Comprar una casa hecha y construirla no se financian igual, y ahí se rompen la mayoría de los presupuestos. Cuando compras, el dinero se entrega una vez y ya. Cuando construyes, INFONAVIT suelta el crédito en ministraciones conforme la obra avanza y alguien verifica ese avance.
Qué es ConstruYO Infonavit
Es el crédito para construir, ampliar o remodelar usando tu crédito y el saldo de tu Subcuenta de Vivienda. Sirve tanto para levantar una casa desde cero en terreno propio como para un segundo piso o una ampliación en la casa que ya tienes.
- Monto: el de tu precalificación, según salario, edad y capacidad de pago. El techo del sistema en 2026 ronda los $2,935,002.
- Tasa: fija, entre 3.69% y 10.45% anual según tu nivel salarial.
- Entrega: en ministraciones ligadas al avance verificado de la obra, no en un solo depósito.
Un detalle que ayuda a mucha gente y casi nadie menciona: se puede solicitar aunque el terreno no esté a tu nombre, siempre que puedas demostrar posesión segura. Es el caso típico del terreno familiar.
Cómo funcionan las ministraciones (y por qué importan)
INFONAVIT no te transfiere el total el día que firmas. Libera tramos conforme la obra llega a ciertos puntos y un verificador confirma que efectivamente llegaron. Esa mecánica te protege — evita que el dinero se vaya antes que la casa — pero te obliga a planear el flujo:
- El dinero llega después del avance, no antes. Si tu maestro de obra o constructora pide anticipo para arrancar cada etapa, ese desfase sale de tu bolsillo.
- La obra se detiene si la verificación se atrasa. Conviene tener un colín de reserva y no dejar el presupuesto al centavo.
- Los materiales suben mientras construyes. Un presupuesto de hace seis meses no es el presupuesto de hoy; en cuánto cuesta construir una casa están los números por metro actualizados.
Antes de la primera ministración hay una formalización ante notario. Los tiempos de esa etapa dependen de INFONAVIT, del verificador y de la notaría — no de ti — y varían lo suficiente como para que cualquier fecha prometida sea humo.
Requisitos
- Relación laboral vigente cotizando al IMSS, con cotización continua reciente.
- Los puntos que pida tu modalidad. Aquí conviene una advertencia: las cifras que circulan públicamente no coinciden entre sí y cambian por producto. El único número que sirve es el de tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit.
- Proyecto y presupuesto de obra, y el terreno con la documentación en regla.
- Los permisos y licencias de construcción del municipio, que van por tu cuenta y antes de empezar.
Cuánto sale construir una obra de $1,200,000
| Tu tasa INFONAVIT | Mensualidad aprox | Desembolso 20 años |
|---|---|---|
| 3.69% (salario bajo) | $7,077 | $1,698,539 |
| 7.0% (intermedio) | $9,304 | $2,232,861 |
| 10.45% (tope salarial) | $11,940 | $2,865,668 |
Si tu tasa está en la parte baja de esa tabla, ConstruYO es difícil de superar y lo honesto es decirlo. El problema no suele ser la tasa sino el acceso: hace falta empleo formal vigente, puntos suficientes y no tener un crédito INFONAVIT activo.
Las etapas de obra y dónde caen las ministraciones
Conviene ver la obra como la ve el verificador, porque así entiendes cuándo entra el dinero. A grandes rasgos, una casa se levanta en estas etapas:
- Preliminares y cimentación. Limpieza, trazo, excavación, zapatas. Es la etapa que más dinero consume antes de que se vea algo, y por eso la que peor se lleva con un esquema que paga contra avance.
- Estructura y muros. Castillos, losa, block. Aquí la obra por fin «se ve» y las verificaciones se vuelven más claras.
- Instalaciones. Hidráulica, sanitaria, eléctrica. Poco visible, caro, y fácil de subestimar en el presupuesto.
