TL;DR
- Tasas publicadas por Banxico el 1 de octubre de 2026: Cetes a 28 días, 6.01%; a 91 días, 6.73%; a 182 días, 7.01%; a 364 días, 7.44% (por ciento anual).
- Retención de ISR en 2026: 0.90% anual sobre el capital (Ley de Ingresos de la Federación, artículo 24). La iniciativa para 2027 propone 0.68%.
- Con $5,000 al mes a 7.44% menos la retención, juntas unos $61,832 en 12 meses, $127,830 en 24 y $198,277 en 36.
- La entrada de 20% de una casa de $1,000,000 ($200,000) toma unos 37 meses a ese ritmo. Mientras tanto, hay planes que empiezan sin enganche.
Cetes son Certificados de la Tesorería de la Federación: le prestas al gobierno federal por un plazo fijo y te devuelve lo que pusiste más un rendimiento. Para juntar la entrada de una casa tienen tres cosas a favor: se compran desde $100 en Cetesdirecto, sin intermediario; el rendimiento se conoce desde que compras; y cada plazo vence en una fecha que tú escoges. Lo que no hacen es crecer rápido: la cuenta de cuánto tardas depende de la tasa y de cuánto apartas al mes. Las otras formas de reunir la entrada, o de comprar sin ella, están en las formas de comprar casa sin enganche; aquí va solo la cuenta de Cetes.
Las tasas del 1 de octubre de 2026
Banxico publica cada semana la tasa de rendimiento de los Cetes que coloca la Tesorería. La más reciente al escribir esta guía es la del 1 de octubre de 2026:
| Plazo | Tasa de rendimiento (anual) |
|---|---|
| 28 días | 6.01% |
| 91 días | 6.73% |
| 182 días | 7.01% |
| 364 días | 7.44% |
Fuente: Banco de México, cuadro CF107 "Valores gubernamentales", Cetes a 28, 91, 182 y 364 días, tasa de rendimiento en por ciento anual, dato del 1 de octubre de 2026 (banxico.org.mx, consultado el 6 de octubre de 2026). El cuadro reporta el rendimiento en por ciento anual (nota 3/).
A mayor plazo, mayor tasa: el de 364 días paga 1.43 puntos más que el de 28. Para una meta de dos o tres años, lo que importa es poder reinvertir al vencimiento; la tasa de cada compra queda fija hasta que vence, pero la siguiente compra se hace a la tasa de ese momento.
Lo que te retienen
Los intereses de Cetes pagan ISR por retención. El artículo 24 de la Ley de Ingresos de la Federación para 2026 fija la tasa de retención anual en 0.90%, la de los artículos 54 y 135 de la Ley del ISR. El artículo 54 de esa ley dice que se aplica sobre el monto del capital, no sobre el interés, como pago provisional: con $100,000 durante un año son unos $900. La iniciativa de Ley de Ingresos para 2027, publicada en la Gaceta Parlamentaria el 8 de septiembre de 2026, propone bajarla a 0.68%; mientras el Congreso no la apruebe, para 2026 rige 0.90%. Nuestras cuentas usan 0.90%.
| Año | Retención anual sobre el capital | Estado |
|---|---|---|
| 2026 | 0.90% | Vigente (LIF 2026, art. 24) |
| 2027 | 0.68% | Propuesta (iniciativa LIF 2027, art. 24) |
Fuente: Ley de Ingresos de la Federación para el ejercicio fiscal de 2026, artículo 24, DOF 7 de noviembre de 2025 (diputados.gob.mx, consultado el 6 de octubre de 2026); Gaceta Parlamentaria de la Cámara de Diputados, número 7121-A, 8 de septiembre de 2026: iniciativa del Ejecutivo federal de Ley de Ingresos de la Federación para 2027, artículo 24 (gaceta.diputados.gob.mx, consultado el 6 de octubre de 2026).
