El crédito hipotecario tradicional ya no es la única opción. En 2026 existen 5 caminos legales y reales para llegar a tu casa propia en México. Te los comparamos lado a lado: requisitos, ventajas, cuál te conviene.
Si te dijeron que la única forma de comprar casa en México es juntar 20% de enganche y pedir hipoteca al banco, te tenemos novedades: en 2026 hay al menos 5 esquemas reales y legales que están cambiando cómo las familias mexicanas adquieren patrimonio.
Algunos llevan años existiendo (autofinanciamiento, INFONAVIT) pero se han modernizado mucho. Otros son combinaciones nuevas (crédito conyugal, cofinanciamiento bancario). Y todos tienen requisitos, costos y velocidades distintas.
En esta guía los comparamos honestamente — incluyendo cuándo conviene cada uno y cuándo definitivamente no es para ti.
Sin buró, sin recibos de nómina, sin enganche obligatorio. Sistema regulado por PROFECO desde 2009.
El autofinanciamiento inmobiliario funciona por ahorro colectivo: un grupo de participantes aporta mensualmente a un fondo común y los recursos del fondo financian la compra/construcción/remodelación de cada miembro al adjudicarse. No es un banco, no es una hipoteca — opera bajo la Ley Federal de Protección al Consumidor.
Su gran ventaja es la accesibilidad: no consultan tu buró, no piden recibos de nómina formales, y puedes contratar planes sin enganche. Su desventaja: la adjudicación toma de 6 a 24 meses según tu APEX (aportación inicial), no es instantánea como un crédito bancario.
Para trabajadores formales con cotización IMSS. Modalidades 2024-2026 más flexibles que el crédito tradicional.
INFONAVIT ha modernizado sus productos significativamente desde 2023. Crezcamos Juntos elimina prácticamente el enganche; Cofinavit te permite combinar tu subcuenta de vivienda con un crédito bancario para comprar casas más caras; Mejoravit es para remodelar tu casa actual.
Requiere antigüedad cotizando al IMSS y un puntaje INFONAVIT mínimo. Si trabajas formalmente y nunca has usado tu crédito INFONAVIT, esta es probablemente tu mejor opción. Si eres trabajador independiente o tu buró está manchado, no aplicas.
Suma ingresos con tu pareja, papás, hermanos o socios para calificar a un crédito mayor.
En 2026 prácticamente todos los bancos y SOFOMs aceptan créditos hipotecarios con 2 deudores. No tienen que ser pareja: pueden ser papás, hermanos, amigos cercanos, socios. Sumando ingresos califican para un monto mayor.
Útil cuando uno de los dos tiene mejor buró o ingresos formales y el otro complementa. Considera que ambos quedan obligados solidariamente — si uno deja de pagar, el otro debe cubrir todo.
Para trabajadores del gobierno federal. Modalidades 2026 más rápidas que antes.
FOVISSSTE es el equivalente del INFONAVIT pero para trabajadores al servicio del Estado (ISSSTE). Ofrece créditos a tasas muy bajas y con enganche mínimo. Si trabajas en gobierno federal, es tu mejor opción por mucho.
El proceso se modernizó en 2026: las modalidades Tradicional, Conyugal y Plus permiten más flexibilidad de monto y plazo. Ver marco regulatorio del autofinanciamiento si quieres comparar las opciones reguladas por PROFECO.
La opción "clásica" — siguen siendo válidos pero con requisitos más estrictos en 2026.
Los bancos (BBVA, Banorte, Santander, HSBC, Banamex, Inbursa) y SOFOMs siguen siendo la opción más común para quienes tienen ingresos formales, buen historial y enganche disponible.
En 2026 la competencia ha apretado: aparecen tasas promocionales, plazos más largos y modalidades verdes (descuentos por casas eco-eficientes). Pero siguen consultando buró rigurosamente y exigiendo comprobación de ingresos.
Si trabajas formalmente con buen buró y tienes 20% de enganche → bancario o INFONAVIT. Si te falta cualquiera de esos requisitos, Tanda Casa abre la puerta.
El mecanismo paso a paso de autofinanciamiento inmobiliario.
Leer masNo consultamos historial bancario, accesible sin requisitos crediticios.
Leer masSin buro, sin nomina formal, CAT 6% fijo desde 2009.
Leer masEl siguiente paso es entender en detalle cómo funciona el autofinanciamiento.
Guía completa de autofinanciamientoPlanea Tu Bien, S.A. de C.V.
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Planea Tu Bien, S.A. de C.V.
Autorización SE Oficio No. 410.10/0239-410.4.18/048 · PROFECO No. 62-2020 · RFC PTB091030MS1 · Reglamento 10/marzo/2006
Sistema de Comercialización consistente en la integración de grupos de consumidores que aportan periódicamente sumas de dinero para la adquisición de bienes inmuebles, operado por Planea Tu Bien, S.A. de C.V., constituida el 29 de octubre de 2009.
