Cuando alguien pregunta "¿cuál plan me conviene?", la respuesta honesta es depende de dos cosas: si tienes APEX y si prefieres pago estable o pago inicial bajo. Esas dos preguntas definen una matriz 2×2, y cada cuadrante es uno de los planes. No hay "el plan bueno" — hay el plan correcto para tu perfil.
EN CORTO
- Eje horizontal — Tradicional vs Promocional: ¿tienes APEX para empezar? Tradicional = no requiere. Promocional = APEX 20% obligatorio.
- Eje vertical — Fija vs Baja: ¿quieres pago estable o pago inicial reducido? Fija = misma mensualidad 15 años. Baja = inicial reducida + ajuste semestral 2.5%.
- Tradicional Fija es el plan con menor costo total. Promocional Baja tiene la mensualidad inicial más baja.
- Promocional adjudica garantizado en mes 18 con APEX 20%. Tradicional adjudica por puntuación (~mes 72) o subasta.
- Los 4 planes operan a 15 años (180 meses), monto $300K–$15M, CAT ~6%.
La matriz 2×2 visualizada
| FIJA (pago estable) |
BAJA (pago inicial reducido) |
|
|---|---|---|
| TRADICIONAL (sin APEX obligatorio) |
Tradicional Fija Pago fijo 180 meses · sin enganche |
Tradicional Baja Inicial reducida · ajuste semestral |
| PROMOCIONAL (APEX 20% obligatorio) |
Promocional Fija Inicial muy bajo · jump al adjudicarse · estable luego |
Promocional Baja Inicial muy bajo · jump menor · sube cada semestre |
Calculadora comparativa: tu monto en los 4 planes
Mueve el monto. La tabla se actualiza con los números reales de cada plan según los factores oficiales del motor lib/tc-calc.js. Los Promocionales asumen APEX 20% (mínimo del plan); los Tradicionales asumen sin APEX. Si quieres modelar APEX adicional, el cotizador completo está en mi-plan.
| Plan | Mensualidad inicial | Comportamiento | APEX requerido | Adjudicación | Total estimado |
|---|---|---|---|---|---|
| Tradicional Fija | $14,876 | Fija todo el plazo | $0 (no obligatorio) | ~mes 72 (puntuación) | $2,677,740 |
| Tradicional Baja | $12,843 | Sube 2.5% cada 6 meses | $0 (no obligatorio) | ~mes 72 (puntuación) | $2,837,262 |
| Promocional Fija | $7,641 | Jump al adjudicarse, fija luego | $300,000 | Mes 18 (garantizada) | $2,698,828 |
| Promocional Baja | $7,641 | Jump al adjudicarse, sube 2.5%/sem | $300,000 | Mes 18 (garantizada) | $2,697,895 |
Mensualidad inicial: Promocional muestra el pago pre-adjudicación (meses 1–18); Tradicional Fija/Baja muestra el pago inicial regular. Total estimado: suma todas las mensualidades + APEX si aplica. Factores oficiales: Trad Fija 0.00991756 · Trad Baja 0.0042 (aport) + ajuste 2.5%/sem · Promo Baja inicial 0.005094 + post-adj 0.0075038 · Promo Fija inicial 0.005094 + post-adj $10,540.29 por millón. Las 4 te dan la misma casa de $300K-$15M al final.
Cuándo elegir cada plan (4 perfiles, 4 elecciones)
Tradicional Fija — para quien quiere predictibilidad sin requisitos previos
Ideal si:
- No tienes APEX al momento de firmar y no quieres juntarlo antes.
- Prefieres saber exactamente cuánto vas a pagar todos los meses por 15 años — sin sorpresas, sin ajustes.
- Tu ingreso es estable pero no excedente (la mensualidad inicial está alineada con tu capacidad real, no exigida para "alcanzar" un plan más barato).
- Adjudicarte en ~6 años por puntuación te parece razonable porque mientras tanto ya estás dentro del sistema y la casa no se "aleja".
Es el plan con menor costo total en monto absoluto.
Tradicional Baja — para quien quiere arrancar pagando menos al inicio
Ideal si:
- Tu mensualidad inicial necesita ser baja por liquidez (gastos altos al inicio, deudas que pagar, otro plan financiero en paralelo).
