TL;DR
- El CAT publicitario y el de una operación concreta pueden partir de condiciones diferentes.
- La Circular 21/2009 compilada distingue publicidad (5.2) y contrato (5.3).
- Compara propuestas personales con igual monto, entrada y plazo; pide el desglose que explique la diferencia.
Dos cifras que contestan preguntas distintas
El anuncio ayuda a ubicar un producto. Tu propuesta permite revisar una compra con un precio, una entrada y un expediente determinados. Si mezclas esos dos planos, podrías descartar una opción por el motivo equivocado o elegirla esperando un pago que nadie te cotizó. Guarda el anuncio con su fecha y pon a su lado la propuesta completa: las notas pequeñas importan tanto como el porcentaje destacado. Esta guía resuelve esa comparación; la explicación general del indicador está en qué es el CAT hipotecario.
Consulta fecha y condiciones del mensaje.
Revisa qué condiciones siguen sujetas a autorización.
Fuente: Banco de México, Circular 21/2009, texto compilado con modificaciones de 2009 y 2015, numerales 5.2 y 5.3, p. 7 (www.banxico.org.mx; consultado el 26 de octubre de 2026)
¿Cuánto pagarías al mes por esa casa? Ponle el precio en el cotizador y compara.
Ver mi planLo que distingue la regla de Banxico
En el texto compilado enlazado por Banco de México, el numeral 5.2 distingue productos nuevos de los que ya tienen más de un año de comercialización. Para estos últimos establece un promedio ponderado de operaciones con determinadas características. El numeral 5.3 lleva el cálculo del contrato a los datos específicos de ese crédito al celebrarse. Por eso no hay una regla que obligue a que tu número sea idéntico al promedio del anuncio. La publicación del DOF de 2009 sirve como antecedente; aquí se cotejó la compilación, que incorpora las modificaciones identificadas de 2015.
| Documento | Qué revisar | Para qué sirve |
|---|---|---|
| Publicidad | Fecha, supuestos y producto | Ubicar el costo de referencia |
| Propuesta individual | Monto, tasa, seguros y cargos | Comparar tu compra |
| Carátula al contratar | Condiciones definitivas de la operación | Comprobar qué se formaliza |
Fuente: Banco de México, Circular 21/2009, texto compilado con modificaciones de 2009 y 2015, numerales 5.2 y 5.3, p. 7 (www.banxico.org.mx; consultado el 26 de octubre de 2026); DOF, publicación original de la Circular 21/2009, 4 de septiembre de 2009; antecedente, no versión compilada (dof.gob.mx; consultado el 26 de octubre de 2026)
Iguala la compra antes de ordenar ofertas
Una comparación útil empieza con la misma casa. Escribe su precio, el efectivo que realmente aportarás y el importe solicitado. Después confirma que ambas propuestas usan el mismo plazo y la misma forma de pago. Un financiamiento menor puede dejar una mensualidad más cómoda porque pusiste más dinero al inicio; eso cambia tu presupuesto. Tampoco juntes una opción con pagos crecientes y otra de pagos nivelados como si el primer recibo resumiera toda la relación.
La comparativa de bancos para comprar vivienda ayuda a ubicar instituciones; la elección final debe apoyarse en sus documentos individuales. Si una propuesta aún es preliminar, márcala así junto a sus cifras. La autorización y el CAT son datos distintos: tener uno calculado no significa que la compra ya esté autorizada.
Pregunta qué cambió entre el anuncio y tu expediente
Pide una explicación concreta: qué tasa se consideró, qué primas se incorporaron, qué comisiones se cobran al inicio y cuáles vuelven cada mes. Solicita también que identifiquen cualquier condición comercial de la que dependa el precio. En vez de preguntar solamente por qué subió el porcentaje, pregunta qué renglón o supuesto explica la diferencia. Así puedes corregir una captura o comparar una cobertura sin discutir sobre dos números aislados.
| Dato de la propuesta | Pregunta al banco | Dónde comprobarlo |
|---|---|---|
| Importe del crédito | ¿Coincide con lo solicitado? | Cotización y carátula |
| Seguro y administración | ¿Están dentro del cargo mensual? | Desglose de pagos |
| Comisión inicial | ¿Sobre qué importe se calcula? | Relación de comisiones |
| Tasa aplicada | ¿Qué condición exige? | Oferta escrita |
Fuente: Banco de México, Circular 21/2009, texto compilado con modificaciones de 2009 y 2015, numerales 5.2 y 5.3, p. 7 (www.banxico.org.mx; consultado el 26 de octubre de 2026); Banco de México, explicaciones de la calculadora CAT: flujos de disposiciones y pagos; tratamiento del IVA (www.banxico.org.mx; consultado el 26 de octubre de 2026)
El porcentaje y el dinero que sale de tu cuenta
Banco de México explica su calculadora a partir de disposiciones y pagos, y distingue el IVA al obtener el indicador. Esa metodología no convierte al CAT en una tasa de amortización. Para estimar tu mensualidad necesitas la tasa ordinaria y las reglas de cada cargo. Poner el CAT en el espacio de la tasa de interés produce una corrida diferente de la oferta. Además, para tu presupuesto interesa el dinero efectivamente cobrado, con los impuestos aplicables, aunque el indicador se exprese sin IVA.