Cuánto juntas con $5,000 al mes
Supongamos que cada mes compras Cetes por $5,000 y que todo lo que vence lo vuelves a invertir. Si la tasa se quedara como la del 1 de octubre, menos la retención, esto es lo que tendrías:
| Meses (lo que pusiste) | A la tasa de 28 días (6.01%) | A la tasa de 364 días (7.44%) |
|---|---|---|
| 12 meses ($60,000) | $61,425 | $61,832 |
| 24 meses ($120,000) | $126,064 | $127,830 |
| 36 meses ($180,000) | $194,084 | $198,277 |
Fuente: cálculo Tanda Casa: depósitos de $5,000 al mes con capitalización mensual a la tasa del Banco de México, cuadro CF107 "Valores gubernamentales", Cetes a 28, 91, 182 y 364 días, tasa de rendimiento en por ciento anual, dato del 1 de octubre de 2026 (banxico.org.mx, consultado el 6 de octubre de 2026), menos la retención de 0.90% anual del Ley de Ingresos de la Federación para el ejercicio fiscal de 2026, artículo 24, DOF 7 de noviembre de 2025 (diputados.gob.mx, consultado el 6 de octubre de 2026). Es una aproximación: supone que la tasa no cambia y no incluye el ISR anual que corresponda en tu declaración.
En tres años, la diferencia entre el plazo corto y el largo es de unos $4,193. De lo que juntas, casi todo es lo que tú pusiste: a la tasa de 364 días, los rendimientos netos suman unos $18,277 sobre $180,000 depositados. Cetes protegen tu dinero de gastarse y le ganan algo, pero el que hace la entrada es el depósito de cada mes.
Cuánto tiempo para una entrada de 20%
| Precio de la casa (entrada de 20%) | Con $5,000 al mes | Con $8,000 al mes |
|---|---|---|
| $700,000 ($140,000) | 27 meses | 17 meses |
| $1,000,000 ($200,000) | 37 meses | 24 meses |
| $1,500,000 ($300,000) | 53 meses | 35 meses |
Fuente: cálculo Tanda Casa con la tasa de 364 días del Banco de México, cuadro CF107 "Valores gubernamentales", Cetes a 28, 91, 182 y 364 días, tasa de rendimiento en por ciento anual, dato del 1 de octubre de 2026 (banxico.org.mx, consultado el 6 de octubre de 2026), menos la retención de 0.90%.
Si el precio de la casa sube mientras juntas, la meta se mueve. Por eso conviene revisar cada año cuánto cuesta lo que buscas: la calculadora de cuánto necesitas ahorrado hace la cuenta con tu precio y tu plazo.
Cómo se abre la cuenta
Cetesdirecto es el portal del gobierno para comprar Cetes y otros valores sin intermediario. Su página de inicio dice que se invierte desde $100 y hasta 10 millones de pesos, y tiene una sección de cómo abrir una cuenta y un simulador de ahorro recurrente, que es justo el caso de apartar una cantidad cada mes. La portada muestra además sus propios rendimientos de referencia, que no son los mismos números que el cuadro de Banxico; nuestras cuentas usan la tasa que publica Banxico. Los requisitos para abrir la cuenta están en el portal; aquí solo citamos lo que su página de inicio publica.
Si en tu trabajo tienes fondo de ahorro, puede sumar a la misma meta: lee cuánto juntas con el fondo de ahorro. Y si estás pensando en la Afore, la regla para sacar las aportaciones voluntarias está en tus aportaciones voluntarias y la entrada.
Mientras juntas, la otra opción
Juntar la entrada no es la única forma. Con Tanda Casa, el plan Tradicional Baja empieza sin enganche y el Promocional Baja con 20% de entrada tiene la mensualidad inicial más baja. Es un crédito que empiezas pagando poco, de $300,000 a $15,000,000 a 180 meses, sin buró ni comprobante de ingresos y regulado por PROFECO. Si ya apartas $5,000 al mes, ese mismo número sirve para saber qué plan te queda:
| Precio de la casa | Promocional Baja (20% de APEX) | Tradicional Baja (sin enganche) |
|---|---|---|
| $700,000 | $3,568/mes | $5,993/mes |
| $1,000,000 | $5,097/mes | $8,562/mes |
| $1,400,000 | $7,135/mes | $11,987/mes |
estimación Tanda Casa con la fórmula pública de sus planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche): mensualidad inicial, con administración, IVA y seguro de vida incluidos. El asesor te entrega tu plan completo.
