TL;DR
- Pre-aprobación = el banco evalúa tu perfil ANTES de buscar casa y te dice cuánto te prestaría.
- Costo: gratis en BBVA, Santander, Banorte; $300-$800 algunos otros.
- Tiempo: 3-7 días hábiles. Vigencia: 90 días.
- Beneficio principal: sabes presupuesto real + tienes poder de negociación + firmas promesa rápido.
¿Qué es la pre-aprobación hipotecaria?
La pre-aprobación de crédito hipotecario es el proceso donde un banco evalúa tu perfil financiero (ingresos, buró, antigüedad laboral, deudas) antes de que busques casa y te entrega un documento formal que indica: cuánto monto máximo te prestaría, qué tasa de interés aplicaría, y bajo qué condiciones. Es el paso #1 obligatorio que olvidan 7 de cada 10 jóvenes al comprar primera casa, y el error más caro porque te lleva a perder meses buscando casas fuera de tu presupuesto real, o a comprometerte con casas que no podrás financiar. Fuente: CONDUSEF + procesos oficiales BBVA, Santander, Banorte.
Por qué la pre-aprobación es paso #1 (no opcional)
Razón 1: Sabes tu presupuesto real, no especulado
Sin pre-aprobación crees que calificas a casa de $2M. Con pre-aprobación descubres: tu monto real es $1.5M, o $1.8M con enganche mayor. Ahora buscas en el rango correcto.
Razón 2: Detectas problemas de buró antes de comprometerte
Muchos jóvenes descubren al solicitar pre-aprobación: tienen cuenta vieja con reporte negativo, deuda olvidada, error de identidad. Solución: resolver issue 1-3 meses antes de buscar casa.
Razón 3: Tienes poder de negociación con vendedores
Cuando llega la casa ideal, el vendedor pregunta: "¿ya tienes financiamiento?" Con pre-aprobación dices "sí, tengo carta de BBVA". Sin pre-aprobación dices "estoy en proceso". El vendedor prefiere al primero, incluso a precio menor.
Razón 4: Firmas promesa de compraventa rápido
Cuando encuentres la casa, tienes 3-7 días para firmar promesa antes que otro la tome. Sin pre-aprobación, no puedes comprometerte; con pre-aprobación, firmas confiado.
Razón 5: Acelera el trámite total 2-4 semanas
El banco ya tiene parte de tu documentación. El paso de evaluación crediticia ya está hecho. Solo falta avalúo de la casa específica + resolución final. Acortas trámite total de 6-8 semanas a 4-6 semanas.
Documentos necesarios para pre-aprobación 2026
Asalariado IMSS
- INE vigente
- CURP
- RFC con constancia situación fiscal actualizada
- Comprobante domicilio reciente (CFE, agua, máximo 3 meses)
- Últimos 6 recibos de nómina
- Carta laboral (antigüedad, puesto, sueldo)
- Estados de cuenta bancarios últimos 3 meses (algunos bancos)
Independiente / profesionista
- INE + CURP + RFC con constancia SAT
- Comprobante domicilio
- Declaraciones anuales SAT últimos 2 años
- Declaraciones provisionales mensuales (12 últimas)
- Estados de cuenta bancarios últimos 12 meses
- Constancia de no adeudo SAT
Documentación adicional que ayuda
- Comprobantes de ingresos extras (rentas, dividendos)
- Comprobante de activos (propiedades, inversiones)
- Si vas a usar Cofinavit: información INFONAVIT (NSS, puntos)
Cómo solicitar pre-aprobación en los 3 bancos principales
BBVA México (el más rápido)
- Entra a bbva.mx → Hipotecario → Pre-aprueba tu crédito
- Llena formulario con datos personales y financieros
- Sube documentos en PDF
- Recibe respuesta en 2-5 días hábiles
- Si pre-aprobado: agendar cita con asesor para validación + carta formal
- Costo: gratis
- Vigencia carta pre-aprobación: 90 días
Santander México
- Visita santander.com.mx → Hipotecario → Solicita pre-aprobación
- Llamada o videollamada con asesor (30-45 min)
- Sube documentos vía portal
- Respuesta en 3-7 días
- Carta formal vía email
- Costo: gratis
- Vigencia: 90 días
Banorte
- Plataforma banorte.com → Hipotecario → Hipoteca con pre-aprobación
- Formulario online + documentos
- Asesor te contacta 1-2 días después
- Pre-aprobación en 5-7 días
- Costo: gratis
- Vigencia: 90 días
HSBC, Scotiabank, Citibanamex
Procesos similares pero típicamente algo más largos (7-12 días) y a veces cobran $300-$800 por la consulta a buró específica.