Si tu cotización presenta importes antes de impuestos, revisa cómo leer los cargos con IVA. Para visualizar capital e intereses puedes usar la calculadora de amortización hipotecaria con la tasa correcta. El resultado de una herramienta orienta; el desglose del banco describe tu operación.
Usa tres criterios para decidir
Primero revisa si tienes el efectivo de entrada y gastos. Después verifica si el pago completo cabe en un mes normal, conservando tus demás compromisos. Finalmente contrasta el costo y las condiciones del producto en propuestas equivalentes. Un CAT menor merece atención, pero no corrige por sí solo una entrada que aún no tienes ni una mensualidad que absorbe tu margen. También puedes comparar qué capital reducen dos pagos mensuales iguales; responde otra pregunta y complementa el indicador.
Si el banco no identifica los supuestos de una propuesta, conserva esa duda abierta. Un porcentaje mayor al del anuncio, por sí mismo, no demuestra un cobro indebido. Lo útil es tener una explicación trazable y suficiente para decidir. Antes de elegir, vuelve a revisar el nombre del producto: una variante comercial puede tener condiciones diferentes aunque pertenezca a la misma institución.
Compara con una mensualidad inicial de Tanda Casa
Con el precio de tu inmueble puedes revisar otra ruta de compra. Tanda Casa trabaja sin consulta a buró y sin comprobante de ingresos; está regulado por PROFECO. El ejemplo de Promocional Baja usa una entrada del 20% y muestra únicamente la mensualidad inicial. No convertimos esa cifra en un CAT bancario ni la usamos para prometer un costo relativo. Tu presupuesto y la cotización completa son la base de la conversación.
| Monto del plan | Promocional Baja (20% de APEX) | Tradicional Baja (sin enganche) |
|---|---|---|
| $1,000,000 | $5,097/mes | $8,562/mes |
| $1,250,000 | $6,371/mes | $10,702/mes |
| $1,500,000 | $7,645/mes | $12,843/mes |
estimación Tanda Casa con la fórmula pública de sus planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche): mensualidad inicial, con administración, IVA y seguro de vida incluidos. El asesor te entrega tu plan completo.
Para comparar la entrada con otra ficha del lote puedes revisar los tramos publicados por Multiva. Una vez separado el costo publicitario de tu propuesta, pasa a tu plan de compra con el precio y la aportación que sí tienes.
¿Qué mensualidad inicial cabe en tu compra?
Mensualidad inicial del plan Promocional Baja de Tanda Casa con 20% de APEX, sin consulta a buró. No es una oferta ni sustituye la cotización oficial.
Tanda Casa: financiamiento de vivienda sin consulta a buró, regulado por PROFECO. Mira tu plan completo con este monto.
Ver mi plan con este monto → Enviar este cálculo por WhatsAppUn asesor valida el cálculo y revisa tu caso.
Tu siguiente paso
Conserva la propuesta personal y su desglose. Calcula tu mensualidad inicial y dinos cuánto puedes pagar al mes para revisar tu compra.
Preguntas frecuentes
¿Con cuál CAT decido, el anunciado o el personalizado?
Para tu operación compara propuestas personales equivalentes y confirma las condiciones finales. El anuncio es una referencia del producto.
¿Un CAT mayor al del anuncio significa un cobro incorrecto?
La diferencia por sí sola no lo demuestra. Primero revisa supuestos, tasa, comisiones y coberturas.
¿Puedo calcular la mensualidad usando el CAT como tasa?
Usa la tasa ordinaria y los cargos de la oferta. El CAT se obtiene de flujos y sirve para comparar costos.
¿El CAT personalizado significa que ya me autorizaron?
No permite concluirlo. La propuesta debe identificar su estado y las condiciones pendientes de autorización.
¿Qué llevo a la comparación?
El precio de la casa, la entrada disponible, el monto solicitado, el plazo y los pagos desglosados de cada propuesta.
Fuentes
- Banco de México, Circular 21/2009, texto compilado con modificaciones de 2009 y 2015, numerales 5.2 y 5.3, p. 7 (www.banxico.org.mx; consultado el 26 de octubre de 2026)
- Banco de México, explicaciones de la calculadora CAT: flujos de disposiciones y pagos; tratamiento del IVA (www.banxico.org.mx; consultado el 26 de octubre de 2026)
- DOF, publicación original de la Circular 21/2009, 4 de septiembre de 2009; antecedente, no versión compilada (dof.gob.mx; consultado el 26 de octubre de 2026)
- Fórmula de los planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche) de Tanda Casa; CAT de 6.0% anual.
Ponle mensualidad a tu compra
Dinos cuánto puedes pagar al mes. Un asesor de Tanda Casa revisa el monto y la entrada que tienes para comprar tu inmueble.
Ver mi planDel mismo tema: Trabajo por mi cuenta: qué seguro incluye mi hipoteca, Mudanza reciente: domicilio y solicitud de hipoteca, Condohotel: qué revisar para comprar con hipoteca y Banca preferente e hipoteca: ¿debo dejar mis ahorros?. Y para ver cómo se paga, Préstamo para casa sin buró ni nómina o calcula tu plan con tu propio monto.