Si trabajas formal y cotizas IMSS, INFONAVIT debería ser tu primera opción que evalúas — no la única, pero sí la primera. La tasa subsidiada (CAT real ~10-12% vs 11-16% del banco comercial) y el saldo de SAR que ya tienes acumulado hacen que pocas alternativas le ganen en costo total.
El problema empieza cuando los topes de monto INFONAVIT no alcanzan para la casa que necesitas. En zonas urbanas con precios reales, el monto INFONAVIT promedio se queda corto. Ahí es donde necesitas saber combinar con otros créditos, o buscar alternativas como autofinanciamiento.
EN CORTO
- Requisito clave: cotizar IMSS activamente. Sin eso, INFONAVIT no es opción.
- Puntos mínimos: 1,080 puntos calculados por salario, cotización, SAR y edad.
- Monto máximo 2026: ~$2.9 millones (depende de salario integrado y puntos).
- CAT: ~10-12% anual — el más bajo del mercado para empleados formales.
- Edad máxima: hasta 65 años con vigencia de derechos.
- Si el monto INFONAVIT no alcanza para tu casa objetivo, considera combinarlo con crédito bancario complementario (producto INFONAVIT Total) o irte directo a autofinanciamiento que da montos significativamente mayores hasta $15M.
¿Qué es INFONAVIT y cómo funciona?
El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores es un organismo federal creado en 1972. Su función es ofrecer créditos hipotecarios subsidiados a trabajadores formales que cotizan en IMSS, financiados mediante las aportaciones patronales del 5% del salario que ya hacen las empresas a tu Subcuenta de Vivienda (SAR).
El sistema funciona con base en puntos INFONAVIT. Cada trabajador acumula puntos según 4 variables:
- Salario integrado: a mayor salario, más puntos por bimestre.
- Bimestres de cotización: tu antigüedad acumulada como cotizante.
- Ahorro en Subcuenta de Vivienda (SAR): el dinero acumulado del 5% patronal.
- Edad: factor de cálculo (afecta capacidad de pago proyectada).
Para calificar al crédito necesitas mínimo 1,080 puntos. Los puedes consultar en cualquier momento en infonavit.org.mx (sección Mi Cuenta INFONAVIT).
Las 4 modalidades principales de crédito INFONAVIT 2026
| Modalidad | Quién aplica | Ventaja clave |
|---|---|---|
| Tradicional | Trabajador individual con cotización IMSS | El más común; aplica para casa nueva o usada hasta el tope individual |
| Conyugal | Pareja casada donde ambos cotizan IMSS | Suma puntos y montos de ambos cónyuges; permite monto significativamente mayor |
| Para Todos (INFONAVIT Total) | Trabajador que necesita más monto del que INFONAVIT solo permite | Combina INFONAVIT + crédito bancario complementario en una sola hipoteca |
| Crédito Plus | Trabajador que quiere mejor tasa o condiciones especiales | Variantes con tasas o plazos diferenciados según producto INFONAVIT vigente |
Además existen modalidades específicas: Sin Cónyuge (madre soltera, divorciado), Mejora tu casa (remodelación), Compra terreno (terreno + construcción posterior), y Crédito Seguro (con protección de pagos por desempleo).
¿Cuánto monto te puede prestar INFONAVIT en 2026?
El monto máximo INFONAVIT 2026 ronda los $2.9 millones, pero el monto real que TÚ obtienes depende de tu salario integrado y puntos. Tabla orientativa:
| Salario integrado mensual | Monto típico individual | Monto típico conyugal |
|---|---|---|
| $10,000-$15,000 | $400K-$700K | Hasta $1.2M (si ambos cotizan) |
| $15,000-$25,000 | $700K-$1.3M | Hasta $2.2M (si ambos cotizan) |
| $25,000-$40,000 | $1.3M-$2.1M | Hasta tope $2.9M (conyugal) |
| $40,000+ | $2.1M-$2.9M (tope individual) | $2.9M (mismo tope) |
Cifras orientativas — depende también de bimestres cotizados, SAR y edad. Para cálculo preciso con tu perfil real, ve a guía completa cuánto te alcanza con INFONAVIT 2026.
INFONAVIT vs Banco vs Autofinanciamiento: la comparativa honesta 2026
| Variable | INFONAVIT | Banco hipotecario | Autofinanciamiento |
|---|---|---|---|
| CAT anual | 10-12% | 11-16% | ~6% |
| Monto máximo | ~$2.9M (individual) | Variable según ingreso (sin tope estricto) | $15M por contrato |
| Requisito laboral | IMSS activo + 1,080 pts | 1-2 años antigüedad + nómina | No exige antigüedad |
| Buró de crédito | No consulta | Consulta y rechaza con manchas | No consulta |
| Enganche | No directo (SAR cubre) | 10-20% obligatorio | No obligatorio (Trad) |
| Tiempo a llaves | ~90 días | ~60 días | Mes 6-24 (con APEX) o ~72 (sin) |
| Plazo máximo | 30 años | 20-25 años típicos | 15 años (180 meses) |
| Edad máxima | Hasta 65 años | 21-64 (algunos 75) | Sin límite |
| Trabajo informal | No aplica | Rechaza | Sí acepta |
Cuándo SÍ es la mejor opción INFONAVIT
- Cotizas IMSS y tienes 1,080+ puntos: el CAT subsidiado le gana al banco comercial casi siempre.
