Hipoteca individual vs conjunta en pareja México 2026 (qué conviene)

Tabla comparativa rapida

Caracteristica	Individual	Conjunta INFONAVIT	Conjunta Banco
Quien firma credito	1 persona	2 personas IMSS	2 personas (solidarios)
Quien aparece en escritura	1 (o 2 con copropiedad)	2 (copropietarios)	2 (copropietarios)
Monto maximo	Limite individual	Hasta $5M (2 INFONAVIT)	Suma de ingresos x 30%
Si se separan	Solo el firmante debe	Ambos siguen responsables	Ambos siguen responsables
Si uno fallece	Seguro vida cubre	Seguro del fallecido cubre su parte	Seguro vida cubre proporcional
Si uno pierde IMSS	N/A	El otro sigue cotizando, no afecta el credito	Sigue debiendo banco
Tramite	Mas rapido	2 procesos paralelos	Doc duplicada (2 burós, 2 ingresos)

Por que la gente compra en pareja

Razones logicas:

• Sumar ingresos: 2 sueldos de $25K cada uno alcanzan inmueble que 1 solo de $25K no alcanzaria.
• Compartir enganche: $400K entre 2 = $200K por persona, mas alcanzable.
• Compartir mensualidad: $15K mensualidad / 2 = $7.5K por persona, sostenible.
• Patrimonio comun: ambos tienen propiedad legal escrita.
• Estabilidad familiar: hijos, planificacion vida larga.

Opcion 1: Conjunta INFONAVIT Unamos Creditos

Modalidad oficial. Ambos deben cotizar IMSS y tener 116+ puntos cada uno.

Como funciona:

• Cada persona obtiene su credito INFONAVIT individual (hasta $2.5M cada uno = $5M total).
• Los 2 creditos se aplican al mismo inmueble.
• Ambos aparecen como copropietarios en escritura.
• Cada uno paga su parte via descuento nomina.

Ventajas:

• Monto maximo combinado hasta $5M sin necesitar banco.
• Tasa baja INFONAVIT para ambos.
• Si uno pierde IMSS, el otro sigue cotizando y su parte no se afecta — la otra parte queda pausada pero no en mora.
• En caso de fallecimiento, seguro de vida del fallecido cubre su parte completa.

Desventajas:

• Requiere 2 IMSS activos con 116+ pts cada uno.
• Si se separan, ambos siguen como copropietarios — para vender uno necesita consentimiento del otro.
• Si uno deja de pagar voluntariamente, el otro NO puede cubrir esa parte con su credito INFONAVIT.

Opcion 2: Conjunta banco hipotecario

Ambos firman como deudores solidarios. Banco suma ambos ingresos para evaluar capacidad.

Como funciona:

• Ambos firmaron el contrato — banco puede cobrar a cualquiera de los 2 el total (no proporcional).
• Ambos pasan filtro de buro de credito individualmente.
• Mensualidad unica que entre ambos cubren (no doble cobro).
• Escritura usualmente a 2 nombres como copropietarios.

Ventajas:

• Acceso a inmuebles mas grandes (suma ingresos amplia capacidad).
• Mejor CAT si combinacion de burós es AAA solida.
• Flexibilidad en quien efectivamente paga cada mes.

Desventajas:

• Si uno tiene buro debil, baja capacidad total o niegan credito.
• Si se separan, ambos siguen responsables solidarios — uno puede ser exigido por banco al pago total.
• Riesgo si uno se va al extranjero o desaparece: el otro carga con el total.

Opcion 3: Individual con propiedad compartida en escritura

Uno firma el credito (el que tiene mejor perfil), pero ambos aparecen como copropietarios en escritura.

Como funciona:

• Solo 1 persona firma el credito y es responsable legal de pagar.
• En escritura aparecen ambos como copropietarios (50/50 tipico).
• El que no firmo el credito aporta su parte informalmente al firmante para juntar la mensualidad.

Ventajas:

• Si se separan: el firmante es el unico legalmente responsable del credito. El otro tiene derecho a su 50% del valor presente pagado, no del valor del inmueble.
• Solo 1 buro a evaluar (mas rapido y limpio).
• Util si una persona tiene perfil AAA y la otra no.

Desventajas:

• El firmante asume riesgo completo. Si el otro deja de aportar, sigue debiendo el total.
• Capacidad de pago limitada a 1 ingreso para banco.
• En separacion, el otro tiene derecho a copropiedad pero no es responsable del credito — puede ser conflictivo.

