 de octubre de 2026). No trasladamos los transitorios de Infonavit a FOVISSSTE.
Comparar Tanda Casa para pagar la hipoteca
Tanda Casa puede pagar una hipoteca de Infonavit al firmar la operación. Trabaja con montos de $300,000 a $15,000,000, plazo de 180 meses, sin consulta a buró ni comprobante de ingresos. La explicación general está en pagar tu hipoteca con un plan. Aquí mostramos solo mensualidades iniciales; no afirmamos que el pago del plan sustituya tu crédito sin la operación correspondiente.
Usa la calculadora de capacidad mensual para partir de tu presupuesto. Los montos siguientes son ejemplos: el saldo válido de tu cuenta y el objetivo de liquidar son los datos que deberás llevar al cotizador. Si el monto es menor, el asesor puede revisar contigo la alternativa que corresponda sin que tengas que inventar un saldo mayor.
| Monto de hipoteca a pagar | Promocional Baja (20% de APEX) | Tradicional Baja (sin enganche) |
|---|---|---|
| $300,000 | $1,529/mes | $2,569/mes |
| $600,000 | $3,058/mes | $5,137/mes |
| $1,000,000 | $5,097/mes | $8,562/mes |
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Tu siguiente paso
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Preguntas frecuentes
¿Mi crédito VSM se sigue actualizando cada año?
El artículo 44 reformado en 2025 prohíbe la actualización de saldo, amortización y accesorios en los créditos referidos en el 42 II. Revisa el registro de tu cuenta conforme a esa regla.
¿La actualización cero significa interés cero?
No. El artículo 44 también establece intereses a la tasa que determine el Consejo de Administración. La actualización y la tasa de interés son conceptos diferentes.
¿Qué mensualidad señala el transitorio?
El Décimo Primero ordena mantener la mensualidad al monto de cierre de 2024 y aplicar actualización equivalente a 0% desde 2025. El estado de cuenta identifica tu pago concreto.
¿A los treinta años se libera todo crédito sin excepción?
El artículo 41 contempla liberación del saldo después de treinta años, excepto por pagos omisos o ampliaciones de plazo concedidas. Hay que revisar el historial de la cuenta.
¿Conviene pagar mi Infonavit con Tanda Casa?
Depende de tu objetivo, saldo vigente y presupuesto. Puede servir para una operación que necesita liquidar la hipoteca; no se promete ahorro ni se recomienda sustituir cualquier crédito congelado.
Fuentes
- Ley del Infonavit, artículos 41 y 44, transitorios Noveno y Décimo Primero del decreto DOF 21-02-2025 (diputados.gob.mx, consultado el 13 de octubre de 2026)
- Decreto de reforma de la Ley del Infonavit y LFT, DOF 21-02-2025, artículo 44 y transitorio Décimo Primero (dof.gob.mx, consultado el 13 de octubre de 2026)
- Fórmula de los planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche) de Tanda Casa; CAT de 6.0% anual.
Revisa el saldo y la mensualidad que puedes sostener
Pon el monto de tu hipoteca en el cotizador y cuéntanos para qué necesitas liquidarla.
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