- El monto que te alcanza cubre la casa que quieres: si tu salario integrado te da $900K y tu casa objetivo es $850K, INFONAVIT solo es perfecto.
- Tu pareja también cotiza IMSS: la modalidad Conyugal duplica casi el monto disponible.
- Buscas plazo largo: INFONAVIT permite hasta 30 años (banco 20-25, autofinanciamiento 15).
- Valoras el Fondo de Protección de Pagos: cobertura de hasta 6 mensualidades en caso de desempleo (con requisitos).
Cuándo combinar INFONAVIT con otro crédito
Si el monto INFONAVIT individual no alcanza para tu casa, dos caminos:
1. INFONAVIT Total (combina con banco)
Producto donde INFONAVIT y un banco se asocian para darte una hipoteca conjunta. INFONAVIT cubre lo que te alcanza con tus puntos; el banco cubre la diferencia. La hipoteca es UNA SOLA. Inconveniente: pagas dos mensualidades (una a INFONAVIT, otra al banco) con tasas distintas. Ventaja: alcanzas montos mayores manteniendo el subsidio INFONAVIT en su parte.
2. INFONAVIT Conyugal (si ambos cotizan)
Si tú y tu pareja cotizan IMSS, sumando puntos pueden llegar al tope conyugal de $2.9M. Es matemática pura: dos personas con $700K cada una se convierten en $1.4M juntas. Considera implicaciones legales si la relación se acaba (la casa entra en sociedad conyugal o régimen de copropiedad según contrato).
Cuándo INFONAVIT NO es opción (o no conviene)
- No cotizas IMSS: trabajo informal, autoempleo, freelance sin SAT. INFONAVIT no aplica del todo.
- No tienes 1,080 puntos todavía: necesitas más tiempo cotizando, mejorar salario, o acumular SAR.
- Tu monto INFONAVIT es muy inferior al precio real: zonas caras (CDMX centro, Mérida turística, San Miguel) con casas de $3M+ donde INFONAVIT te da $1.2M. Demasiada brecha.
- Ya usaste tu INFONAVIT y no calificas a segundo crédito: ver requisitos para segundo crédito INFONAVIT 2026.
- Necesitas comprar local comercial: INFONAVIT es residencial, no comercial.
- Quieres construir en terreno propio: INFONAVIT solo financia el inmueble, no obra extensa con plano arquitectónico.
Cómo aplicar paso a paso a INFONAVIT 2026
- Verifica tu cuenta en Mi Cuenta INFONAVIT (infonavit.org.mx): puntos, saldo SAR, vigencia de derechos.
- Confirma que tienes 1,080+ puntos. Si no, espera o mejora salario integrado.
- Toma el taller "Saber para Decidir" en línea (requisito obligatorio, ~2 horas en su plataforma).
- Solicita la precalificación en el portal INFONAVIT.
- Recibe Constancia de Crédito con monto autorizado.
- Elige tu inmueble dentro del monto disponible. Verifica que el vendedor acepte INFONAVIT.
- Avalúo INFONAVIT: gestionas con valuador autorizado.
- Trámite notarial con notario autorizado INFONAVIT.
- Escrituración + Toma de posesión: ~90 días desde la precalificación a las llaves.
5 errores caros que cuestan tiempo y dinero
- No actualizar tu salario integrado en IMSS. Si tu empresa reporta menos salario del real (común en informalidad parcial), tus puntos quedan bajos. Verifica que tu salario integrado en IMSS coincida con tu realidad.
- No tomar "Saber para Decidir" antes de buscar casa. Sin ese taller, tu trámite queda detenido. Hazlo PRIMERO, ahorras semanas.
- Buscar casa sin precalificación. Enamorarte de una casa de $1.5M cuando tu INFONAVIT solo da $800K es desgaste emocional + tiempo perdido.
- Ignorar el Seguro de Daños obligatorio. Cubre el inmueble durante la vida del crédito y es obligatorio. Si lo cancelas, tu crédito puede quedar en riesgo.
- Pensar que INFONAVIT siempre es lo mejor. Si tus puntos son bajos y el monto disponible es muy inferior al precio de tu casa objetivo, autofinanciamiento puede darte 2-3× el monto. Compara antes de decidir.
Caso real: Verónica + Roberto, conyugal $1.9M en Cuernavaca
"Los dos somos empleados formales con cotización IMSS. Yo gano $22K mensuales, Roberto $28K. Por separado nuestros INFONAVIT individuales nos daban $850K y $1.05M respectivamente. La casa que queríamos en Cuernavaca costaba $1.9M — ni siquiera juntando crédito + cash llegábamos. Solicitamos modalidad Conyugal: nos aprobaron $1.92M sumando puntos. Mensualidad combinada $13,400 — descontada directamente de nóminas de los dos. Adjudicada en 95 días. Tasa CAT 11.2%. Si lo hubiéramos intentado solos, no habríamos podido."
Recursos relacionados
- INFONAVIT 2026: cuánto te alcanza realmente (calc por perfil)
- INFONAVIT segundo crédito 2026: cómo obtenerlo
- FOVISSSTE (la versión INFONAVIT para empleados gubernamentales)
- Cómo funcionan los créditos hipotecarios bancarios
- Autofinanciamiento: alternativa cuando INFONAVIT no alcanza
- Tabla completa de requisitos por producto
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