TL;DR
- Lo que tu patrón te puede exigir de regreso por un anticipo de salario nunca es más que tu sueldo de un mes (artículo 110, fracción I de la Ley Federal del Trabajo).
- El descuento lo convienen tú y la empresa, pero no puede pasar del 30% del excedente del salario mínimo. Con un sueldo de $18,000 al mes y el mínimo de 2026 ($315.04 diarios), el tope es de $2,564.64 al mes.
- Sin intereses: el artículo 111 dice que las deudas de los trabajadores con sus patrones "en ningún caso devengarán intereses".
- Para el enganche: un préstamo de $18,000 es 9% del 20% de una casa de $1,000,000. Lo que falte se cubre con otros ahorros, con un plan Promocional Baja con 20% de aportación ($5,097 al mes por millón) o con la Tradicional Baja sin enganche ($8,562).
Cuando falta poco para el enganche, la primera puerta que se toca es la de la empresa: un adelanto de sueldo, un préstamo de recursos humanos, "lo que me puedan dar". La ventaja es que no pasa por buró ni por un banco. La pregunta es cuánto se puede pedir y cómo se paga. La Ley Federal del Trabajo, cuya última reforma se publicó en el Diario Oficial el 14 de mayo de 2026, lo contesta en dos artículos cortos. Las demás formas de juntar o evitar el enganche están en las mejores formas de comprar casa sin enganche; aquí va solo el préstamo del patrón.
Lo que dice la ley, palabra por palabra
El artículo 110 prohíbe los descuentos al salario salvo en siete casos. El primero es el pago de deudas con el patrón por anticipo de salarios, pagos hechos de más, errores, pérdidas, averías o compra de artículos de la empresa, y pone dos topes: "La cantidad exigible en ningún caso podrá ser mayor del importe de los salarios de un mes y el descuento será al que convengan el trabajador y el patrón, sin que pueda ser mayor del treinta por ciento del excedente del salario mínimo". El artículo 111 agrega: "Las deudas contraídas por los trabajadores con sus patrones en ningún caso devengarán intereses".
| Regla | Qué dice | Artículo |
|---|---|---|
| Cuánto te pueden cobrar | No más que tu salario de un mes | 110, fracción I |
| Cuánto te pueden descontar | Lo que convengan, hasta 30% de lo que ganas arriba del salario mínimo | 110, fracción I |
| Intereses | Ninguno, en ningún caso | 111 |
| Caja de ahorro de la empresa | Mismo tope de 30% del excedente, con tu conformidad expresa | 110, fracción IV |
| Crédito FONACOT | Hasta 20% del salario, aceptado por ti | 110, fracción VII |
Fuente: Ley Federal del Trabajo, artículos 110 y 111, última reforma DOF 14-05-2026 (diputados.gob.mx, consultado el 8 de octubre de 2026).
Cuánto es el 30% del excedente con tu sueldo
El excedente es lo que ganas por encima del salario mínimo. En 2026 el mínimo general es de $315.04 diarios: $9,451.20 en un mes de 30 días. Con tres sueldos mensuales:
| Sueldo mensual | Lo más que te pueden exigir | Descuento máximo al mes |
|---|---|---|
| $12,000 | $12,000 | $764.64 |
| $18,000 | $18,000 | $2,564.64 |
| $30,000 | $30,000 | $6,164.64 |
Fuente: cálculo Tanda Casa con el salario mínimo general de 2026 (30 días) y la Ley Federal del Trabajo, artículo 110, fracción I, última reforma DOF 14-05-2026 (diputados.gob.mx, consultado el 8 de octubre de 2026); CONASAMI, salarios mínimos 2026: $315.04 diarios general y $440.87 en la Zona Libre de la Frontera Norte, desde el 1 de enero de 2026 (gob.mx/conasami, consultado el 8 de octubre de 2026).
Con $12,000 al mes, el excedente es de $2,548.80 y el descuento máximo de $764.64: pagar un préstamo de $12,000 tomaría unos 16 meses. Con $18,000, el descuento puede llegar a $2,564.64 y el mismo mes de sueldo se paga en unos 7. En la Zona Libre de la Frontera Norte el mínimo es de $440.87 diarios ($13,226.10 al mes), así que con $18,000 el tope de descuento baja a $1,432.17.