- Esperas que tu ingreso crezca con el tiempo y puedas absorber los ajustes semestrales del 2.5% sin estrés.
- Tampoco tienes APEX o no quieres juntarlo previamente.
- Adjudicarte por puntuación (~mes 72) no te urge tener las llaves antes.
Pagas un total ligeramente más alto que Tradicional Fija a cambio de la liquidez inicial.
Promocional Fija — para quien tiene APEX y quiere llaves rápido + pago estable después
Ideal si:
- Tienes al menos 20% del monto en cash al día 1 (o lo tendrás antes de firmar).
- Quieres adjudicarte rápido — mes 18 garantizado por escrito.
- Después de adjudicarte, quieres saber exactamente cuánto pagar todos los meses ($10,540.29 por millón fija).
- La mensualidad pre-adjudicación super baja (~$5,094 por millón) te sirve para acumular más APEX o para mejorar tu liquidez los primeros 18 meses.
Promocional Baja — para quien tiene APEX y quiere mínimo gasto mensual al inicio
Ideal si:
- Tienes APEX 20% al día 1.
- Quieres minimizar la mensualidad TOTAL (pre y post adjudicación) los primeros años, aceptando que sube cada 6 meses.
- Tu ingreso va creciendo año tras año (carrera profesional con crecimiento, negocio en escala).
- Querer llaves rápido (mes 18) es importante pero también valoras flexibilidad de pago a largo plazo.
El ajuste semestral del 2.5% en planes Baja (cómo funciona)
Los planes Baja (Tradicional Baja y Promocional Baja post-adjudicación) tienen una característica clave: la aportación al fondo del grupo se incrementa 2.5% cada 6 meses, lo que en 15 años son 30 ajustes (Tradicional Baja) o 27 ajustes (Promocional Baja después del mes 18).
El porqué del ajuste: la idea es alinearse aproximadamente con la inflación esperada (a 2.5%/semestre = ~5%/año, históricamente cerca de INPC). Si tu ingreso también sube ~5% anual, la carga relativa se mantiene constante.
Si tu ingreso es estable o cae en términos reales, la Baja se vuelve más cara con el tiempo. Por eso para ingresos planos o decrecientes, Fija suele ser mejor opción aunque la mensualidad inicial sea más alta.
APEX y anualidad: las dos palancas opcionales
Dentro de los 4 planes existen 2 herramientas opcionales que pueden acelerar tu adjudicación o reducir tu pago:
- APEX (Aportaciones Extraordinarias): pagos voluntarios que se suman a tu enganche efectivo y reducen el monto financiado. En Tradicional son opcionales; en Promocional son obligatorias (mínimo 20%). Cada peso de APEX adelanta tu adjudicación: APEX 40% → mes 6, 30% → mes 12, 20% → mes 18, 15% → mes 24.
- Anualidad: pago opcional equivalente al 1% del monto en diciembre de cada año (hasta 15 pagos). Cada anualidad se suma al APEX efectivo, reduciendo el monto financiado y bajando la mensualidad ~8.4% durante el resto del plan.
Estas palancas son comunes a los 4 planes — no son parte de la matriz 2×2, son aditivas. Si quieres entender cómo funciona APEX a detalle, lo explico en cómo funciona APEX en Tanda Casa.
Caso real: Andrea, eligió Promocional Baja
"Tenía $300,000 ahorrados del seguro de vida de mi papá. Quería comprar un departamento de $1.5M en Coyoacán para mí y mi hija. Comparé los 4 planes con la asesora: Tradicional Fija me cobraba $14,876 al mes desde el día uno, sin tocar mi ahorro. Promocional Fija me daba $7,641/mes los primeros 18 meses, luego saltaba a $15,810 — eso es 2× lo que ganaba. Pero Promocional Baja arrancaba en $7,641/mes igual, y después del mes 18 subía gradualmente desde $11,256, con incrementos cada 6 meses que mi ingreso podía seguir porque ya tenía promociones laborales programadas. Elegí Promocional Baja. APEX 20% ($300K) entregado al firmar, adjudicada mes 18, ya estoy en mi depa. Mensualidad actual: $11,540 (después del segundo ajuste semestral). Mi salario subió de $35K a $42K en esos dos años, así que la carga relativa bajó."
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