Herramienta · Finanzas personales
Calculadora de capacidad de endeudamiento México 2026
¿Cuánta hipoteca puedes asumir según tu ingreso? Mete ingreso neto + otros pagos fijos. Te calculamos máximo saludable (regla 30%), máximo legal banco (40%), y cuánta casa puedes con cada vía (banco vs Tanda Casa).
Tus ingresos y compromisos actuales
Ingreso neto familiar mensual$35,000
Otros pagos fijos mensuales (auto, escuelas, deudas)$5,000
Tasa anual banco (para tu cálculo)12.0%
Plazo hipoteca
Resultado · Tu capacidad real
Máximo saludable: —/mes. Banco aprobaría hasta: —/mes.
Casa máxima con BANCO (regla 30%)
—
Mensualidad: —
Casa máxima con BANCO (límite 40%)
—
Apretado, no recomendado
Casa máxima con TANDA CASA (regla 30%)
—
Mensualidad: —
Diferencia vs Banco
—
Más casa con mismo ingreso
Cómo leer esto: la regla 30% (Dave Ramsey, Schiller) deja margen para imprevistos. Bancos aprueban hasta 35-40% porque maximiza SU ganancia, no la tuya. Quedarte en 30% protege tu calidad de vida y emergencias. Tanda Casa al CAT 6% permite 40-70% más casa por el mismo ingreso porque la mensualidad es mucho menor.
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Las reglas de oro de capacidad de pago
| Regla | % del ingreso | Cuándo aplicarla |
|---|---|---|
| 30% (recomendada) | 30% ingreso neto a hipoteca | Default seguro. Deja margen para emergencias. |
| 28/36 (modelo USA conservador) | 28% hipoteca + 36% total deudas | Para quien ya tiene auto + tarjeta + otros. |
| 40% (límite legal banco MX) | 40% del ingreso neto | Solo si ingreso muy estable + cero deudas. |
| 50%+ | Más de 50% | Peligro: alta probabilidad de impago. |
Ejemplo concreto: ingreso $40K mensuales netos
| Escenario | Mensualidad máx | Casa máx (banco CAT 12%) | Casa máx (Tanda Casa CAT 6%) |
|---|---|---|---|
| Regla 30% sin otras deudas | $12,000 | $1,000,000 | $1,900,000 |
| Regla 30% con $5K otras deudas | $7,000 | $583,000 | $1,105,000 |
| Límite banco 40% sin deudas | $16,000 | $1,335,000 | $2,530,000 |
| Aggressive 50% (NO recomendado) | $20,000 | $1,670,000 | $3,160,000 |
5 errores típicos al calcular capacidad
- Calcular sobre ingreso bruto: usar ingreso ANTES de impuestos infla el cálculo. Usar SIEMPRE ingreso NETO (después de ISR + IMSS).
- Olvidar otros pagos fijos: auto, escuelas, deudas, tarjetas. Reducen tu capacidad real.
- Olvidar costos adicionales: predial mensual, mantenimiento condominio, servicios. Suman $2K-$5K/mes adicionales.
- Aceptar lo que aprueba el banco: el banco aprueba al 35-40% porque le conviene. Tú debes quedarte al 30%.
- No considerar volatilidad de ingreso: si eres freelancer/comisionista, calcular con el promedio de 12 meses más bajo, no el mejor mes.
¿Cómo se ve tu Tanda Casa al 30% de tu ingreso?
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