TL;DR
- El artículo 29-II de la Ley del Infonavit establece aportaciones patronales del 5% sobre el salario en sus términos aplicables.
- La tabla supone salarios base constantes y aportaciones continuas; no sustituye tu registro real.
- Los intereses se aprueban bajo el artículo 39; no se inventa una tasa futura ni se capitaliza una tasa no publicada.
- Un ahorro en subcuenta, un crédito disponible y el dinero libre para otra compra son conceptos distintos.
La aportación es una obligación del patrón
El artículo 29 de la Ley del Infonavit distingue la inscripción del trabajador, las aportaciones y los descuentos que proceden por un crédito. Su fracción II coloca la aportación del cinco por ciento a cargo del patrón para abono en la subcuenta de vivienda. La base se revisa bajo los términos de la ley y de las disposiciones relacionadas; no tiene por qué coincidir con el depósito neto de tu nómina.
Para entender la cantidad, primero identifica el salario registrado o base aplicable, el periodo y si hubo cambios durante él. Una persona puede tener un sueldo nominal y recibir un depósito menor por distintas retenciones. Usar ese depósito como base sin revisar el registro puede producir una estimación diferente de la aportación que corresponde.
| Renglón | Qué representa | Dónde verificar |
|---|---|---|
| Aportación patronal | 5% a cargo del patrón | LIFNVT 29-II |
| Descuento del crédito | Pago de financiamiento si corresponde | Movimientos y nómina |
| Saldo de subcuenta | Aportaciones e intereses reconocidos | Estado de cuenta individual |
Fuente: Ley del Infonavit, artículos 29, 38, 39 y 41 (diputados.gob.mx, consultado el 13 de octubre de 2026); artículos 29, 38 y 39.
La cuenta de un año con una base constante
La tabla adopta una base mensual hipotética, constante durante doce meses, sin interrupciones ni topes que alteren esos ejemplos. Multiplica la base por cinco por ciento y luego por doce. La columna mensual es una equivalencia para entender la proporción, no una afirmación sobre la fecha en que el patrón realiza cada entero.
Si tu salario cambia, divide la estimación por periodos con la base que corresponde a cada uno. Si la relación laboral inicia a mitad de un periodo, se revisa el tiempo aplicable. Para un dato personal, reemplaza el supuesto por la información registrada. Las cuentas que hacemos aquí muestran aportaciones nominales, sin añadir intereses ni descontar aplicaciones a un crédito.
| Base mensual hipotética | Equivalencia del 5% | Doce meses continuos |
|---|---|---|
| $10,000 | $500 | $6,000 |
| $15,000 | $750 | $9,000 |
| $20,000 | $1,000 | $12,000 |
Fuente: Ley del Infonavit, artículos 29, 38, 39 y 41 (diputados.gob.mx, consultado el 13 de octubre de 2026); art. 29-II. Supuestos constantes, no saldo individual.
Cinco y diez años: aportaciones, no saldo prometido
Prolongar el mismo supuesto permite ver cuánto sumarían las aportaciones si no cambian la base ni la continuidad. Es una suma lineal: el flujo anual se multiplica por el número de años. No es una simulación de rendimiento compuesto. Tampoco anticipa que una persona vaya a conservar el mismo empleo o la misma base durante todo ese periodo.
El saldo real puede diferir porque entran intereses aprobados, cambios salariales y aplicaciones o movimientos del expediente. Una cifra de aportaciones te permite revisar el orden de magnitud; para decidir cuánto tienes disponible debes consultar el estado de cuenta. Por eso el título de esta tabla dice aportaciones hipotéticas y no saldo futuro.
| Base mensual supuesta | Aportaciones a cinco años | Aportaciones a diez años |
|---|---|---|
| $10,000 | $30,000 | $60,000 |
| $15,000 | $45,000 | $90,000 |
| $20,000 | $60,000 | $120,000 |
Fuente: Ley del Infonavit, artículos 29, 38, 39 y 41 (diputados.gob.mx, consultado el 13 de octubre de 2026); art. 29-II. Sin intereses, cambios ni aplicaciones a crédito.
Quién determina los intereses
El artículo 39 vincula los intereses de las subcuentas al remanente de operación del Instituto. Describe la aprobación anual por el Consejo de Administración y establece que se procure conservar el poder adquisitivo del ahorro. El texto no publica una tasa fija que podamos utilizar para todos los años de una simulación de casa.
Por esa razón dejamos los intereses fuera de los ejemplos y los identificamos como una variable que se confirma en el estado de cuenta. Tampoco se debe afirmar que una tasa antigua continuará en el futuro. Al revisar movimientos, distingue el importe aportado del interés que efectivamente se haya abonado, para no atribuir ambos conceptos al cinco por ciento del patrón.
La ley del ISR distingue estas aportaciones
El artículo 93 de la Ley del Impuesto sobre la Renta contiene un tratamiento específico para las aportaciones patronales a la subcuenta de vivienda y los rendimientos que generan: no se consideran ingresos acumulables del trabajador en el ejercicio en que se aportan o generan, según corresponda. El SAT publica ese párrafo en su versión del artículo.
