TL;DR
- Usa como punto de partida el depósito después de las deducciones que continúan.
- El art. 110-IV de la LFT exige conformidad expresa y libre; el límite se refiere al excedente del salario mínimo.
- El saldo de la caja y su descuento mensual son dos datos distintos. Un retiro pendiente todavía no es dinero para la entrada.
Qué permite el descuento de caja de ahorro
La Ley Federal del Trabajo contempla las cuotas destinadas a cajas de ahorro en el artículo 110, fracción IV. Exige que la persona trabajadora manifieste su conformidad expresa y libre, y establece un límite de treinta por ciento del excedente del salario mínimo. Esa redacción importa: no dice treinta por ciento de todo el sueldo. Tampoco determina cuánto puede retirar cada persona o cuándo se entrega el saldo. Para la compra de vivienda, el recibo permite identificar qué parte del salario se está separando y el reglamento de la caja permite conocer su disponibilidad. Ley Federal del Trabajo, arts. 41, 100, 101 y 110-IV; reforma DOF 14-05-2026 (www.diputados.gob.mx, consultado el 27 de octubre de 2026).
Si la deducción corresponde al pago de un préstamo de la caja, el análisis cambia: estás cubriendo una deuda y no necesariamente acumulando el mismo importe como ahorro nuevo. Pide el desglose antes de hacer cuentas. El tema de aportaciones patronales se explica aparte en usar el fondo de ahorro para la entrada. Aquí revisamos el flujo que queda mientras sigues aportando.
Del recibo al dinero que puedes comprometer
Toma un periodo completo y compara la nómina con los depósitos que realmente recibiste. Si cobras por quincena, reúne los recibos correspondientes; si una parte del sueldo llega por separado, identifica su origen antes de agregarla. Un recibo puede mostrar sueldo bruto, impuestos y varias retenciones. Para el presupuesto doméstico interesa el efectivo después de esas salidas. No agregues otra vez una deducción solo porque sigue siendo dinero tuyo: mientras permanece en la caja, no paga la mensualidad de este periodo. Si las cantidades del recibo difieren de tus cobros habituales, revisa nómina e ingreso real para comprar casa.
| Ejemplo mensual hipotético | Importe | Cómo se usa |
|---|---|---|
| Cobro antes de la caja, ya descontados otros conceptos | $24,000 | Punto de conciliación |
| Aportación vigente a la caja | $2,000 | Se resta del cobro |
| Depósito disponible | $22,000 | Base del presupuesto |
| Gastos del hogar | $14,500 | Se conservan |
| Reserva mensual propia | $1,500 | Se aparta |
| Margen para vivienda | $6,000 | Resultado del escenario |
Fuente: Cálculo ilustrativo Tanda Casa con los supuestos de esta tabla; no es un criterio de aprobación bancaria. Marco del descuento: Ley Federal del Trabajo, arts. 41, 100, 101 y 110-IV; reforma DOF 14-05-2026 (www.diputados.gob.mx, consultado el 27 de octubre de 2026)
Conservar la caja o cambiar la aportación
Con los supuestos anteriores quedan $6,000 mensuales. Si una modificación autorizada hiciera que la deducción dejara de aplicarse y todo lo demás permaneciera igual, quedarían $8,000. Es un escenario condicional, no una instrucción para cancelar la caja. Antes de contar ese dinero, confirma el procedimiento y comprueba el cambio en el recibo. Además, dejar de aportar puede reducir lo que acumulas para la entrada: el aumento del flujo mensual tiene una contrapartida en tu ahorro futuro.
| Situación hipotética | Margen al mes | Saldo de la caja |
|---|---|---|
| La deducción sigue activa | $6,000 | Se revisa por separado |
| Cambio autorizado ya aplicado | $8,000 | No se presume retirado |
| Retiro pendiente de confirmación | $6,000 | No entra al efectivo de hoy |
Fuente: Mismos supuestos del ejemplo; cálculo propio. Consentimiento y límite legal: Ley Federal del Trabajo, arts. 41, 100, 101 y 110-IV; reforma DOF 14-05-2026 (www.diputados.gob.mx, consultado el 27 de octubre de 2026)
Cómo separar el saldo para la entrada
Haz una segunda cuenta para el dinero acumulado. Anota el saldo informado, la parte que puedes solicitar y cualquier condición documentada de retiro. Solo suma a tus recursos disponibles aquello que ya recibiste y puedes destinar a la operación. Un retiro único no se convierte en ingreso mensual permanente. Si lo usas para completar la entrada, deja de estar disponible como reserva del hogar; asignarle ambas funciones inflaría tu presupuesto. Para ordenar esos movimientos usa el planificador de presupuesto de compra.
Lo que un banco revisa puede ser diferente
Tu margen doméstico responde a una pregunta: cuánto puedes pagar sin volver a contar el mismo dinero. El expediente de una hipoteca responde además a los requisitos de cada entidad. Santander publica una revisión conjunta de recibos y del estado que muestre la nómina; esa lista no establece una regla universal para sumar de nuevo las aportaciones a cajas. La ficha documental del banco permite ubicar los comprobantes que pide, sin asegurar que todos evalúen igual una deducción. Fuentes: Santander, Solicitud de crédito: requisitos, comprobantes y documentos de garantía (www.santander.com.mx, consultado el 27 de octubre de 2026); Santander, Documentación requerida, hoja de noviembre de 2024, p. 1 (assets.santandermedia.com, consultado el 27 de octubre de 2026).
