TL;DR
- Para la ley laboral, los vales son salario: el artículo 84 de la LFT integra las «prestaciones en especie». Pero no son efectivo de libre uso.
- Para el IMSS hay un tope: el artículo 27, fracción VI, de la LSS deja fuera del salario base las despensas que no rebasen el 40% del salario mínimo diario; con la UMA de 2026, $46.92 diarios.
- Liberan efectivo solo si sustituyen un gasto: si gastas más en súper que lo que traen los vales, liberan todo; si gastas menos, solo lo que gastas.
- En el ejemplo, con $1,400 en vales que sustituyen tu súper, tu efectivo libre pasa a $7,000 y cabe un plan de $1,370,000 con Promocional Baja.
Muchas empresas pagan una parte del paquete en vales de despensa, casi siempre en un monedero electrónico. Son parte de lo que ganas, pero no puedes transferirlos ni usarlos para pagar una mensualidad. Lo que sí hacen es cubrir un gasto que de otro modo pagarías en efectivo. Esta página calcula cuánto efectivo liberan en tu caso y qué plan de casa cabe con eso. La comparación de bancos completa está en la comparativa de crédito hipotecario 2026.
Cuánto efectivo liberan tus vales
La regla es sencilla: los vales liberan efectivo hasta donde sustituyen un gasto que ya haces. Con $1,400 al mes en vales:
| Tu gasto en súper (ejemplo) | Efectivo que liberan los vales | Vales que no se convierten en efectivo |
|---|---|---|
| Gastas $5,000 al mes en súper | $1,400 | $0 |
| Gastas $1,400 al mes en súper | $1,400 | $0 |
| Gastas $900 al mes en súper | $900 | $500 |
Fuente: ejemplo con $1,400 de vales al mes; cálculo de Tanda Casa. Base legal de la prestación en especie: Ley Federal del Trabajo, artículos 82, 83 y 84, p. 24-25, última reforma DOF 14-05-2026 (diputados.gob.mx, consultado el 18 de octubre de 2026).
Qué dicen las leyes de los vales
La Ley Federal del Trabajo, en su artículo 84, integra al salario «prestaciones en especie y cualquiera otra cantidad o prestación que se entregue al trabajador por su trabajo». Así que, para tus derechos laborales, los vales cuentan. La Ley del Seguro Social trata distinto la base para cotizar: su artículo 27, fracción VI, excluye del salario base de cotización «las despensas en especie o en dinero, siempre y cuando su importe no rebase el cuarenta por ciento del salario mínimo general diario vigente en el Distrito Federal».
Desde la desindexación del salario mínimo, la referencia económica para las obligaciones de las leyes federales es la Unidad de Medida y Actualización. El INEGI publicó que desde el 1 de febrero de 2026 la UMA vale $117.31 diarios y $3,566.22 al mes. El 40% de la UMA diaria es $46.92, unos $1,426.49 en un mes de 30.4 días. Cómo aplica tu empresa ese tope lo confirma su área de nómina. La Ley del ISR (art. 27, fracción XI) agrega que los vales de despensa son deducibles para la empresa solo si se entregan en monederos electrónicos autorizados por el SAT: por eso casi todos llegan en tarjeta.
| Ley | Qué dice de la despensa | Qué significa para tu hipoteca |
|---|---|---|
| LFT, art. 84 | Integra el salario como prestación en especie | Es parte de tu paquete laboral |
| LSS, art. 27, fr. VI | No integra el salario base hasta 40% del mínimo diario | Tu salario de cotización puede ser menor que tu paquete |
| LISR, art. 27, fr. XI | Deducible para el patrón en monedero electrónico | Llega en tarjeta, no en tu cuenta |
Fuente: Ley Federal del Trabajo, artículos 82, 83 y 84, p. 24-25, última reforma DOF 14-05-2026 (diputados.gob.mx, consultado el 18 de octubre de 2026); Ley del Seguro Social, artículo 27, fracción VI, p. 11, última reforma DOF 15-01-2026 (diputados.gob.mx, consultado el 18 de octubre de 2026); Ley del Impuesto sobre la Renta, artículo 27, fracción XI, p. 40 (vales de despensa en monedero electrónico) (diputados.gob.mx, consultado el 18 de octubre de 2026); UMA: INEGI, comunicado de prensa 1/26 del 8 de enero de 2026: UMA diaria de $117.31 y mensual de $3,566.22 desde el 1 de febrero de 2026 (inegi.org.mx, consultado el 18 de octubre de 2026).
Tu mensualidad se paga en efectivo. Calcula con lo que te queda después de usar tus vales.
Ver mi mensualidadDel monedero a la mensualidad
Supón que hoy, pagando el súper en efectivo, tu nómina te deja $5,600 libres al mes. Si los vales sustituyen completo ese gasto, tu efectivo libre sube por lo que liberan:
| Escenario | Efectivo libre al mes | Plan con Promocional Baja que cabe |
|---|---|---|
| Sin contar los vales | $5,600 | $1,090,000 |
| Vales que sustituyen todo tu súper | $7,000 | $1,370,000 |
| Vales que solo cubren $900 de súper | $6,500 | $1,270,000 |
Fuente: ejemplo; monto del plan cuya mensualidad inicial cabe, redondeado hacia abajo a $10,000. estimación Tanda Casa con la fórmula pública del plan Promocional Baja (20% de APEX): mensualidad inicial, con administración, IVA y seguro de vida incluidos. El asesor te entrega tu plan completo.
