TL;DR
- Compara capital amortizado y saldo después del pago doce, con igual deuda de partida.
- El ejemplo es hipotético: no reproduce una oferta de BBVA ni de otro banco.
- Menor saldo al año responde cuánto capital redujiste; no demuestra por sí solo menor costo de toda la operación.
El cargo y la amortización son renglones distintos
El formato público de Hipoteca Fija de BBVA distingue la mensualidad de capital e intereses del pago mensual que también puede incorporar primas y administración. Esa diferencia de vocabulario explica por qué dos débitos iguales pueden tener resultados patrimoniales distintos. Aquí la pregunta se limita a pagos ordinarios: no suponemos que aportes dinero extra ni que vendas la vivienda al terminar el año. Para decidir entre instituciones conserva también la comparativa hipotecaria general.
Fuente: BBVA, formato Hipoteca Fija BH-ADQ-PS-11-OCT-25, definiciones de mensualidad y pago mensual, pp. 8-9 (www.bbva.mx; consultado el 26 de octubre de 2026)
¿Cuánto pagarías al mes por esa casa? Ponle el precio en el cotizador y compara.
Ver mi planUn ejemplo con el mismo punto de partida
Usamos una deuda inicial de $1,000,000 y 240 pagos mensuales iguales de capital e intereses. La opción A tiene una tasa nominal anual hipotética del 10%; la B, del 9%. Dividimos cada tasa entre doce y usamos la fórmula de anualidad para obtener la cuota. Para que el débito completo sea idéntico, fijamos cargos ilustrativos de $800.00 en A y calculamos el complemento de B. Son parámetros elegidos para enseñar la separación, no tasas ni seguros ofrecidos por una institución.
| Parámetro hipotético | A | B |
|---|---|---|
| Saldo inicial | $1,000,000 | $1,000,000 |
| Pagos pactados | 240 | 240 |
| Tasa nominal anual | 10% | 9% |
| Cuota de capital e intereses | $9,650.22 | $8,997.26 |
| Otros cargos mensuales | $800.00 | $1,452.96 |
| Débito completo | $10,450.22 | $10,450.22 |
Fuente: Cálculo didáctico propio: cuota = saldo × tasa mensual / [1 − (1 + tasa mensual) elevado a −n]. Conceptos contrastados con BBVA, formato Hipoteca Fija BH-ADQ-PS-11-OCT-25, definiciones de mensualidad y pago mensual, pp. 8-9 (www.bbva.mx; consultado el 26 de octubre de 2026)
La cuenta se hace mes por mes
En cada periodo calculamos intereses sobre el saldo que queda, restamos esos intereses de la cuota y reducimos la deuda con la diferencia. Los otros cargos del ejemplo no amortizan el principal. Repetimos esa operación doce veces, sin redondear los saldos intermedios; la tabla redondea únicamente al mostrar pesos y centavos. Asumimos meses iguales y pagos completos a su vencimiento. Un banco puede usar días efectivos y un primer periodo diferente, así que su tabla oficial puede variar respecto de este ejercicio.
| Cierre del periodo | Saldo A | Saldo B |
|---|---|---|
| 1 pagos | $998,683.12 | $998,502.74 |
| 3 pagos | $996,016.34 | $995,474.45 |
| 6 pagos | $991,932.25 | $990,846.31 |
| 9 pagos | $987,745.21 | $986,113.25 |
| 12 pagos | $983,452.62 | $981,272.90 |
Fuente: Cálculo propio con los parámetros hipotéticos de la tabla anterior; no es corrida bancaria.
Qué concluye el saldo del primer año
A amortiza $16,547.38 de capital; B amortiza $18,727.10. La diferencia calculada es $2,179.72. Como ambas comenzaron con la misma deuda y el mismo plazo, esa distancia responde cuánto principal redujo cada una durante los doce pagos del ejercicio. El cargo final idéntico ocultaba la diferencia entre cuota y accesorios. En una propuesta real suma la columna capital de los primeros doce pagos y coteja que saldo inicial menos esa suma coincida con el saldo final.
Revisa además el primer pago irregular: doce recibos pueden cubrir periodos distintos si las fechas de disposición y vencimiento no coinciden. Para calcular un escenario propio tienes la calculadora de amortización. Introduce la tasa ordinaria, no el CAT.
Lo que aún falta para elegir
Un saldo menor al año no determina automáticamente qué propuesta conviene en todos los horizontes. Faltan la entrada, comisiones iniciales, coberturas, evolución de cargos y condiciones comerciales. Compara el CAT de tus propuestas personales con esos datos ya igualados. Si una opción cobra menos porque ofrece una cobertura distinta, decide si esa diferencia sirve para tu compra; no la trates como una ventaja automática. Lo mismo ocurre con productos que exigen contratar otros servicios.
En la revisión no mezcles una tasa inicial promocional con una tasa que permanece bajo otras condiciones. Escribe en una hoja qué está confirmado y qué depende del expediente. Los cargos mensuales de administración pertenecen al presupuesto, aunque no reduzcan deuda. El CAT ayuda a integrar costos en sus supuestos; el saldo contesta la pregunta patrimonial del periodo que estás mirando.