Cuando expliques tu situación, identifica la deducción por su nombre y muestra cuánto cobras después de ella. Una aportación voluntaria, un préstamo y una pensión son conceptos distintos. Tampoco conviene convertir el saldo total de una cuenta en prueba de ingreso recurrente. Si la nómina se deposita a otra persona, el problema documental se revisa en nómina en la cuenta de tu pareja.
Prueba una mensualidad con tu flujo actual
Para un plan de $1,000,000, la mensualidad inicial estimada Promocional Baja es $5,097 con 20% de entrada. En nuestro ejemplo cabe dentro del margen de $6,000, aunque debes revisar también los gastos de ser propietario. El plan Tradicional Baja permite comparar la alternativa sin enganche; la decisión cambia si todavía necesitas reunir recursos de compra. La entrada no es el único desembolso y el primer pago del plan corresponde a la inscripción. El cotizador muestra la propuesta que debes revisar con el asesor.
Tanda Casa permite comprar inmuebles con escrituras sin consulta a buró ni comprobante de ingresos. Tu presupuesto sigue siendo el punto de partida. La explicación del producto está en crédito para vivienda y las alternativas por frecuencia de pago en comprar casa en pagos mensuales. Usa también la calculadora de capacidad de endeudamiento para ordenar tus compromisos, y lleva el resultado a tu plan.
Tanda Casa es un crédito que empiezas pagando poco, regulado por PROFECO y autorizado por Secretaría de Economía.
| Monto del plan | Promocional Baja (20% de APEX) | Tradicional Baja (sin enganche) |
|---|---|---|
| $1,000,000 | $5,097/mes | $8,562/mes |
| $1,250,000 | $6,371/mes | $10,702/mes |
| $1,500,000 | $7,645/mes | $12,843/mes |
estimación Tanda Casa con la fórmula pública de sus planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche): mensualidad inicial, con administración, IVA y seguro de vida incluidos. El asesor te entrega tu plan completo.
¿Qué mensualidad cabe en tu presupuesto?
Mensualidad inicial del plan Promocional Baja de Tanda Casa con 20% de APEX, sin consulta a buró. No es una oferta ni sustituye la cotización oficial.
Tanda Casa: financiamiento de vivienda sin consulta a buró, regulado por PROFECO. Mira tu plan completo con este monto.
Ver mi plan con este monto → Enviar este cálculo por WhatsAppUn asesor valida el cálculo y revisa tu caso.
Tu siguiente paso
Reúne el depósito neto, el descuento de caja que seguirá vigente y tu gasto habitual. Dinos cuánto puedes pagar al mes con esos tres datos; revisamos contigo la compra sin anticipar un retiro pendiente.
Preguntas frecuentes
¿Calculo la casa con el sueldo bruto?
Empieza con el dinero que recibes después de las deducciones vigentes. El sueldo bruto sirve para otros análisis, pero no todo llega a tu cuenta.
¿El límite legal es treinta por ciento de todo mi salario?
El artículo 110-IV habla del excedente del salario mínimo. No equivale a tomar ese porcentaje de todo el sueldo.
¿La caja y el fondo de ahorro son lo mismo?
Pueden tener reglas diferentes. Esta cuenta no supone aportación del patrón ni beneficios fiscales de un fondo.
¿Puedo contar un retiro aún no depositado?
Regístralo como pendiente. Se suma a la entrada disponible cuando efectivamente lo recibes y conoces su destino.
¿Tanda Casa exige recibos para comprobar ingresos?
El modelo no exige comprobante de ingresos. El presupuesto personal te ayuda a elegir una mensualidad que puedas sostener.
Fuentes
- Ley Federal del Trabajo, arts. 41, 100, 101 y 110-IV; reforma DOF 14-05-2026 (www.diputados.gob.mx, consultado el 27 de octubre de 2026)
- Santander, Solicitud de crédito: requisitos, comprobantes y documentos de garantía (www.santander.com.mx, consultado el 27 de octubre de 2026)
- Santander, Documentación requerida, hoja de noviembre de 2024, p. 1 (assets.santandermedia.com, consultado el 27 de octubre de 2026)
- Fórmula de los planes Promocional Baja (20% de APEX) y Tradicional Baja (sin enganche) de Tanda Casa; CAT de 6.0% anual.
Dinos cuánto puedes pagar al mes
Pon el monto que buscas en el cotizador. Un asesor revisa contigo la mensualidad inicial y los recursos que tienes disponibles.
Revisar mi planDel mismo tema: Crédito hipotecario Caja Popular Mexicana: requisitos 2026, Diabetes y compra de casa: revisa el seguro antes de pagar, Pensión que recibes: alimentos y pago de vivienda y Pagar tus tarjetas de crédito con la garantía de tu casa. Y para ver cómo se paga, Préstamo para casa sin buró ni nómina o calcula tu plan con tu propio monto.