Esa explicación fiscal no convierte el saldo en una cantidad que puedas retirar para cualquier destino en cualquier momento. Una cosa es el tratamiento del aporte mientras se genera y otra su aplicación o disponibilidad conforme a la normativa de vivienda y retiro. Para comprar una casa, mantén separadas ambas preguntas en lugar de tomar una regla fiscal como permiso para usar el dinero en un producto distinto.
SAT, artículo 93 de la LISR (sat.gob.mx, consultado el 13 de octubre de 2026).
Cómo leer tu estado de cuenta
El artículo 38 de la Ley del Infonavit contempla que las administradoras informen el estado de la subcuenta dentro de la cuenta individual, y reconoce la posibilidad de solicitar información relacionada con ella. Al revisarla, identifica el corte del documento, la etapa laboral que contiene y los movimientos que explican el saldo. Un documento viejo puede mostrar aportaciones de un trabajo anterior.
Organiza los abonos por fecha y compáralos con la relación laboral y base reconocidas. Si notas una diferencia, la consulta debe hacerse sobre el movimiento concreto y sus datos, no sobre un promedio de esta página. Para tu plan de casa, conserva una cifra de saldo con su corte y una cifra de mensualidad posible con tu presupuesto actual.
Del ahorro de vivienda al proyecto que quieres comprar
Puede haber saldo en la subcuenta y aun así faltar una parte importante del precio de la casa que deseas. Eso no significa que el ahorro desaparezca; significa que hay que estudiar cómo se aplicaría bajo la ruta que corresponda. La aprobación y el monto de un crédito institucional requieren una revisión personal distinta de sumar aportaciones.
Si buscas otra manera de comprar, empieza por tus recursos efectivamente disponibles fuera de la subcuenta y el pago mensual que puedes sostener. La alternativa de Tanda Casa se analiza de forma independiente: aquí no se promete combinar productos ni retirar el saldo para pagar la entrada de un plan. El precio del inmueble y tu presupuesto son los datos para esa conversación.
Para completar tu cuenta
- La revisión de un crédito personal empieza en Puntos y precalificación Infonavit.
- El saldo y el monto de financiamiento se distinguen en Cuánto te alcanza con Infonavit.
- Para otro momento de aplicación del ahorro, consulta Ahorro Infonavit al pensionarte.
- Cuando falta parte del presupuesto, continúa con Opciones si Infonavit no alcanza.
- Una revisión independiente de compra se desarrolla en Compra en pagos sin Infonavit.
La guía de Infonavit 2026: montos y alternativas reúne el contexto de esta decisión. Para poner tus propias cantidades, puedes calcular el presupuesto de compra. Después lleva el monto a tu cotizador de Tanda Casa.
La mensualidad de tu proyecto
Tanda Casa permite revisar una compra de vivienda con escrituras sin consulta a buró ni comprobante de ingresos. Los recursos de tu subcuenta no se presentan aquí como dinero libre para la entrada. El estimador utiliza el monto que deseas financiar y muestra mensualidad inicial del plan; CAT de 6.0% anual. Dinos cuánto puedes pagar al mes con tu presupuesto actual. Producto regulado por PROFECO y autorizado por Secretaría de Economía.
| Monto de ejemplo | Promocional Baja (20% de APEX) | Tradicional Baja (sin enganche) |
|---|---|---|
| $300,000 | $1,529/mes | $2,569/mes |
| $1,000,000 | $5,097/mes | $8,562/mes |
estimación Tanda Casa con la fórmula pública de sus planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche): mensualidad inicial, con administración, IVA y seguro de vida incluidos. El asesor te entrega tu plan completo.
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Ver mi plan con este monto → Enviar este cálculo por WhatsAppUn asesor valida el cálculo y revisa tu caso.
Tu siguiente paso
Consulta saldo y fecha de corte, luego separa el dinero propio disponible para tu proyecto. Calcula el presupuesto de compra y continúa a /mi-plan con el precio de la casa. El asesor revisa contigo la alternativa que puedes sostener.
Preguntas frecuentes
¿El patrón me descuenta el cinco por ciento?
La aportación del artículo 29-II está a cargo del patrón. Debe distinguirse de descuentos para pagar un crédito que corresponda al trabajador.
¿Cuánto suma una base mensual de $15,000 en un año?
$9,000 bajo el supuesto de base constante y doce meses completos, sin intereses ni otros movimientos.
¿La tabla de diez años predice mi saldo?
Muestra solo aportaciones hipotéticas. El saldo real depende de cambios de base, continuidad, intereses y movimientos de tu expediente.
¿Qué tasa de intereses utiliza esta guía?
Ninguna. El artículo 39 contempla aprobación anual del Consejo; no asumimos una tasa no publicada para periodos futuros.
¿Puedo dar ese saldo como entrada en Tanda Casa?
No se presume disponibilidad automática ni combinación con otro producto. Revisa tu dinero efectivamente disponible y el plan independiente con el asesor.
Fuentes
- Ley del Infonavit, artículos 29, 38, 39 y 41 (diputados.gob.mx, consultado el 13 de octubre de 2026)
- SAT, artículo 93 de la LISR (sat.gob.mx, consultado el 13 de octubre de 2026)
- Fórmula de los planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche) de Tanda Casa; CAT de 6.0% anual.
De esta cuenta a tu casa
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