Requisitos para crédito hipotecario en México 2026: tabla comparativa banco, INFONAVIT y autofinanciamiento

La mayoría de los rechazos crediticios en México suceden por una razón muy simple: la persona aplicó al producto equivocado para su perfil. Si no tienes recibos formales, el banco te va a decir no — pero NO porque "no califiques para casa", sino porque no calificas para BANCO. La autofinanciera no consulta esos requisitos.

En este post vas a ver:

• Los requisitos completos de cada producto (banco, INFONAVIT, FOVISSSTE, autofinanciamiento Tanda Casa).
• Una tabla comparativa lado a lado para que sepas dónde calificas.
• Qué documentos preparar ANTES de aplicar (para no perder tiempo).
• Errores comunes que terminan en rechazo evitable.

Tabla comparativa completa de requisitos (México 2026)

Las 8 variables que más impactan tu calificación, en cada producto:

Requisitos detallados por producto

1. Crédito hipotecario bancario (BBVA, Santander, Banamex, Banorte, HSBC, Scotiabank)

Es el camino más exigente pero también el más rápido (~60 días a llaves). Si cumples todo, califica fácil. Si fallas en uno, te rechazan.

Lista completa de requisitos:

1. Identificación oficial vigente (INE o pasaporte mexicano).
2. CURP y RFC.
3. Comprobante de domicilio (luz, agua, predial, teléfono) no mayor a 3 meses.
4. Comprobante de ingresos:
   • Empleado formal: 4 últimos recibos de nómina + carta laboral con antigüedad.
   • Independiente: 2 años de declaraciones anuales SAT + estados de cuenta bancarios 12 meses.
   • Empresario: alta SAT + estados financieros últimos 2 ejercicios + declaraciones.
5. Buró de crédito limpio: sin manchas vigentes; algunas instituciones aceptan manchas saldadas hace 3+ años.
6. Antigüedad laboral mínima 1 año (2 años deseable para mejores condiciones).
7. Edad entre 21 y 64 años al firmar (algunos productos premium hasta 75 con seguro adicional).
8. Capacidad de pago: tu mensualidad no debe superar 30-35% de tu ingreso neto.
9. Enganche del 10-20% del valor del inmueble (excepción 5% en algunos productos con CAT más alto).
10. Avalúo profesional realizado por valuador certificado del banco (no del vendedor).
11. Seguro de vida contratado con aseguradora del banco.
12. Seguro de daños del inmueble.
13. Inmueble libre de gravamen y litigios, con escritura clara.

2. INFONAVIT (trabajadores con cotización IMSS)

Para empleados formales que cotizan en IMSS. El producto más subsidiado del mercado pero limitado al monto que tus puntos permitan.

Requisitos:

1. Relación laboral activa con patrón que cotiza IMSS por ti.
2. Mínimo 1,080 puntos INFONAVIT (calculados por edad, salario integrado, ahorro en SAR, y bimestres de cotización).
3. Edad máxima 65 años con vigencia de derechos.
4. Saldo en Subcuenta de Vivienda (SAR) suficiente como aportación inicial.
5. NO estar en otro proceso INFONAVIT activo.
6. Identificación oficial, CURP, RFC, comprobante de domicilio.
7. NSS (Número de Seguridad Social).
8. Avalúo aprobado por INFONAVIT del inmueble objetivo.

El monto máximo varía por puntaje y salario integrado, pero en 2026 ronda $2.9 millones como tope. Para más detalle: cuánto te alcanza realmente con INFONAVIT.

3. FOVISSSTE (empleados gubernamentales)

Versión INFONAVIT para empleados ISSSTE (gobierno federal, estatal, gubernamental). Tasa más baja del mercado (~4-6%).

Requisitos:

1. Trabajador activo cotizando ISSSTE.
2. Puntaje suficiente según la modalidad solicitada (Tradicional, Conyugal, Para Todos, Crédito Plus).
3. Mínimo 18 meses cotizando.
4. Pasar el sorteo anual (FOVISSSTE asigna ~60% de los créditos del año).
5. Edad máxima 65 años.
6. Hoja única de servicios.
7. Identificación oficial, CURP, RFC.

Para más detalle: guía completa FOVISSSTE 2026.

4. Autofinanciamiento Tanda Casa

El camino con menos barreras de entrada. Diseñado para gente que el banco rechaza por trabajo informal o manchas en buró.