Lo que no conviene es sumar el saldo del monedero como si fuera sueldo: si un mes cambia la prestación o cambias de empleo, la mensualidad sigue. Los vales tampoco sirven para la entrada. Para eso están otras vías, como el reparto de utilidades para el enganche o un préstamo de tu patrón para el enganche.
Lo que pide un banco y lo que muestra tu recibo
El folleto de BBVA México pide a un asalariado recibos de nómina que especifiquen sueldo bruto, «otros ingresos indicando monto, concepto», descuentos e ingreso neto. Los vales suelen aparecer en el recibo como percepción, pero el neto que llega a tu cuenta no los incluye. Cómo pondera cada banco esa prestación no está publicado en el folleto, así que no lo suponemos. Si tu caso es que el recibo dice menos de lo que te pagan, la página es nómina menor que el ingreso real; si lo que inflan tus depósitos son viáticos, viáticos en tus depósitos.
Tu plan con el efectivo que te queda
Tanda Casa no pide comprobante de ingresos ni consulta buró. Financia la compra de cualquier inmueble con escrituras, de $300,000 a $15,000,000 a 180 meses, y el plan se arma con lo que tú puedes pagar al mes en efectivo. Es un crédito que empiezas pagando poco, regulado por PROFECO.
| Monto del plan | Promocional Baja (20% de APEX) | Tradicional Baja (sin enganche) |
|---|---|---|
| $1,090,000 | $5,555/mes | $9,333/mes |
| $1,370,000 | $6,982/mes | $11,730/mes |
| $1,500,000 | $7,645/mes | $12,843/mes |
estimación Tanda Casa con la fórmula pública de sus planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche): mensualidad inicial, con administración, IVA y seguro de vida incluidos. El asesor te entrega tu plan completo.
Tu mensualidad con el efectivo que te queda
Mensualidad inicial del plan Promocional Baja de Tanda Casa con 20% de APEX, sin consulta a buró. No es una oferta ni sustituye la cotización oficial.
Tanda Casa: financiamiento de vivienda sin consulta a buró, regulado por PROFECO. Mira tu plan completo con este monto.
Ver mi plan con este monto → Enviar este cálculo por WhatsAppUn asesor valida el cálculo y revisa tu caso.
Para cruzar tu ingreso con el precio de la casa usa la calculadora de capacidad de endeudamiento. Más opciones sin recibo ni buró están en préstamo para casa sin buró ni nómina.
Tu siguiente paso
Revisa cuánto gastas al mes en súper y cuánto traen tus vales; suma a tu efectivo libre solo lo que de verdad liberan. Pon el precio de la casa en el cotizador de tu plan y dinos esa cifra por WhatsApp.
Preguntas frecuentes
¿Los vales de despensa cuentan como ingreso para una hipoteca?
Son parte de tu salario para la Ley Federal del Trabajo (art. 84), pero no son efectivo. Para tu presupuesto cuentan solo por el gasto en efectivo que sustituyen.
¿Cuál es el tope de despensa que no integra el salario del IMSS?
La Ley del Seguro Social (art. 27, fr. VI) lo fija en 40% del salario mínimo diario; con la UMA de 2026 ($117.31) son $46.92 diarios, unos $1,426.49 al mes.
¿Puedo pagar la mensualidad de la casa con vales?
No. Los vales llegan en un monedero electrónico para despensa. La mensualidad se paga en efectivo; los vales solo liberan efectivo si cubren tu súper.
¿Por qué mis vales llegan en tarjeta?
Porque la Ley del ISR (art. 27, fr. XI) solo deja deducirlos a la empresa si los entrega en monederos electrónicos autorizados por el SAT.
¿Qué plan cabe en el ejemplo?
Con $5,600 libres sin vales cabe un plan de $1,090,000; si $1,400 de vales sustituyen tu súper, uno de $1,370,000 con Promocional Baja.
Fuentes
- Ley Federal del Trabajo, artículos 82, 83 y 84, p. 24-25, última reforma DOF 14-05-2026 (diputados.gob.mx, consultado el 18 de octubre de 2026)
- Ley del Seguro Social, artículo 27, fracción VI, p. 11, última reforma DOF 15-01-2026 (diputados.gob.mx, consultado el 18 de octubre de 2026)
- Ley del Impuesto sobre la Renta, artículo 27, fracción XI, p. 40 (vales de despensa en monedero electrónico) (diputados.gob.mx, consultado el 18 de octubre de 2026)
- INEGI, comunicado de prensa 1/26 del 8 de enero de 2026: UMA diaria de $117.31 y mensual de $3,566.22 desde el 1 de febrero de 2026 (inegi.org.mx, consultado el 18 de octubre de 2026)
- BBVA México, folleto informativo de crédito hipotecario, «Comprobantes de Ingresos», p. 27 (bbva.mx, consultado el 18 de octubre de 2026)
- Fórmula de los planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche) de Tanda Casa; CAT de 6.0% anual.
Calcula con el efectivo, no con el monedero
Pon el precio de la casa en el cotizador y ve la mensualidad inicial. Dinos cuánto puedes pagar al mes y un asesor lo revisa contigo por WhatsApp.
Ver mi mensualidadDel mismo tema: Me subieron el sueldo: ingreso para comprar casa, Horas extra: qué ingreso revisa el banco para tu casa, Dividendos de mi empresa: ¿cuentan para una hipoteca? y Sueldo en acciones: ingreso disponible para comprar casa. Y para ver cómo se paga, Préstamo para casa sin buró ni nómina o calcula tu plan con tu propio monto.