TL;DR
- Sí puedes retirarlas: la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (artículo 79) da derecho a sacar las aportaciones voluntarias por lo menos una vez cada seis meses, en el plazo del prospecto de tu Siefore, que no puede ser menor a dos meses.
- Si tu crédito es de Infonavit, puedes pasarlas a la subcuenta de vivienda en cualquier momento, aunque no se haya cumplido el plazo mínimo.
- Si las dedujiste en tu declaración (hasta 10% de tus ingresos, con tope de $214,090.75 al año leído en UMA), sacarlas antes de los 65 años las vuelve ingreso acumulable (Ley del ISR, artículo 151, fracción V).
- Si no las dedujiste, el retiro es tu propio dinero más lo que haya rendido.
La cuenta de la Afore tiene varias subcuentas, y casi todas están amarradas al retiro. La de aportaciones voluntarias es distinta: es dinero que tú (o tu patrón) decidiste poner de más, y la ley te deja sacarlo antes. Por eso hay gente que la usa como alcancía para la casa, y gente que tiene ahí un dinero que olvidó. Esta página trata solo esa subcuenta; las de retiro, cesantía y vejez tienen sus propias reglas. Las otras formas de reunir la entrada, o de comprar sin ella, están en las formas de comprar casa sin enganche.
Lo que dice el artículo 79 de la LSAR
El artículo 79 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro permite a trabajadores y patrones hacer depósitos a la subcuenta de aportaciones voluntarias en cualquier tiempo, invertidos en las sociedades de inversión (Siefores) de la Afore que elegiste. Para sacarlos, pone estas reglas:
| Regla | Qué dice el artículo 79 | Para tu entrada |
|---|---|---|
| Plazo para retirar | El que fije el prospecto de cada Siefore; nunca menor a dos meses | Revisa el prospecto de la tuya |
| Frecuencia | Derecho a retirar por lo menos una vez cada seis meses | Puedes planear el retiro con meses de anticipación |
| Siefore que preserva el valor adquisitivo | Las aportaciones deben permanecer seis meses o más | Ese fondo pide más tiempo |
| Aviso | Se da a la Afore en los términos del prospecto | Pídelo por escrito o en la app de tu Afore |
| Crédito Infonavit | Pueden pasarse a la subcuenta de vivienda en cualquier momento | Sin esperar el plazo mínimo |
Fuente: Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, artículo 79, última reforma DOF 14-11-2025 (diputados.gob.mx, consultado el 6 de octubre de 2026).
El mismo artículo dice que estos recursos son inembargables hasta cierto monto y que, si falleces, los reciben las personas que designaste. Para lo que nos importa aquí, lo central es que el retiro existe y tiene plazo: no es dinero que se saca el mismo día que encuentras la casa.
Cada cuánto puedes sacarlo
La ley pone un piso y deja el detalle al prospecto: el plazo para retirar no puede ser menor a dos meses, y en todo caso debes poder retirar al menos cada seis meses. En la práctica, cada Afore define en su prospecto de información si el plazo es de dos, tres o seis meses, y cómo das el aviso. Si piensas usar ese dinero para la entrada, la consecuencia práctica es simple: pide el retiro con anticipación, en cuanto tengas una fecha estimada para firmar, y no lo cuentes como disponible hasta que esté en tu cuenta bancaria.
Si las dedujiste en tu declaración
La fracción V del artículo 151 de la Ley del ISR permite deducir en la declaración anual las aportaciones voluntarias que cumplan los requisitos de permanencia de los planes de retiro, es decir, que se usen al llegar a los 65 años o por invalidez. El monto deducible es de hasta 10% de tus ingresos acumulables del año, sin pasar de cinco salarios mínimos anuales, que en UMA de 2026 son $214,090.75.
| Ingreso acumulable al año | Máximo deducible (10%) | ¿Llega al tope? |
|---|---|---|
| $240,000 | $24,000 | No |
| $360,000 | $36,000 | No |
| $600,000 | $60,000 | No |
Fuente: cálculo Tanda Casa con la regla del Ley del Impuesto sobre la Renta, artículo 151, fracción V, última reforma DOF 01-04-2024 (diputados.gob.mx, consultado el 6 de octubre de 2026); tope de cinco salarios mínimos anuales leído en UMA de $117.31 (DOF 9-ene-2026).
La otra cara está en la misma fracción: si los recursos que dedujiste, o sus rendimientos, se retiran antes de cumplir esos requisitos, el retiro se considera ingreso acumulable. Dicho en simple: lo que dejaste de pagar de impuesto al deducir, lo declaras como ingreso el año que lo sacas. Si nunca dedujiste esas aportaciones, esa regla no te toca. Por eso, antes de pedir el retiro, revisa en tus declaraciones de años anteriores si las incluiste como deducción personal.
Si tu crédito es de Infonavit
El último párrafo práctico del artículo 79 abre una puerta distinta: con tu consentimiento, el importe de las aportaciones voluntarias puede transferirse a la subcuenta de vivienda para aplicarse a un crédito de vivienda que el Infonavit te otorgue, y esa transferencia puede hacerse en cualquier momento, aunque no haya pasado el plazo mínimo. Si vas a comprar con Infonavit, esa es la vía para que el dinero sume al crédito. Cuánto te presta el Instituto y cómo se combina con otras opciones está en qué hacer si el Infonavit no te alcanza.