Estrategia: solicita pre-aprobación a 3 bancos en paralelo
NO esperes el resultado de un banco antes de aplicar al siguiente. Solicita simultáneamente a BBVA + Santander + Banorte. Razones:
- Comparas ofertas reales: cada banco da condiciones distintas. Sin comparar, eliges a ciegas
- No pierdes tiempo: en 3 semanas tienes 3 cartas vs 9-12 semanas secuencial
- El buró cuenta solo 1 consulta si están en mismo periodo: las consultas hipotecarias en ventana de 14-45 días cuentan como 1 sola para tu score (regla del "rate shopping")
- Negocias condiciones: con cartas de 2-3 bancos, puedes pedir al preferido que mejore
Qué te dice el resultado de la pre-aprobación
La carta de pre-aprobación incluye típicamente:
| Concepto | Qué significa |
|---|---|
| Monto máximo aprobado | Cuánto te prestaría el banco si compras casa hoy |
| Tasa de interés aplicable | CAT estimado según tu perfil |
| Plazo máximo aprobado | 15, 20 o 25 años según producto |
| Mensualidad estimada | Para el monto máximo + tu plazo elegido |
| Enganche mínimo requerido | 10%, 15%, 20% según producto y perfil |
| Condiciones especiales | Si requiere co-acreditado, aval, etc. |
| Vigencia | Típicamente 90 días |
Diferencia entre pre-aprobación y aprobación definitiva
| Aspecto | Pre-aprobación | Aprobación definitiva |
|---|---|---|
| Cuándo se hace | Antes de buscar casa | Después de elegir casa específica |
| Basado en | Solo tu perfil financiero | Tu perfil + avalúo del inmueble específico |
| Vigencia | 90 días | Aplica solo a esa casa |
| Costo | Gratis (mayoría bancos) | Incluye avalúo ($5K-$9K) |
| Compromiso del banco | Indicativo, sujeto a validación | Vinculante si firmas en plazo |
| Tiempo | 3-7 días | 2-3 semanas después de avalúo |
Qué hacer si no te pre-aprueban
Razón 1: Score buró bajo (<650)
- Solicita tu reporte gratuito en buró de crédito
- Resuelve cuentas en cobranza
- Paga al corriente tarjetas y créditos personales
- Espera 3-6 meses para que el score suba
- Reaplica
Razón 2: Ingresos insuficientes
- Aplica para monto menor (casa más económica)
- Aumenta enganche (reduce monto financiado)
- Aplica con co-acreditado (cónyuge, pareja, familiar)
- Espera a mejorar ingreso laboral
Razón 3: Antigüedad laboral insuficiente
- Espera a cumplir 2 años en el empleo actual
- Si eres independiente, presenta declaraciones SAT últimos 3 años
- Considera autofinanciamiento (no requiere antigüedad)
Razón 4: Reportes negativos no resolubles a corto plazo
- Considera autofinanciamiento Tanda Casa (no consulta buró)
- Solicita carta de no objeción del acreedor (si pagaste pero sigue reportando)
Errores comunes con pre-aprobación
- Saltarse este paso "para ahorrar tiempo": ahorras 1 semana ahora, pierdes 2-3 meses después
- Solicitar a 1 solo banco: no comparas, no negocias, eliges a ciegas
- Esperar que un banco resuelva antes de aplicar a otro: alarga tiempo total 2-3x
- No leer condiciones especiales: a veces te aprueban condicionado a aval o enganche mayor — pierdes tiempo si no lo viste
- Olvidar la vigencia de 90 días: si no compras en ese plazo, hay que renovar (gratis pero trámite)
- Comprar casa de monto mayor al pre-aprobado: el banco no aumenta el monto solo porque te enamoras de una casa más cara