III.01. Grupo cerrado, máximo 500 Consumidores, vigencia 15 años. Primer reunión de adjudicación dentro de los 120 días naturales siguientes a la firma.
III.02. Si el Proveedor incumple la primera reunión, el Consumidor puede rescindir y recibir el valor presente de todos sus pagos en 30 días naturales.
IV.01. Aportación = PAI vigente ÷ plazo contratado. Se ajusta en junio y diciembre conforme al INPC. Al adjudicarse, la aportación continúa ajustándose hasta el último pago.
IV.02. Pagos anticipados se cubren a valor presente, aplicándose a los últimos vencimientos. Todos los pagos anticipados causan cuotas de administración.
IV.04. Los rendimientos financieros de aportaciones y remanentes se integran al Fondo del Grupo.
V.01. Vencimiento el día 7 de cada mes (o hábil inmediato posterior). Pagos después del vencimiento no son puntuales.
V.02. Pago en cuenta BBVA Bancomer No. 0170611654 a nombre de Planea Tu Bien S.A. de C.V. No se aceptan pagos parciales. Estados de cuenta al menos trimestrales.
V.04. Recargo por mora: 3% mensual + IVA sobre pagos vencidos.
V.05. Aportaciones extraordinarias (APEX): 100% al Fondo, sin cuotas de administración ni seguros. Por cada mes de incumplimiento de APEX, la adjudicación se retrasa 3 meses.
VI.02 Renuncia. Dentro de los 5 días hábiles siguientes, sin cargo. Devolución íntegra en 25 días naturales.
VI.03 Cancelación. Devolución en máximo 60 días: aportaciones a Valor Histórico menos 3 aportaciones mensuales promedio de pena, gastos y recargos pendientes.
VI.04 Rescisión. Por falta de pago de 2+ cuotas. Devolución en máximo 60 días con las mismas deducciones que cancelación.
VI.06. Si el Proveedor no devuelve a tiempo, paga interés moratorio al mismo porcentaje que aplica por mora al Consumidor.
VII.01 Seguro de vida. El Proveedor contrata Seguro de Vida, Incapacidad e Invalidez a nombre del Consumidor. Si fallece estando al corriente, surtirá adjudicación por liquidación directa. Si está atrasado al momento del siniestro, no tendrá derecho al beneficio.
VII.02 Seguro del bien. Al adjudicarse, el Consumidor contrata seguro contra daños. El Proveedor ofrece 3 opciones de aseguradoras a precios de mercado.
Procedimientos (tercer jueves de cada mes, 9:00 am, con Fedatario Público):
VIII.04. El Adjudicado puede rechazar la adjudicación por escrito en 5 días hábiles. VIII.05. Las adjudicaciones se publican en periódico de circulación local dentro de los 10 días naturales siguientes.
IX.01. Recursos aplicables únicamente a bienes inmuebles. 90 días para elegir el bien tras la adjudicación. Diferencias de valor: si el bien cuesta más, la diferencia la cubre el Consumidor; si cuesta menos, se aplica a pagos anticipados.
IX.02. Impuestos, honorarios notariales y avalúos a cargo del adjudicatario.
IX.03. Derecho de adjudicación: 2.5% del PAI + IVA, pagadero antes de la entrega.
IX.04. Entrega dentro de 30 días naturales posteriores al cumplimiento de garantías. Si el Proveedor incumple: el Consumidor puede esperar (con compensación), rescindir (recibiendo valor presente total + 3 aportaciones), o exigir pena convencional.
IX.06. El adjudicatario otorgará garantía hipotecaria o fiduciaria en primer lugar a favor del Proveedor. Si no cubre el saldo insoluto, se requiere aval con inmueble libre de gravamen.
X.01. No hay responsabilidad del Proveedor por caso fortuito o fuerza mayor. Si huelga persiste 45+ días, el Consumidor puede terminar el contrato y recibir aportaciones a valor presente sin penalidad.
XI.01. Liquidación dentro de los 60 días naturales tras el término del grupo. Remanente: 50% para Adjudicados puntuales, 50% al Proveedor. XI.02. Remanente no reclamado en 90 días se dona a Fundación Teletón México, A.C.
XII. Datos proporcionados libremente para fines del contrato. El Proveedor puede transmitirlos a filiales y proveedores de servicios.
XIII.03 Competencia. PROFECO en vía administrativa; tribunales de la Ciudad de México en lo jurisdiccional. Este sistema no está garantizado por el Gobierno Federal ni por ninguna institución bancaria. No constituye mecanismo de ahorro.