Cómo pedir tablas comparables
Solicita ambos documentos con el mismo precio de vivienda, aportación inicial, monto de crédito y plazo. Identifica si el pago informado incluye seguros e impuestos. Marca la fecha de disposición, la del primer vencimiento y el saldo posterior al pago doce. Si hay dos columnas llamadas pago, pregunta cuál corresponde al débito completo. Evita reconstruir cargos que el banco no haya informado: deja el espacio pendiente y solicita el desglose.
También conviene aclarar si la tabla incorpora aportaciones extraordinarias. Esta comparación no las usa: el análisis de abonos a capital para bajar plazo o pago trata otra decisión. Si quieres comparar únicamente el comportamiento ordinario, elimina esos abonos de ambos escenarios o pide tablas que no los incluyan. Conserva todos los supuestos junto al resultado para que una cifra aislada no pierda su significado.
De la tabla a tu presupuesto de compra
La mejor reducción de deuda tampoco resuelve un pago que excede tu capacidad mensual. Antes de elegir, aparta gastos de vida y compromisos existentes. Tanda Casa permite revisar la compra sin consulta a buró ni comprobante de ingresos y está regulado por PROFECO. En Promocional Baja mostramos la mensualidad inicial con 20% de entrada. Es una referencia de esa ruta; este artículo no extiende la simulación bancaria al funcionamiento completo del plan.
| Monto del plan | Promocional Baja (20% de APEX) | Tradicional Baja (sin enganche) |
|---|---|---|
| $1,000,000 | $5,097/mes | $8,562/mes |
| $1,250,000 | $6,371/mes | $10,702/mes |
| $1,500,000 | $7,645/mes | $12,843/mes |
estimación Tanda Casa con la fórmula pública de sus planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche): mensualidad inicial, con administración, IVA y seguro de vida incluidos. El asesor te entrega tu plan completo.
Puedes llevar el precio del inmueble y tu entrada a mi plan. Si tu aportación viene de familia, revisa también cómo presupuestar una entrada prestada. Así comparas capital y costo conservando a la vista el dinero que sí puedes destinar a comprar.
¿Qué mensualidad inicial cabe en tu compra?
Mensualidad inicial del plan Promocional Baja de Tanda Casa con 20% de APEX, sin consulta a buró. No es una oferta ni sustituye la cotización oficial.
Tanda Casa: financiamiento de vivienda sin consulta a buró, regulado por PROFECO. Mira tu plan completo con este monto.
Ver mi plan con este monto → Enviar este cálculo por WhatsAppUn asesor valida el cálculo y revisa tu caso.
Tu siguiente paso
Anota el saldo inicial y el saldo después del pago doce de ambas tablas. Después dinos cuánto puedes pagar al mes para revisar tu alternativa de compra.
Preguntas frecuentes
¿Dos mensualidades iguales reducen lo mismo?
Pueden repartir el dinero de forma distinta entre capital, intereses y accesorios. Revisa el desglose de cada propuesta.
¿Qué sumo para comparar el primer año?
El capital de los primeros doce pagos ordinarios de periodos comparables, sin aportaciones adicionales.
¿El ejemplo corresponde a BBVA?
Es un ejercicio hipotético calculado aquí. El documento de BBVA se usa para distinguir conceptos de pago, no para atribuirle estas tasas.
¿Menor saldo al año equivale a menor costo?
Responde a la reducción del principal en ese periodo. La decisión de costo requiere revisar el resto de las condiciones.
¿Qué tasa pongo en la calculadora?
La tasa ordinaria aplicable, con periodicidad y cargos definidos. El CAT no sustituye la tasa de amortización.
Fuentes
- BBVA, formato Hipoteca Fija BH-ADQ-PS-11-OCT-25, definiciones de mensualidad y pago mensual, pp. 8-9 (www.bbva.mx; consultado el 26 de octubre de 2026)
- Banco de México, explicaciones de la calculadora CAT: flujos de disposiciones y pagos; tratamiento del IVA (www.banxico.org.mx; consultado el 26 de octubre de 2026)
- Banco de México, Circular 21/2009, texto compilado con modificaciones de 2009 y 2015, numerales 5.2 y 5.3, p. 7 (www.banxico.org.mx; consultado el 26 de octubre de 2026)
- Fórmula de los planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche) de Tanda Casa; CAT de 6.0% anual.
Ponle mensualidad a tu compra
Dinos cuánto puedes pagar al mes. Un asesor de Tanda Casa revisa el monto y la entrada que tienes para comprar tu inmueble.
Ver mi planDel mismo tema: Tasa que baja cada año: con qué pago decidir tu compra, Guía propietario primer año de tu casa México 2026 (todo post-escritura), Cuánto te cuesta vivir lejos del trabajo (calculadora) y Tu mensualidad peso a peso: qué incluye y qué no. Y para ver cómo se paga, Préstamo para casa sin buró ni nómina o calcula tu plan con tu propio monto.