- Acabados. Aplanados, pisos, ca carpintería, pintura. Es donde casi todos se quedan cortos, porque es la etapa que más varía según gustos.
El patrón a cuidar: las etapas caras de verdad son las primeras, y son las que menos «avance verificable» muestran. Ese desfase inicial es el que hunde presupuestos.
Errores caros al construir con crédito
- Presupuestar con precios viejos. Un presupuesto de hace seis meses ya no es el de hoy; el acero y el cemento se mueven solos.
- No dejar reserva. Si el crédito cubre exactamente el presupuesto, cualquier imprevisto detiene la obra — y una obra detenida se encarece sola por vigilancia y deterioro.
- Pagar por adelantado al constructor. Es el reflejo natural cuando el dinero llega tarde, y es justo lo que la mecánica de ministraciones busca evitar.
- Empezar sin licencia. Una obra clausurada no avanza, y sin avance no hay ministración. Los permisos van antes, no en paralelo.
- Construir más de lo que el crédito cubre. Es preferible una casa terminada y chica que una grande a medias: la mitad de una casa no se puede habitar ni vender bien.
ConstruYO, Crediterreno o Mejoravit: cuál te toca
| Si tu situación es... | El producto es | Qué cubre |
|---|---|---|
| Ya tengo terreno y quiero construir | ConstruYO | Obra nueva por ministraciones |
| No tengo terreno todavía | Crediterreno | La compra del terreno |
| Quiero comprar terreno y construir de una vez | Crediterreno Para Mi Hogar | Hasta 35% terreno y 65% obra |
| Ya tengo casa y quiero ampliarla o arreglarla | ConstruYO o Mejoravit | Ampliación, remodelación, mejoras |
Si te falta el terreno, empieza por Crediterreno y los requisitos que pide el terreno, que son más estrictos de lo que la gente espera.
Si no cotizas al IMSS o ya usaste tu crédito
Son los dos motivos por los que ConstruYO queda fuera, y ninguno se negocia. Los bancos, por su parte, rara vez prestan para autoconstrucción: su producto es el crédito puente, pensado para desarrolladores, no para una familia levantando su casa.
El autofinanciamiento inmobiliario financia construcción en terreno propio escriturado y también terreno más obra como proyecto integral. No consulta buró ni pide comprobante de ingresos, y está regulado por PROFECO y autorizado por la Secretaría de Economía. La contrapartida: aportas primero y los recursos llegan cuando te adjudicas. Sobre una obra de $1,200,000 más terreno de $800,000, el plan Tradicional Baja sin enganche arranca en $17,124 al mes y suma $3,783,016 en 15 años.
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Calcular mi plan →Preguntas frecuentes
¿INFONAVIT presta para construir en terreno propio?
Sí, con ConstruYO. Sirve para construir desde cero, ampliar o remodelar, y los recursos se liberan en ministraciones conforme la obra avanza y se verifica.
¿INFONAVIT me da el dinero en efectivo para construir?
No en un solo depósito. Se libera por tramos ligados al avance verificado de la obra, lo que significa que el dinero llega después del avance y no antes. Planea el flujo con eso en mente.
¿Cuántos puntos necesito para ConstruYO?
Las cifras que circulan públicamente no coinciden y cambian según el producto. Consulta tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit: es el único dato que corresponde a tu caso.
¿Puedo usar ConstruYO si el terreno no está a mi nombre?
Sí, siempre que puedas demostrar posesión segura del terreno. Es el caso común del terreno familiar, y es una de las diferencias útiles frente a un crédito bancario.
¿Sirve para ampliar o remodelar mi casa de INFONAVIT?
Sí. ConstruYO cubre ampliación y remodelación además de obra nueva, con la misma mecánica de ministraciones por avance.
¿Y si no tengo el terreno todavía?
Entonces el producto que te toca es Crediterreno, que financia la compra del terreno, o su variante Para Mi Hogar, que reparte hasta 35% al terreno y 65% a la obra en un solo crédito.