Una casa de $1,000,000 en México requiere ingresos muy distintos dependiendo de cómo la financies:
- Banco hipotecario (CAT 13%): debes ganar ~$42,175/mes
- Tanda Casa — Tradicional Fija (sin APEX, CAT 6%): ~$33,059/mes
- Tanda Casa — Promocional Baja (con APEX 20% = $200,000): ~$16,980/mes
Eso es 60% menos ingreso requerido en el mismo producto, para la misma casa, si tienes el APEX al día 1. La diferencia no es magia — es la combinación de un CAT más bajo (6% vs 13%) y un APEX que reduce el monto financiado. Vamos a hacer la cuenta con tu casa exacta.
EN CORTO
- Regla del 30%: tu mensualidad de vivienda no debe pasar el 30% de tu ingreso neto. Aplica en cualquier producto.
- El ingreso requerido no es propiedad de la casa — es propiedad del producto que uses para financiarla.
- Para casa de $1M: banco $42K · Trad Fija $33K · Promo Baja $17K.
- Si ganas menos, hay 3 salidas honestas (casa más chica, coacreditado, juntar APEX).
- La regla del 30% es un techo prudente, no un mínimo. Si tu ingreso es inestable, baja del 25%.
Calculadora: cuánto necesitas ganar (3 escenarios)
Mueve el control con la casa que quieres. La calculadora aplica la regla del 30% sobre los factores reales de cada producto (banco con CAT 13%, Tanda Casa con CAT 6%) y te da el ingreso mínimo en cada escenario.
Mensualidad bancaria estimada con CAT 13% promedio del mercado 2026 (puede variar entre 11–16% según institución y perfil). Tanda Casa usa factores oficiales: Promocional Baja $5,094/M por millón con APEX 20%, Tradicional Fija $9,918/M por millón sin APEX. Tu plan exacto en el cotizador.
La regla del 30%: por qué existe y cuándo bajarla
La regla del 30% dice que tu mensualidad de vivienda no debería superar el 30% de tu ingreso neto. No es invención de un banco — es un consenso financiero global que protege al consumidor de la sobreendeudación habitacional. Aplica para banco, autofinanciamiento e INFONAVIT por igual.
El razonamiento es simple: el otro 70% tiene que cubrir comida, transporte, salud, educación, ahorro de emergencia, y vida. Si la casa se come más del 30%, cualquier imprevisto (un mes sin ingreso, un gasto médico, una avería del coche) te empuja a mora.
Cuándo deberías bajar del 30% (regla del 25% o 20%)
- Ingreso inestable (freelance, ventas por comisión, comercio): baja al 25%. Necesitas colchón para los meses bajos.
- Sin ahorro de emergencia (menos de 3 meses de gastos guardados): baja al 20-25% hasta construir ese fondo.
- Pareja con un solo ingreso y plan de tener hijos en 1-3 años: contempla la reducción temporal de ingreso. Mejor 25%.
- Múltiples deudas activas (tarjetas, auto, personal): el total de obligaciones (DTI) no debe pasar 36%. Si ya tienes 15% en otras deudas, tu casa solo puede tomar 21% del ingreso.
Tabla rápida: para qué casa cuánto necesitas ganar
| Casa | Promo Baja (APEX 20%) | Trad Fija (sin APEX) | Banco (CAT 13%) |
|---|---|---|---|
| $500,000 | $8,490 | $16,529 | $21,087 |
| $1,000,000 | $16,980 | $33,059 | $42,175 |
| $1,500,000 | $25,470 | $49,588 | $63,262 |
| $2,500,000 | $42,450 | $82,646 | $105,437 |
| $5,000,000 | $84,900 | $165,293 | $210,874 |
El salario promedio formal en México en 2026 ronda los $14,500 mensuales (INEGI). Por eso para casi cualquier casa de $1M+ en zonas urbanas, comprar vía banco se vuelve imposible para el 80% de los trabajadores. El autofinanciamiento abre la puerta para gente que el banco descarta — no porque sea "préstamo fácil", sino porque la matemática del CAT 6% requiere menos ingreso.
El error: usar la lógica del banco para autofinanciamiento
Mucha gente que sí podría calificar en Tanda Casa se autodescarta porque calcula con números de banco. Si crees que "necesitas ganar $42K para una casa de $1M", probablemente nunca cotices con nosotros. Pero el número real para Promocional Baja es $17K — un ingreso completamente común en clase media trabajadora.
La trampa cognitiva es asumir que toda casa que financia el banco te aplica las mismas reglas que el banco. No es así. El producto define el ingreso requerido, no la casa.
¿Y si gano menos de lo que la calculadora dice?
Tres salidas honestas:
1. Casa de menor monto
Si ganas $20K/mes y querías una casa de $1.5M, ajusta a $1M. La regla del 30% no se rompe, simplemente vas por un piso menor o una colonia más accesible. Comprar tarde es mejor que firmar al 40% de tu ingreso y caer en mora.
2. Coacreditado
Sumar el ingreso de tu pareja, hermano, padre o cualquier familiar directo te permite calificar a un monto mayor. La casa va a nombre de los dos (o se define en contrato). Cuidado con: si tu pareja y tú compran juntos, las implicaciones legales en caso de separación son significativas.
3. Acumular APEX para entrar a Promocional Baja
Si tienes la disciplina y el horizonte de 6-12 meses, juntar el APEX te abre la puerta al producto que pide la mitad de ingreso. Es la jugada que muchos clientes hacen: ahorran APEX en paralelo a sus rentas, y firman cuando tienen el 20% acumulado.
Caso real: Diego, $22K/mes, casa de $1.3M
"Mi salario era $22,000 netos en una empresa de logística. El banco me dijo que para mi casa objetivo ($1.3M) necesitaba ganar $55K — eso es el doble de lo mío. INFONAVIT me alcanzaba para $450K, en una zona que no quería. Mi cuñado me dijo de Tanda Casa. Saqué la cuenta con su calculadora: para esa misma casa de $1.3M en Promo Baja, necesitaba ganar $22K — exactamente lo mío. Junté $260K de APEX en 14 meses (vendí mi coche viejo, ahorré aguinaldos, paré gastos no esenciales) y firmé. Me adjudiqué a los 18 meses. Pago $6,624 mensuales — 30% justo. La casa está a mi nombre, sin coacreditado."
El matiz que casi nadie te dice: el 30% es techo, no objetivo
La regla dice "máximo 30%". Eso no significa "trata de llegar al 30%". Si puedes pagar 20% sin esfuerzo, paga 20%. El otro 10% que no estás comprometiendo es resiliencia: el día que te despidan, el día que llegue un imprevisto médico, el día que tu pareja se quede sin trabajo, ese colchón es la diferencia entre seguir pagando o entrar en mora y perder el contrato.
Un consejo que me dio mi mamá vale más que toda la matemática: "Compra la casa que puedas pagar incluso si pierdes el trabajo mañana. La casa correcta es la que aguanta tu peor año, no la que apenas alcanzas en tu mejor año."
Recursos para seguir
- Calculadora: cuánto pierdes rentando (la otra cara de la moneda)
- Calculadora: el costo de esperar a juntar el enganche
- Autofinanciamiento: qué es y cómo funciona (pillar con calculadora)
- Requisitos completos para crédito hipotecario en México 2026
- Comprar casa sin comprobar ingresos formales
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