Requisitos:

1. Identificación oficial vigente (INE).
2. CURP y RFC (si tienes; si no, se tramita).
3. Comprobante de domicilio no mayor a 3 meses.
4. Demostrar capacidad de pago mediante alguna de estas:
   • Estados de cuenta bancarios de los últimos 6-12 meses.
   • Constancia fiscal SAT (RIF, RESICO, persona moral).
   • Pensión alimenticia con sentencia firme.
   • Contratos o capturas de ventas digitales (Mercado Libre, Amazon, Shopify, plataformas).
   • Carta de empleador formal (si trabajas en doméstica registrada, IMSS especial).
   • Cualquier ingreso documentable razonable.
5. Capacidad mensual de cubrir el plan dentro del 30% del ingreso.
6. NO se requiere: buró limpio, recibos formales, antigüedad laboral, enganche, edad máxima.

Para profundizar: cómo funciona el autofinanciamiento (pillar).

Documentos que debes tener listos ANTES de aplicar

Independientemente del producto, ten estos documentos digitalizados en PDF antes de empezar cualquier proceso. Te ahorra semanas de ir y venir:

• INE o pasaporte vigente (escaneado a color, ambos lados).
• CURP impreso de cuid.gob.mx.
• RFC con homoclave.
• Comprobante de domicilio reciente (luz, agua, predial, telefono).
• Acta de nacimiento (puede pedirla cualquier producto eventualmente).
• Si aplicas a banco/INFONAVIT/FOVISSSTE: recibos de nómina o declaraciones SAT.
• Si aplicas a autofinanciamiento: estados de cuenta últimos 12 meses.
• Estado de cuenta INFONAVIT (descargable desde mi cuenta INFONAVIT).
• Datos del inmueble objetivo si ya lo tienes en mente (escritura, número predial, datos del vendedor).

Errores comunes que terminan en rechazo evitable

1. Aplicar al banco sin verificar tu buró primero. Si tienes manchas, banco rechaza automático. Verifica gratis en burocredito.com.mx (1 vez al año) ANTES de gastar tiempo en el proceso.
2. Aplicar a un solo producto. Aplica en paralelo a banco + INFONAVIT (si cotizas) + autofinanciamiento. El primero que califique gana — los demás se cancelan.
3. Subestimar el enganche. Si el banco pide 20% sobre casa de $2M, son $400K en efectivo + costos de notario + avalúo + ITF. Junta el 25% real antes de iniciar.
4. No considerar antigüedad mínima. Si cambiaste de chamba hace 6 meses, banco te rechaza por falta de antigüedad. Espera al año cumplido o ve por autofinanciamiento.
5. Aceptar el primer "sí" sin comparar. 3 bancos diferentes te dan CAT distinto. La diferencia entre 11% y 13% en un crédito de $1.5M a 15 años son ~$300,000.
6. Olvidar que el cálculo es del 30% del INGRESO NETO. No del bruto. Si ganas $25K netos pero brutos eran $32K, tu capacidad es $7,500/mes — no $9,600.
7. Confundir "tasa" con "CAT". El banco te ofrece "tasa 8%"; el CAT real puede ser 11-13% por seguros, comisión apertura, ITF y avalúo. Siempre pide CAT escrito.

El árbol de decisión rápido (¿dónde aplicas?)

1. ¿Cotizas IMSS? Sí → INFONAVIT primero (mejor CAT 10-12%). No → siguiente.
2. ¿Trabajas en gobierno? Sí → FOVISSSTE (CAT 4-6%, el mejor del mercado). No → siguiente.
3. ¿Tienes recibos formales + buró limpio + enganche 20%? Sí → Banco (rápido, 60 días). No → siguiente.
4. ¿Aceptas esperar 6-24 meses por las llaves? Sí → Autofinanciamiento Tanda Casa (CAT 6%, sin buró ni recibos). No → necesitas resolver lo anterior antes.

Caso real: Lourdes, autoempleada, calificó en autofinanciamiento

"Tengo papelería desde 2018, llevo 8 años con el local. No estoy en SAT (siempre fue pequeñita la operación). Fui a BBVA con $30K mensuales de ventas: rechazo. Fui a Santander: rechazo. INFONAVIT no me servía porque nunca he cotizado IMSS. Pensé que ya no había opción. Mi sobrina me llevó a Tanda Casa. Llevé: INE, CURP, RFC del SAT (lo saqué para esto), estados de cuenta de los últimos 12 meses mostrando los depósitos de mis clientes regulares, y comprobante de domicilio. Califiqué para $850K. Pago $8,427 mensuales — perfectamente alineado con mi ingreso. Adjudicada en mes 23 por puntuación con el bonus de pago puntual. Mi casa está en Iztapalapa, dos cuartos, patio para mis 3 gatos."

Recursos relacionados

• Cómo funcionan los créditos hipotecarios (calc CAT total)
• Cuánto debes ganar para comprar casa (3 escenarios)
• ¿Puedo comprar casa estando en buró?
• INFONAVIT 2026: cuánto te alcanza realmente
• FOVISSSTE 2026: guía empleados gubernamentales
• Autofinanciamiento: qué es y cómo funciona (pillar)
• Comprar casa sin comprobar ingresos formales