¿Cuánto pagarías al mes por tu casa?
Mensualidad inicial del plan Promocional Baja de Tanda Casa con 20% de APEX, sin consulta a buró. No es una oferta ni sustituye la cotización oficial.
Tanda Casa: financiamiento de vivienda sin consulta a buró, regulado por PROFECO. Mira tu plan completo con este monto.
Ver mi plan con este monto → Enviar este cálculo por WhatsAppUn asesor valida el cálculo y revisa tu caso.
Tu siguiente paso
Decide cuánto puedes apartar al mes, pon tu meta en la calculadora y, si quieres comparar con empezar ya, dinos cuánto puedes pagar al mes y un asesor te muestra el plan.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto pagan los Cetes en octubre de 2026?
La tasa publicada por Banxico el 1 de octubre de 2026 fue de 6.01% a 28 días, 6.73% a 91 días, 7.01% a 182 días y 7.44% a 364 días, en por ciento anual (cuadro CF107).
¿Cuánto junto en Cetes con $5,000 al mes en 3 años?
Unos $198,277 con la tasa de 364 días (7.44%) menos la retención de 0.90%, si reinviertes todo y la tasa no cambia. Pusiste $180,000; el resto es rendimiento.
¿Cuánto ISR me retienen por Cetes en 2026?
0.90% anual sobre el capital invertido (Ley de Ingresos de la Federación 2026, artículo 24). La iniciativa para 2027 propone 0.68%.
¿Desde cuánto se puede invertir en Cetes?
Desde $100 en Cetesdirecto, el portal del gobierno, que publica un máximo de 10 millones de pesos.
¿Puedo comprar casa sin juntar toda la entrada?
Sí. Con Tanda Casa hay planes sin enganche: una casa de $1,000,000 arranca en $8,562 al mes con el plan Tradicional Baja, sin buró ni comprobante de ingresos.
Fuentes
- Banco de México, cuadro CF107 "Valores gubernamentales", Cetes a 28, 91, 182 y 364 días, tasa de rendimiento en por ciento anual, dato del 1 de octubre de 2026 (banxico.org.mx, consultado el 6 de octubre de 2026).
- Ley de Ingresos de la Federación para el ejercicio fiscal de 2026, artículo 24, DOF 7 de noviembre de 2025 (diputados.gob.mx, consultado el 6 de octubre de 2026).
- Gaceta Parlamentaria de la Cámara de Diputados, número 7121-A, 8 de septiembre de 2026: iniciativa del Ejecutivo federal de Ley de Ingresos de la Federación para 2027, artículo 24 (gaceta.diputados.gob.mx, consultado el 6 de octubre de 2026).
- Ley del Impuesto sobre la Renta, artículo 54 (la retención se aplica sobre el monto del capital que da lugar al pago de los intereses, como pago provisional), última reforma DOF 01-04-2024 (diputados.gob.mx, consultado el 6 de octubre de 2026).
- Cetesdirecto, portal de inversión del Gobierno de México: "Invierte desde $100 y hasta 10 mdp" (cetesdirecto.com, consultado el 6 de octubre de 2026).
- Fórmula de los planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche) de Tanda Casa; CAT de 6.0% anual.
Pon tu meta en números
La calculadora te dice cuánto necesitas reunir para la casa que quieres. Con eso, decides si juntas en Cetes, si empiezas ya o las dos cosas.
Calcular cuánto necesito juntarDel mismo tema: Aguinaldo 2026: cuánto llega libre y si alcanza la entrada, Nos vamos a casar: ¿podemos comprar casa sin enganche?, Comprar casa sin enganche, sin buró y sin ingresos comprobables en Méxic y Juntar el enganche de tu casa en México desde EE. UU.. Y para ver cómo se paga, Préstamo para casa sin buró ni nómina o calcula tu plan con tu propio monto.