Cuánto te ayuda para la entrada
Las aportaciones voluntarias rinden lo que rinda tu Siefore, que cambia y no se conoce de antemano, así que no le ponemos tasa. Lo que sí se puede contar es lo que pusiste: $2,000 al mes durante dos años son $48,000; $3,000 al mes durante tres años, $108,000. Para una entrada de 20% en una casa de $1,000,000 ($200,000), es una parte; junto con un fondo de ahorro de tu trabajo o con lo que juntes en Cetes, puede completarse. Si te liquidaron, revisa también si tu liquidación alcanza para el enganche.
Si prefieres no esperar
Con Tanda Casa la entrada no es requisito: el plan Tradicional Baja empieza sin enganche, y si juntas 20% puedes entrar al Promocional Baja, que tiene la mensualidad inicial más baja. Es un crédito que empiezas pagando poco, de $300,000 a $15,000,000 a 180 meses, sin buró ni comprobante de ingresos y regulado por PROFECO:
| Precio de la casa | Promocional Baja (20% de APEX) | Tradicional Baja (sin enganche) |
|---|---|---|
| $700,000 | $3,568/mes | $5,993/mes |
| $1,000,000 | $5,097/mes | $8,562/mes |
| $1,400,000 | $7,135/mes | $11,987/mes |
estimación Tanda Casa con la fórmula pública de sus planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche): mensualidad inicial, con administración, IVA y seguro de vida incluidos. El asesor te entrega tu plan completo.
¿Cuánto pagarías al mes por tu casa?
Mensualidad inicial del plan Promocional Baja de Tanda Casa con 20% de APEX, sin consulta a buró. No es una oferta ni sustituye la cotización oficial.
Tanda Casa: financiamiento de vivienda sin consulta a buró, regulado por PROFECO. Mira tu plan completo con este monto.
Ver mi plan con este monto → Enviar este cálculo por WhatsAppUn asesor valida el cálculo y revisa tu caso.
Tu siguiente paso
Pide a tu Afore el saldo de tu subcuenta de aportaciones voluntarias y el plazo de retiro de tu Siefore, revisa si las dedujiste, y pon tu meta en la calculadora. Con ese número, dinos cuánto puedes pagar al mes y un asesor te muestra el plan.
Preguntas frecuentes
¿Puedo retirar mis aportaciones voluntarias de la Afore para comprar casa?
Sí. El artículo 79 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro da derecho a retirarlas por lo menos una vez cada seis meses, en el plazo que fije el prospecto de tu Siefore, que no puede ser menor a dos meses.
¿Cuánto tarda el retiro de aportaciones voluntarias?
Lo define el prospecto de cada Siefore, con un mínimo de dos meses según la ley. En la Siefore que preserva el valor adquisitivo, las aportaciones deben quedarse seis meses o más.
¿Pago impuestos si retiro mis aportaciones voluntarias?
Si las dedujiste en tu declaración anual (Ley del ISR, artículo 151, fracción V) y las retiras antes de los requisitos de los planes de retiro, el retiro se considera ingreso acumulable. Si no las dedujiste, esa regla no aplica.
¿Puedo pasar mis aportaciones voluntarias a mi crédito Infonavit?
Sí. Con tu consentimiento, pueden transferirse a la subcuenta de vivienda para un crédito que te otorgue el Infonavit, en cualquier momento, aunque no se haya cumplido el plazo mínimo (LSAR, artículo 79).
¿Cuánto puedo deducir por aportaciones voluntarias?
Hasta 10% de tus ingresos acumulables del año, sin pasar de cinco salarios mínimos anuales; leído en UMA de 2026, $214,090.75.
Fuentes
- Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, artículo 79, última reforma DOF 14-11-2025 (diputados.gob.mx, consultado el 6 de octubre de 2026).
- Ley del Impuesto sobre la Renta, artículo 151, fracción V, última reforma DOF 01-04-2024 (diputados.gob.mx, consultado el 6 de octubre de 2026).
- INEGI, aviso de la Unidad de Medida y Actualización, DOF 9 de enero de 2026: valor diario de $117.31 (dof.gob.mx, consultado el 6 de octubre de 2026).
- Fórmula de los planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche) de Tanda Casa; CAT de 6.0% anual.
Lo que tienes en la Afore, puesto en tu meta
La calculadora te dice cuánto necesitas reunir para la casa que quieres. Con eso sabes qué parte cubren tus aportaciones voluntarias.
Calcular cuánto necesito juntarDel mismo tema: Préstamo personal para el enganche: cuánto cuesta en 2026, Aguinaldo 2026: cuánto llega libre y si alcanza la entrada, El enganche que persigues se aleja: cuánto cuesta esperar (calculadora 2 y Departamento pagando mensual: ¿se puede sin enganche?. Y para ver cómo se paga, Préstamo para casa sin buró ni nómina o calcula tu plan con tu propio monto.