Lo que cubre del enganche
El 20% de una casa de $1,000,000 son $200,000. Lo más que la ley deja exigir por un anticipo es un mes de sueldo, así que el préstamo del patrón cubre una parte:
| Sueldo mensual | Préstamo de un mes | Parte del enganche de $200,000 |
|---|---|---|
| $12,000 | $12,000 | 6% |
| $18,000 | $18,000 | 9% |
| $30,000 | $30,000 | 15% |
Fuente: cálculo Tanda Casa: enganche de 20% sobre una casa de $1,000,000, con el tope de la Ley Federal del Trabajo, artículo 110, fracción I, última reforma DOF 14-05-2026 (diputados.gob.mx, consultado el 8 de octubre de 2026).
Una empresa puede prestar más por su propia política, pero lo que te puede exigir de regreso por la vía del descuento queda en un mes de salario. Si el préstamo es de un fondo o caja de ahorro de la empresa, aplica el tope de la fracción IV; cómo usar ese fondo está en el fondo de ahorro de tu trabajo para el enganche. Y si ya tienes un crédito FONACOT, su descuento va por la fracción VII: qué pasa con FONACOT si quieres comprar casa.
Cómo pedirlo bien
Pide que el acuerdo quede por escrito con tres datos: la cantidad, el descuento por periodo y el número de periodos. Revisa que el descuento no rebase el 30% del excedente y que no aparezca ningún interés ni comisión. Antes de firmar la compra, suma ese descuento a lo que vas a pagar de casa: lo que importa es cuánto te queda libre cada mes con las dos cosas juntas.
Con enganche o sin enganche
Tanda Casa financia la compra de cualquier inmueble con escrituras: es un crédito que empiezas pagando poco, de $300,000 a $15,000,000 a 180 meses, sin consulta a buró ni comprobante de ingresos, regulado por PROFECO. Si juntas el 20% de aportación, la mensualidad inicial del Promocional Baja es menor; si no lo juntas, la Tradicional Baja empieza sin enganche. Para comparar:
| Precio de la casa | Promocional Baja (20% de APEX) | Tradicional Baja (sin enganche) |
|---|---|---|
| $800,000 | $4,077/mes | $6,850/mes |
| $1,000,000 | $5,097/mes | $8,562/mes |
| $1,500,000 | $7,645/mes | $12,843/mes |
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¿Cuánto pagarías al mes por tu casa?
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Tu siguiente paso
Calcula tu tope con la tabla, pregunta en recursos humanos cuánto te pueden prestar y en cuántos descuentos, y suma lo que tengas de aguinaldo o fondo de ahorro. Con esa cifra, compara en el cotizador la mensualidad con y sin enganche.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me puede prestar mi patrón?
La empresa puede prestar lo que decida, pero la Ley Federal del Trabajo (artículo 110, fracción I) dice que lo exigible por anticipo de salarios nunca es mayor a tu salario de un mes.
¿Cuánto me pueden descontar por un préstamo de la empresa?
Lo que convengan, sin pasar del 30% del excedente del salario mínimo. Con un sueldo de $18,000 al mes y el mínimo de 2026, el tope es de $2,564.64 al mes.
¿El préstamo de mi patrón puede cobrar intereses?
No. El artículo 111 de la Ley Federal del Trabajo dice que las deudas de los trabajadores con sus patrones en ningún caso devengarán intereses.
¿Me alcanza el préstamo de la empresa para el enganche?
Cubre una parte: un mes de sueldo de $18,000 es 9% de un enganche de $200,000 (20% de una casa de $1,000,000). El resto sale de otros ahorros o de un plan sin enganche.
¿Cuál es el salario mínimo 2026 para calcular el descuento?
$315.04 diarios en general y $440.87 en la Zona Libre de la Frontera Norte, vigentes desde el 1 de enero de 2026 según la CONASAMI.
Fuentes
- Ley Federal del Trabajo, artículos 110 (fracciones I, III, IV y VII) y 111, última reforma DOF 14-05-2026 (diputados.gob.mx, consultado el 8 de octubre de 2026).
- CONASAMI, salarios mínimos 2026: $315.04 diarios general y $440.87 en la Zona Libre de la Frontera Norte, desde el 1 de enero de 2026 (gob.mx/conasami, consultado el 8 de octubre de 2026).
- Fórmula de los planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche) de Tanda Casa; CAT de 6.0% anual.
Compara: con enganche o sin enganche
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