Riesgo de la conjunta: que pasa en separacion

Este es el punto delicado que la mayoria no considera:

• Banco no se entera de tu separacion: el contrato sigue obligando a ambos al pago.
• Si uno se va y deja de aportar: el otro recibe los recibos completos. Banco no separa pagos — exige el total.
• Refinanciamiento como solucion: para quitar a uno del credito, hay que refinanciar con el banco. Banco evalua si el que queda puede solo. Si no, el contrato sigue a 2.
• Vender la casa: ambos deben firmar venta. Si uno se opone, no se puede vender hasta sentencia judicial.

Por eso muchas parejas modernas prefieren la Opcion 3 (individual + copropiedad) — la responsabilidad del credito queda limpia.

Cuanto se ahorra comprando en pareja vs solo

Escenario	Inmueble alcanzable	Mens. por persona	Total persona
1 ingreso $25K solo	$1.5M (banco)	$11,250 ($15K solo)	~$2.7M
2 ingresos $25K c/u juntos	$3M (suma capacidad)	$11,250 cada uno	~$5.4M (entre 2)
2 ingresos pero c/u solo	$1.5M cada uno	$11,250 cada uno	~$2.7M cada uno (2 casas)

Notar: con conjunta accedes a casa mas grande. Pero con 2 individuales tienes 2 casas (1 para vivir, 1 para rentar como inversion).

Tanda Casa en pareja: las 3 opciones

• 1 titular: uno firma el contrato Tanda Casa. Al adjudicar, escritura puede ir a 1 o 2 nombres (decision del titular).
• 2 titulares por separado: cada uno abre su propio contrato Tanda Casa (montos distintos o iguales). 2 inmuebles distintos al adjudicar.
• Co-titularidad en 1 contrato: Tanda Casa permite registrar 2 personas en 1 contrato. Adjudicacion a inmueble unico con escritura a 2 nombres.

Ventaja vs banco: Tanda Casa no requiere validar buro de ninguno, ni IMSS, ni ingreso comprobable formal. La capacidad se valida por sostenibilidad de la aportacion mensual.

Errores comunes en hipoteca de pareja

1. No firmar acuerdo prematrimonial o convenio de copropiedad: documenta quien aporto cuanto enganche y quien debe en caso de separacion.
2. Asumir que el divorcio "limpia" el credito: no — el contrato bancario sobrevive al divorcio civil hasta refinanciar.
3. Usar Unamos Creditos sin entender la atadura: ambos quedan responsables 30 anos.
4. No considerar la opcion individual + copropiedad: muchas parejas no saben que pueden separar credito de propiedad.
5. No pensar en seguros: si uno fallece, el seguro vida del banco cubre proporcional. Conjunta banco usualmente cubre 50/50.

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Preguntas frecuentes

Conviene mas hipoteca individual o conjunta en pareja en Mexico 2026?

Depende. Conjunta da acceso a inmueble mas grande pero ata legalmente a ambos por 15-30 anos incluso si se separan. Individual + copropiedad limita responsabilidad credito a 1 persona pero permite poner propiedad a 2 nombres. Para parejas con perfiles muy distintos (uno buro AAA, otro debil), individual con copropiedad es mas seguro.

Que pasa con la hipoteca si me separo o divorcio?

El divorcio civil NO disuelve el contrato hipotecario — sigue obligando a ambos firmantes hasta refinanciar. Si uno deja de pagar, banco exige al otro el total. Para quitar a uno del credito hay que refinanciar (el que queda debe calificar solo). Vender la casa requiere firma de ambos.

Cual es la diferencia entre Unamos Creditos INFONAVIT y hipoteca conjunta banco?

Unamos Creditos: ambos deben tener IMSS activo + 116 pts cada uno; cada uno paga su parte por descuento nomina; en separacion, cada credito sigue independiente. Conjunta banco: ambos firman como deudores solidarios; mensualidad unica; banco puede exigir total a cualquiera; mas inflexible en separacion.

Puedo poner casa a 2 nombres si solo 1 firma el credito?

Si — son 2 actos juridicos independientes. El credito es contrato entre banco y el firmante. La escritura es acto notarial donde defines copropietarios. Puedes tener: 1 deudor + 2 copropietarios. En caso de incumplimiento, el banco solo persigue al firmante, no al copropietario que no firmo credito.

Que pasa si mi pareja no tiene buro o IMSS, podemos comprar casa juntos?

Si no califican a hibridas INFONAVIT ni banco conjunto, opciones: (a) individual + copropiedad: el que califica firma credito, ambos en escritura; (b) autofinanciamiento Tanda Casa: no requiere buro ni IMSS de ninguno, permite co-titularidad simple en 1 contrato.

Conviene un Unamos Creditos si pensamos casarnos pronto?

Tecnicamente puede hacerse pero el riesgo legal es alto: si la relacion termina, ambos quedan atados al credito 30 anos. Para parejas en etapas tempranas conviene mas: individual + copropiedad simple, o Tanda Casa con un solo titular y co-titularidad agregada al adjudicar.